作者：小慧吖

來源：新流財經（ID：xinliucaijing） 

日前，消息人士向新流財經透露，螞蟻消費金融正在緊鑼密鼓地籌備中，公司將落地在重慶市南岸區(qū)彈子石。這張籌備半年之久的重量級牌照即將落地。

上市暫緩三個多月，螞蟻集團的業(yè)務「變化」頗多，尤其是兩大拳頭產品——花唄、借唄，在產品細節(jié)以及運營策略上均有一些改變。 

作為頭部機構，螞蟻集團的一舉一動都有行業(yè)風向標的意味。通過觀察頭部機構的變化，我們也能窺探市場的發(fā)展方向。

資金用途、資金流向是監(jiān)管常態(tài)

2020年11月，借唄在頁面出現黃條提醒，提示消費貸款不得用于投資、購房等用途。 

近年來，信貸資金用途管控一直是監(jiān)管重點。 

雖然，從實際情況來看，借唄用戶的一般額度也就在3萬元以內，用于購房的可能性并不大，并且，借唄早已經接入征信，但平臺做好對用戶貸款用途的提醒，有益無害。

今年3月，銀保監(jiān)會主席郭樹清曾公開發(fā)言“房地產領域的核心問題還是泡沫比較大，金融化、泡沫化傾向比較強，是金融體系最大灰犀牛?！?nbsp;

今年1月開始，上海、北京、深圳等各地均開始嚴查信貸資金違規(guī)挪用于房地產領域的情況。 

據媒體報道，近期甚至有不少違規(guī)挪用銀行信貸買房的投資者，被銀行勒令提前還款。 

比如，深圳銀行業(yè)已開始推進有關經營貸流入房地產市場情況的核查工作，此次核查范圍主要是2020年5月1日以后發(fā)放的1000萬元以下普惠口徑貸款，以及以個人名義申請的房抵經營貸。 

毫無疑問，貸款用途，以及資金流向在日后也都會是監(jiān)管關注和處罰的重點。這條鏈條上下的銀行、消費金融公司、小貸公司等，都有必要提前做好風險防范工作。

明示貸款利率是基本標準

和借唄強化提醒貸款用途一樣默默上線的，還有花唄、借唄等消費信貸產品的年化利率展示，此舉有助于幫助用戶更直觀理解貸款的支用成本，從而更理性地使用借貸產品。

2020年6月，中國互金協(xié)會組織螞蟻集團、微眾銀行、度小滿金融、360金融等行業(yè)頭部機構召開會議，強調會員單位要及時、全面、規(guī)范落實互聯(lián)網貸款綜合年化成本披露和明示自律要求，行業(yè)頭部機構應充分發(fā)揮帶頭示范作用。 

2020年7月施行的《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》第十七條規(guī)定，商業(yè)銀行自身或通過合作機構向目標客戶推介互聯(lián)網貸款產品時，應當在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責任等基本信息。 

今年2月，湖南省地方金融監(jiān)管局發(fā)布《關于做好小額貸款公司明示年化利率工作的通知》要求：小額貸款公司通過官網、微信公眾號、對外宣傳廣告等渠道以明顯方式展示貸款年化利率并及時更新，不得僅展示月利率、日利率、日還款額等。 

從各類監(jiān)管文件不難看出，任何金融機構，在貸款產品展示，以及營銷活動中，均應該做到向客戶明確展示貸款利率，以此保障客戶的知情權和自主選擇權。 

甚至有分析認為，如果金融機構在貸款營銷中只強調最低手續(xù)費，而對客戶的實際費用率含糊不清，恐會受到處罰。 

我們再來看花唄、借唄公布的年化利率，全年綜合年化利率大部分在8%-14%之間。此前最高法明確小貸公司等機構不適用新民間借貸司法解釋。當然，此利率本身也沒有超過4倍LPR紅線。螞蟻暫緩IPO的那幾天，網友罵花唄借唄是“高利貸”，也委實冤枉了螞蟻。

持續(xù)倡導理性消費是各機構不可忽視的社會責任

去年12月，一些網友在社交媒體上曬出自己的花唄額度被降低，不少還被降到了3000元以下。媒體報道求證發(fā)現，花唄正在調整部分年輕用戶的額度，此次被調額的用戶大多是25歲左右的年輕人，額度基本被調到了3000元以下。螞蟻集團后續(xù)回應證實了這一消息，表示對年輕用戶會謹慎授信額度，持續(xù)倡導理性消費。 

隨后，花唄、借唄又上線了理性消費助手，用戶可以一鍵調整付款順序，設置花唄額度、還款日，并查看消費周報。 

3月中旬，借唄悄悄地在社區(qū)內發(fā)起了一項關于貸款冷靜期的熱門投票：“假如首次借款7天內可反悔，全額還款平臺可免息，你是否支持？”在17562人參與的投票中，89%的用戶支持設置貸款冷靜期。

雖然只是一個投票調查，也引發(fā)了市場不少猜測，借唄是不是也要上線“貸款冷靜期”政策了？對此，螞蟻集團方面回應稱：借唄正在評估這類功能的可行方案，希望進一步倡導理性借貸。如有進展，會第一時間向大家公布。 

穿透來看，不管是調整年輕人的花唄額度，還是上線花唄、借唄上線理性消費助手，這一系列的小細節(jié)最終都導向對用戶的理性消費教育上。 

近日，中原消費金融已經推出“七天無理由還款”的新權益。這種貸款冷靜期的設置，與電商行業(yè)的“7天無理由退貨”類似，實際上為用戶提供了一條可進可退的路。

有分析人士指出，不排除在未來的日子里，會有越來越多的金融機構效仿此類運營模式，為用戶提供一條理性借貸的“退路”。 

眾所周知，消費可以拉動經濟增長，但也應該注意到，只有健康良好的消費才是促進經濟發(fā)展的長久動力。 

金融科技行業(yè)近幾年發(fā)展迅速，用戶體驗貸款產品變得越來越便捷、靈活、快速，但也不可否認有用戶因為過度借貸為自身和金融機構都帶來了風險和不利影響。 

金融機構是金融業(yè)務的參與者，也理所應當是金融教育的宣傳者。尤其是對于大學生這類社會閱歷略少的群體，對他們的金融教育尤為重要。

就在近日，銀保監(jiān)會、央行等五部委還聯(lián)合發(fā)布的《關于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》中，還提到——要加強學生金融知識教育和救助幫扶，引導學生樹立正確的消費觀念。一方面要大力開展金融知識普及教育；另一方面是不斷完善幫扶救助工作機制；第三方面是全面引導樹立正確消費觀念。 

值得一提的是，我們發(fā)現除了螞蟻集團，諸如馬上消費金融、廣發(fā)銀行、郵儲銀行、民生銀行等金融機構，也在開展多種形式的金融知識普及工作。 

合理幫助用戶樹立理性消費觀，健康規(guī)劃使用金融服務和產品，防范金融風險，是各類金融機構不可忽視的社會責任。 

綜上盤點來看，花唄、借唄這些變化雖小，卻又是消費金融市場發(fā)展不可忽視的部分，也正是監(jiān)管正在倡導的大方向。 

螞蟻「變」了，希望類似這樣的變化還能繼續(xù)，能讓國內的金融消費觀念、行業(yè)的風險防范變得越來越好。

注：文章為作者獨立觀點，不代表資產界立場。

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原標題： 上市暫緩三個月后，螞蟻「變」了