“不抽象,我們就無法深入思考;不還原,我們就看不到本來面目。”羅振宇在《時(shí)間的朋友2018》中曾這樣說道。

保險(xiǎn)究竟應(yīng)該怎么買，給誰買，買多少足夠？信息化時(shí)代，我們能搜到很多測(cè)評(píng)和專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，看似已經(jīng)很懂，實(shí)則又很模糊，關(guān)鍵時(shí)候還是不知道如何選購。但是，理賠數(shù)據(jù)不會(huì)說謊話，它比任何經(jīng)驗(yàn)和直覺都有說服力。

近日，新華保險(xiǎn)湖南分公司發(fā)布了2021年度理賠服務(wù)年報(bào)。乍一看好像就只是一堆客觀披露的數(shù)據(jù)，跟我們消費(fèi)者關(guān)系不大，但這些“大數(shù)據(jù)”里卻內(nèi)有乾坤，它直觀披露大多數(shù)人手上保單的情況，也間接體現(xiàn)了湖南人的健康風(fēng)險(xiǎn)保障趨勢(shì)。

PART 1  |  壹

“重疾+醫(yī)療”理賠占比超過九成

很多人知道重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，前者是給付型，保障期限分定期和終身兩種，達(dá)到了重疾險(xiǎn)規(guī)定的理賠條件即一次性獲賠賠付金額，其最大作用是補(bǔ)償生病期間不能工作的收入損失。

后者是報(bào)銷型，根據(jù)我們?cè)卺t(yī)院實(shí)際發(fā)生醫(yī)藥費(fèi)后憑借發(fā)票進(jìn)行實(shí)報(bào)實(shí)銷，其最大作用是對(duì)社保的補(bǔ)充。但其保障期限一般為一年期，即交一年保一年，第二年需重新續(xù)保。

但從風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)生情況來看，哪類保險(xiǎn)賠得最多呢？

新華保險(xiǎn)湖南分公司發(fā)布的2021年理賠年報(bào)顯示，其各理賠案件類型中，醫(yī)療險(xiǎn)理賠48774件，占比90.53%；重疾險(xiǎn)2287件，占比4.25%。兩者的份額加起來高達(dá)94.78%。另外需注意的是，盡管重疾險(xiǎn)在理賠類型中占比不足一成，但1.63億元的賠付金額卻達(dá)賠付總額的31.58%，，單個(gè)被保險(xiǎn)人重度疾病最高賠付達(dá)100萬元。

從該公司各類賠案情況看，最大單筆賠付金額1112萬元；在全年服務(wù)的各類客戶中，出險(xiǎn)年齡最大的客戶97歲、最小的客戶僅3個(gè)月；百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，單次賠付金額最大46.15萬元，醫(yī)療險(xiǎn)賠付次數(shù)最多的達(dá)24次；重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，單個(gè)被保險(xiǎn)人重度疾病最高賠付 100萬元；

數(shù)據(jù)既反映了人民對(duì)于健康生活的追求，使得健康險(xiǎn)仍是當(dāng)下湖南壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主要需求；也說明在投保過程中，一是要注重最容易觸發(fā)理賠的醫(yī)療險(xiǎn)配置，在疾病來襲時(shí)作為基礎(chǔ)保障減輕家庭負(fù)擔(dān)；二是在經(jīng)濟(jì)實(shí)力足夠的情況下，盡早配置足額的重疾險(xiǎn)進(jìn)行保障。畢竟常規(guī)重大疾病治療康復(fù)費(fèi)用動(dòng)輒10-50萬元的費(fèi)用缺口，對(duì)普通家庭來說都是沉痛的打擊。

PART 2  |  貳

湖南女性的重疾風(fēng)險(xiǎn)高于男性

我們?cè)倏纯葱氯A保險(xiǎn)湖南分公司的2021年重疾險(xiǎn)理賠中，不同性別和年齡的人群，涉及的主要疾病都有什么：

從性別分布來看，男女比例分別為45.16%和54.84%，女性因重大疾病理賠的比例比男性高出9.68個(gè)百分點(diǎn)。

從男性和女性患惡性腫瘤的部位看，甲狀腺癌已成為成年人群體占比排名“數(shù)一數(shù)二”的惡性病。在未成年人重疾賠付原因中，白血病以26.79%的比例高居榜首。

