零壹財經(jīng) 來源 | 零壹財經(jīng)
作者 | 李薇
4月7日晚間，寧波銀行（002142.SZ）發(fā)布2021年報。年報數(shù)據(jù)披露，截至2021年末，寧波銀行實現(xiàn)營業(yè)收入527.74億元，同比增長28.37%；凈利潤195.46億元，同比增29.87%。最為亮眼的是，2021年末總資產(chǎn)為20156.07億元，突破了“2萬億大關(guān)”。作為“聚焦主業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟”的標桿城商行，寧波銀行優(yōu)秀的業(yè)績引發(fā)業(yè)界廣泛關(guān)注。
目前，寧波銀行迎來了開業(yè)25周年，自成立以來始終堅守普惠金融的發(fā)展定位，已構(gòu)建出小微金融、財富管理、消費信貸等眾多領(lǐng)域的堅固護城河。面對急劇變化的國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境與日趨激烈的同業(yè)競爭態(tài)勢，寧波銀行更為注重金融科技賦能，持續(xù)優(yōu)化數(shù)字引擎，走出一條高質(zhì)量發(fā)展、差異化布局的特色之路。
一、總資產(chǎn)破2萬億：2021年注重高質(zhì)量發(fā)展，走輕資本之路
寧波銀行的25年成長史，為業(yè)界展現(xiàn)了一家城商行深耕實體經(jīng)濟、探索高質(zhì)量發(fā)展的進擊路徑。正如中信建投所提及的，寧波銀行做到了“景氣度高且確定性強”。
零壹智庫選取總資產(chǎn)與貸款總額兩項指標，觀察寧波銀行2021年業(yè)績表現(xiàn)。從總資產(chǎn)規(guī)模來看，寧波銀行從2017年的10320.42億元，增長到2021年的20156.07億元，增幅接近翻倍，進一步凸顯其“城商行優(yōu)等生”的獨特優(yōu)勢；從貸款總額來看，寧波銀行從2017年的3462.01億元，增長至2021年的8627.09億元，增幅達到1.5倍。面對復(fù)雜嚴峻的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢，寧波銀行保持信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行，在扶持實體經(jīng)濟之中形成差異化的比較優(yōu)勢，重點加強對于普惠小微、制造業(yè)和綠色金融等領(lǐng)域的信貸投放力度。
圖 1：2017-2021年寧波銀行總資產(chǎn)與貸款總額
（單位：億元）
資料來源：寧波銀行年報，零壹智庫
說明：貸款總額的統(tǒng)計口徑，根據(jù)財政部《關(guān)于修訂印發(fā)2018年度金融企業(yè)財務(wù)報表格式的通知》（財會〔2018〕36號）的規(guī)定，基于實際利率法計提的金融工具的利息計入金融工具賬面余額中，金融工具已到期可收取或應(yīng)支付但于資產(chǎn)負債表日尚未收到或尚未支付的利息在“其他資產(chǎn)”或“其他負債”列示。上述采取寧波銀行“發(fā)放貸款和墊款”指標，不包括含息金額。
回望近五年的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，寧波銀行在2018年制定的戰(zhàn)略規(guī)劃指出——利用五年時間，實現(xiàn)“雙二目標”，即兩萬億資產(chǎn)、兩百億凈利潤，構(gòu)建百強銀行。目前，僅經(jīng)歷3年時間，寧波銀行已完成了總資產(chǎn)任務(wù)目標；2021年凈利潤達到195.46億元，距離兩百億的目標額也十分接近。
實現(xiàn)這一愿景，特別是利潤目標，離不開輕資本業(yè)務(wù)的優(yōu)化布局。寧波銀行2021年持續(xù)升級商業(yè)模式，聚焦于財富管理布局，提升非息收入占比。目前，財富管理、債券承銷、資產(chǎn)托管等輕資本業(yè)務(wù)發(fā)展空間將進一步打開，驅(qū)動銀行加速高質(zhì)量發(fā)展，不斷鞏固自身的發(fā)展護城河。
二、零售金融：從小微金融到消費貸、財富管理，優(yōu)化生態(tài)體系
地處民營經(jīng)濟最為發(fā)達的江浙地區(qū)，寧波銀行在扶持小微企業(yè)、助力實體經(jīng)濟方面，具備天然的發(fā)展基因。大零售板塊是寧波銀行核心業(yè)務(wù)之一，2021年重點圍繞于小微金融、消費信貸以及財富管理等3項業(yè)務(wù)，在場景、獲客、平臺等方面加強投入力度，持續(xù)優(yōu)化零售金融生態(tài)體系。
普惠小微金融業(yè)務(wù)圍繞全生命周期，突出“專注主業(yè)，服務(wù)實體”定位。寧波銀行在業(yè)界率先設(shè)立“零售公司部”這種獨特的組織架構(gòu)，采取零售金融的作業(yè)模式，批量化開展小微企業(yè)群體的開拓維護。截至2021年末，零售公司授信客戶12萬戶，貸款余額1392億元，較上年末增長28%。普惠型小微企業(yè)客戶數(shù)8.27萬戶，較上年末增長18%；普惠型小微企業(yè)貸款余額1222億元，較上年末增長35%；新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率6.17%，同比下降40個基點。
圖 2：2016-2021年寧波銀行零售公司貸款余額與占比分析（單位：億元、%）
資料來源：寧波銀行2021年報，零壹智庫
受到2021年疫情反復(fù)的影響，寧波銀行2021年零售公司貸款的同比增速出現(xiàn)微幅滑落，但近6年以來整體小微企業(yè)信貸規(guī)模保持穩(wěn)增長態(tài)勢。與此同時，借助金融科技優(yōu)勢，寧波銀行強化大數(shù)據(jù)支撐，持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)融資的產(chǎn)品、流程和服務(wù)，推動普惠金融的商業(yè)模式更輕、更快、更高效。
