“不抽象,我們就無法深入思考;不還原,我們就看不到本來面目。”羅振宇在《時間的朋友2018》中曾這樣說道。

保險究竟應(yīng)該怎么買，給誰買，買多少足夠？信息化時代，我們能搜到很多測評和專業(yè)保險知識，看似已經(jīng)很懂，實則又很模糊，關(guān)鍵時候還是不知道如何選購。但是，理賠數(shù)據(jù)不會說謊話，它比任何經(jīng)驗和直覺都有說服力。

近日，新華保險湖南分公司發(fā)布了2021年度理賠服務(wù)年報。乍一看好像就只是一堆客觀披露的數(shù)據(jù)，跟我們消費者關(guān)系不大，但這些“大數(shù)據(jù)”里卻內(nèi)有乾坤，它直觀披露大多數(shù)人手上保單的情況，也間接體現(xiàn)了湖南人的健康風(fēng)險保障趨勢。

PART 1  |  壹

“重疾+醫(yī)療”理賠占比超過九成

很多人知道重疾險和醫(yī)療險，前者是給付型，保障期限分定期和終身兩種，達到了重疾險規(guī)定的理賠條件即一次性獲賠賠付金額，其最大作用是補償生病期間不能工作的收入損失。

后者是報銷型，根據(jù)我們在醫(yī)院實際發(fā)生醫(yī)藥費后憑借發(fā)票進行實報實銷，其最大作用是對社保的補充。但其保障期限一般為一年期，即交一年保一年，第二年需重新續(xù)保。

但從風(fēng)險的實際發(fā)生情況來看，哪類保險賠得最多呢？

新華保險湖南分公司發(fā)布的2021年理賠年報顯示，其各理賠案件類型中，醫(yī)療險理賠48774件，占比90.53%；重疾險2287件，占比4.25%。兩者的份額加起來高達94.78%。另外需注意的是，盡管重疾險在理賠類型中占比不足一成，但1.63億元的賠付金額卻達賠付總額的31.58%，，單個被保險人重度疾病最高賠付達100萬元。

從該公司各類賠案情況看，最大單筆賠付金額1112萬元；在全年服務(wù)的各類客戶中，出險年齡最大的客戶97歲、最小的客戶僅3個月；百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，單次賠付金額最大46.15萬元，醫(yī)療險賠付次數(shù)最多的達24次；重大疾病保險產(chǎn)品，單個被保險人重度疾病最高賠付 100萬元；

數(shù)據(jù)既反映了人民對于健康生活的追求，使得健康險仍是當(dāng)下湖南壽險市場的主要需求；也說明在投保過程中，一是要注重最容易觸發(fā)理賠的醫(yī)療險配置，在疾病來襲時作為基礎(chǔ)保障減輕家庭負擔(dān)；二是在經(jīng)濟實力足夠的情況下，盡早配置足額的重疾險進行保障。畢竟常規(guī)重大疾病治療康復(fù)費用動輒10-50萬元的費用缺口，對普通家庭來說都是沉痛的打擊。

PART 2  |  貳

湖南女性的重疾風(fēng)險高于男性

我們再看看新華保險湖南分公司的2021年重疾險理賠中，不同性別和年齡的人群，涉及的主要疾病都有什么：

從性別分布來看，男女比例分別為45.16%和54.84%，女性因重大疾病理賠的比例比男性高出9.68個百分點。

從男性和女性患惡性腫瘤的部位看，甲狀腺癌已成為成年人群體占比排名“數(shù)一數(shù)二”的惡性病。在未成年人重疾賠付原因中，白血病以26.79%的比例高居榜首。

其中，在發(fā)病概率累計超過80%的前三大重疾理賠數(shù)據(jù)中：男性患惡性腫瘤的比例為60%，患心腦血管病的比例為25.3%，患腎衰竭的比例為6.58%；女性患惡性腫瘤的比例為80.94%，患心腦血管病的比例為8.37%，患腎衰竭的比例為2.15%；

從理賠大數(shù)據(jù)顯示，重疾的罹患風(fēng)險遠大于輕癥/中癥，且呈現(xiàn)日益年輕化趨勢，而女性的發(fā)病概率比男性更高。

PART 3  |  叁

60歲以上老人重疾理賠率低的真相

從重疾險理賠人群的年齡分布來看，41-59歲的階段為重災(zāi)區(qū)間，出險比例均在其類別中占比67%以上。

按理說，年齡越大的人，重疾的發(fā)病概率就越大，像心梗、腦梗、癌癥這些，老年人發(fā)病比年輕人更常見，但60歲以后的男女占比只有7.34%和4.41%。

原因在于國內(nèi)保險行業(yè)興起較晚，那個年代的人很少具有風(fēng)險保障意識，等到經(jīng)濟能力和風(fēng)險意識增強的時候，又已到了因身體狀況而無法投保的尷尬階段。

所以，我們不要等到年紀大了，保費也貴了，身體也欠佳的時候才考慮購買保險。條件允許的情況下，建議優(yōu)選終身保障型產(chǎn)品。否則，無論是性價比還是購買的選擇性上都大打折扣，甚至出現(xiàn)有錢也無法承保的情況。

在保險配置方面，應(yīng)重視惡性腫瘤發(fā)病率年輕化趨勢，盡早添置足額的健康險保障，并考慮附加癌癥多次賠付的產(chǎn)品；而男性隨著年齡增大，還應(yīng)重視心腦血管疾病的發(fā)病率，加大重疾險保額的配置。目前，市面上新型的重疾險都加強了對罹患癌癥多次賠付的保障呵護，并拓寬了癌癥病種的保障責(zé)任。

PART 4  |  肆

理賠不難：小額醫(yī)療險獲賠率超過97%

作為保險公司而言，理賠是一家公司最好的名片。在當(dāng)下國內(nèi)壽險市場激烈的競爭環(huán)境下，我們可以看到新華保險等眾多壽險公司，近幾年無一不在全力推動以科技賦能提升公司理賠服務(wù)等方面下功夫。

據(jù)新華保險湖南分公司2021年理賠年報顯示，其整體全年累計賠付5.16億元，相比 2016年1.97億元，增長161.93%。其中，每日賠付金額超過141萬元，單筆最大賠付金額1112萬元。

而5000元以內(nèi)小額醫(yī)療險理賠，申請至結(jié)案時效1天，5日結(jié)案率98%，獲賠率超過97%。AI智能理賠案件2.39萬件，立案-支付時效最快僅18秒，申請-結(jié)案件均理賠時效僅 0.01 小時。

因此，在保險理賠方面，消費者只要做到保險時如實告知、出險事故在保障范圍內(nèi)、理賠資料齊全三點基本原則，就基本不用過多操心或存在顧慮。

但小編也在此提醒消費者，保險公司雖不惜賠但也不會爛賠，不會為了這張名片的響亮而無原則的賠付。故而在新媒體盛行的當(dāng)下，切莫輕易上了“代理理賠”“包賠服務(wù)”等第三方黑產(chǎn)的當(dāng)。