其中，在發(fā)病概率累計(jì)超過80%的前三大重疾理賠數(shù)據(jù)中：男性患惡性腫瘤的比例為60%，患心腦血管病的比例為25.3%，患腎衰竭的比例為6.58%；女性患惡性腫瘤的比例為80.94%，患心腦血管病的比例為8.37%，患腎衰竭的比例為2.15%；

從理賠大數(shù)據(jù)顯示，重疾的罹患風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于輕癥/中癥，且呈現(xiàn)日益年輕化趨勢(shì)，而女性的發(fā)病概率比男性更高。

PART 3  |  叁

60歲以上老人重疾理賠率低的真相

從重疾險(xiǎn)理賠人群的年齡分布來看，41-59歲的階段為重災(zāi)區(qū)間，出險(xiǎn)比例均在其類別中占比67%以上。

按理說，年齡越大的人，重疾的發(fā)病概率就越大，像心梗、腦梗、癌癥這些，老年人發(fā)病比年輕人更常見，但60歲以后的男女占比只有7.34%和4.41%。

原因在于國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)興起較晚，那個(gè)年代的人很少具有風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，等到經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)的時(shí)候，又已到了因身體狀況而無法投保的尷尬階段。

所以，我們不要等到年紀(jì)大了，保費(fèi)也貴了，身體也欠佳的時(shí)候才考慮購買保險(xiǎn)。條件允許的情況下，建議優(yōu)選終身保障型產(chǎn)品。否則，無論是性價(jià)比還是購買的選擇性上都大打折扣，甚至出現(xiàn)有錢也無法承保的情況。

在保險(xiǎn)配置方面，應(yīng)重視惡性腫瘤發(fā)病率年輕化趨勢(shì)，盡早添置足額的健康險(xiǎn)保障，并考慮附加癌癥多次賠付的產(chǎn)品；而男性隨著年齡增大，還應(yīng)重視心腦血管疾病的發(fā)病率，加大重疾險(xiǎn)保額的配置。目前，市面上新型的重疾險(xiǎn)都加強(qiáng)了對(duì)罹患癌癥多次賠付的保障呵護(hù)，并拓寬了癌癥病種的保障責(zé)任。

PART 4  |  肆

理賠不難：小額醫(yī)療險(xiǎn)獲賠率超過97%

作為保險(xiǎn)公司而言，理賠是一家公司最好的名片。在當(dāng)下國內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，我們可以看到新華保險(xiǎn)等眾多壽險(xiǎn)公司，近幾年無一不在全力推動(dòng)以科技賦能提升公司理賠服務(wù)等方面下功夫。

據(jù)新華保險(xiǎn)湖南分公司2021年理賠年報(bào)顯示，其整體全年累計(jì)賠付5.16億元，相比 2016年1.97億元，增長(zhǎng)161.93%。其中，每日賠付金額超過141萬元，單筆最大賠付金額1112萬元。

而5000元以內(nèi)小額醫(yī)療險(xiǎn)理賠，申請(qǐng)至結(jié)案時(shí)效1天，5日結(jié)案率98%，獲賠率超過97%。AI智能理賠案件2.39萬件，立案-支付時(shí)效最快僅18秒，申請(qǐng)-結(jié)案件均理賠時(shí)效僅 0.01 小時(shí)。

因此，在保險(xiǎn)理賠方面，消費(fèi)者只要做到保險(xiǎn)時(shí)如實(shí)告知、出險(xiǎn)事故在保障范圍內(nèi)、理賠資料齊全三點(diǎn)基本原則，就基本不用過多操心或存在顧慮。

但小編也在此提醒消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司雖不惜賠但也不會(huì)爛賠，不會(huì)為了這張名片的響亮而無原則的賠付。故而在新媒體盛行的當(dāng)下，切莫輕易上了“代理理賠”“包賠服務(wù)”等第三方黑產(chǎn)的當(dāng)。