消費信貸增速保持平穩(wěn)，規(guī)模占比超過經(jīng)營貸。數(shù)據(jù)顯示，寧波銀行2021年個人消費貸款達到2198億元，在整體貸款規(guī)模的占比為25.47%。對比來看，個人經(jīng)營貸款實現(xiàn)760億元，遠不及消費貸款規(guī)模，可見在消費升級的趨勢引領(lǐng)下，零售客群的消費潛力巨大，已成為寧波銀行重要的利潤增長點之一。
表 1：寧波銀行2021年個人貸款金額與占比情況
資料來源：寧波銀行2021年報
財富管理是拓展中間業(yè)務(wù)、加速輕資本變革的重心。財報顯示，寧波銀行自2018年起推進財富業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提前布局客戶投教與專業(yè)服務(wù)。在產(chǎn)品體系上，持續(xù)引入頭部基金、保險、信托、理財子公司的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，形成了現(xiàn)金、固收、混合、保障、權(quán)益與掛鉤全品類產(chǎn)品線。值得注意的是，寧波銀行在2021年11月中旬全新升級的個人銀行App（2022版），構(gòu)建了“財富開放平臺”，成為了業(yè)內(nèi)首家推出財富開放平臺的城商行。借助手機銀行App，寧波銀行實現(xiàn)一鍵式購買理財產(chǎn)品，提升用戶體驗。
在私人銀行方面，截至2021年末，寧波銀行客戶量達到12974戶，較上年末增加5357戶，增長70%；私人銀行客戶金融總資產(chǎn)（AUM）1464億元，較上年末增加508億元，增長53%。此外，在業(yè)務(wù)協(xié)同方面，寧波銀行披露2022年將加強與永贏基金、寧銀理財?shù)茸庸镜穆?lián)動發(fā)展，進而提升非利息收入規(guī)模。
三、數(shù)字引擎：持續(xù)加強金融科技投入，塑造差異化標桿城商行
金融科技已成為商業(yè)銀行最重要的生產(chǎn)力之一，寧波銀行提出全力推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以金融科技的智慧銀行戰(zhàn)略為指引，全面深化金融科技融合創(chuàng)新。數(shù)據(jù)顯示，寧波銀行每年將營業(yè)收入的5%左右投入到金融科技建設(shè)中，擁有300多套科技系統(tǒng)。具體來看，在組織架構(gòu)、轉(zhuǎn)型布局、平臺建設(shè)與智能風控四個方面，寧波銀行塑造“城商行優(yōu)等生”的成功典范：
在組織架構(gòu)方面，寧波銀行以金融科技管理委員會為核心，構(gòu)建“橫向到邊、縱向到底”的金融科技板塊體系，配置“十中心”和“三位一體”的研發(fā)中心體系；
在轉(zhuǎn)型布局方面，寧波銀行以系統(tǒng)化、數(shù)字化、智能化為發(fā)展策略，持續(xù)在金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、營銷經(jīng)營、營運風控四大領(lǐng)域推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型；
在平臺建設(shè)方面，寧波銀行持續(xù)推動以業(yè)務(wù)中臺、數(shù)據(jù)中臺、技術(shù)中臺為一體，以研發(fā)平臺、運維平臺為兩翼的五大平臺架構(gòu)升級，為各項業(yè)務(wù)有序拓展提供支撐。
在智能風控方面，寧波銀行通過金融科技賦能，不斷豐富客戶風險管理的模型，加快風險管理的智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。面對疫情引發(fā)的信貸風險加大難題，銀行更需借助大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿科技，搭建全流程時效監(jiān)測模型，優(yōu)化風控模型。鑒于此，寧波銀行持續(xù)推進有關(guān)機器學習、關(guān)聯(lián)圖譜等新技術(shù)的落地運用，以此作為數(shù)字引擎，保證風險可控。
“控制風險就是減少成本”，這句話全面闡釋了寧波銀行堅守的風控理念，由此也保證在銀行業(yè)保持著較好的資產(chǎn)質(zhì)量。零壹智庫發(fā)現(xiàn)，在2017-2021年連續(xù)5年之中，寧波銀行不良率始終保持在1%之內(nèi)，體現(xiàn)出較好的風控水平。截至2021年末，寧波銀行不良率僅為0.77%，成為中小銀行的優(yōu)秀典范，從而塑造出一家走差異化路線、注重金融科技投入的標桿城商行。
圖 3：2017-2021年寧波銀行不良率變化（單位：%）
資料來源：寧波銀行2021年報，零壹智庫
四、小結(jié)
寧波銀行歷經(jīng)25年的發(fā)展周期，為業(yè)界展現(xiàn)其最新“成績單”——總資產(chǎn)突破2萬億，不良率僅為0.77%，并構(gòu)建了基于手機銀行的財富管理開放平臺。這些成果離不開金融科技的持續(xù)投入，寧波銀行在系統(tǒng)搭建、場景布局、生態(tài)建設(shè)等方面，向業(yè)界展現(xiàn)出標桿城商行的品牌形象。展望2022年，正如寧波銀行董事長在致辭中所說，“服務(wù)好實體經(jīng)濟，推動銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展”，今后將進一步推進商業(yè)模式變革升級，堅持走輕資本的高質(zhì)量發(fā)展路線，進而塑造獨特的金融生態(tài)圈
注：文章為作者獨立觀點，不代表資產(chǎn)界立場。
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