河南等地個(gè)別村鎮(zhèn)銀行取款難事件還在發(fā)酵。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人5月18日表示，銀保監(jiān)會(huì)與人民銀行持續(xù)關(guān)注河南4家村鎮(zhèn)銀行線上服務(wù)渠道關(guān)閉問題，已責(zé)成河南銀保監(jiān)局和人民銀行鄭州中心支行切實(shí)履行屬地監(jiān)管職責(zé)，密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門穩(wěn)妥處置。

據(jù)官方通報(bào)，4家村鎮(zhèn)銀行股東——河南新財(cái)富集團(tuán)通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺(tái)以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機(jī)關(guān)已立案調(diào)查。目前4家村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款業(yè)務(wù)正常開展，凡依法合規(guī)辦理的業(yè)務(wù)均受到國(guó)家法律保護(hù)。

這是近年來發(fā)生的又一起地方銀行風(fēng)波，但事件本身又有其特殊性：涉及到銀行內(nèi)控問題與互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，因此更為復(fù)雜，也顯得更棘手。

在當(dāng)前的形勢(shì)下，此次風(fēng)波，或許會(huì)是1600多家村鎮(zhèn)銀行的一次大考。

長(zhǎng)期以來，我國(guó)銀行業(yè)保持著穩(wěn)定的運(yùn)營(yíng)秩序。

過去十年里，盡管有過個(gè)別的地方小銀行出現(xiàn)取款難現(xiàn)象，但并未掀起什么波瀾。

相對(duì)為人所知的是，2014年3月24日，江蘇射陽農(nóng)村商業(yè)銀行部分網(wǎng)點(diǎn)因受謠言影響，導(dǎo)致儲(chǔ)戶排隊(duì)取錢，此后鹽城黃海農(nóng)村商業(yè)銀行的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)也受到殃及。在地方政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的強(qiáng)力介入下，3月26日下午，兩家銀行的網(wǎng)點(diǎn)秩序已經(jīng)恢復(fù)。

從2019年開始，與地方小銀行相關(guān)的風(fēng)波有所增多，但由于相關(guān)各方迅速出手、果斷處置，均很快被平息。

2019年11月6日，遼寧營(yíng)口沿海銀行發(fā)生儲(chǔ)戶在網(wǎng)點(diǎn)集中取款的現(xiàn)象，原因是個(gè)別網(wǎng)民在網(wǎng)上發(fā)布“營(yíng)口沿海銀行財(cái)務(wù)陷入危機(jī)”的不實(shí)言論。

2019年10月29日，河南伊川農(nóng)商銀行出現(xiàn)儲(chǔ)戶集中提取存款現(xiàn)象，主要原因在于前兩天伊川農(nóng)商行一名主要負(fù)責(zé)人被相關(guān)部門帶走問話，此消息擴(kuò)散后，引發(fā)儲(chǔ)戶恐慌。

2020年6月16日，因?yàn)閭餮再Y金斷裂、銀行行長(zhǎng)跑路，山西陽泉市商業(yè)銀行發(fā)生集中取款現(xiàn)象，陽泉副市長(zhǎng)現(xiàn)身“辟謠”，同時(shí)當(dāng)?shù)匮杆僮ト恕?/p>

2020年6月20日，河北省保定市望都縣公安局通報(bào)稱，近日該縣居民王某占、王某君二人編造傳播有關(guān)保定銀行的不實(shí)言論，引發(fā)公眾恐慌情緒，造成不明真相的群眾到保定銀行提前支取存款。

2020年7月15日，河北省衡水市地方公安局發(fā)通報(bào)稱，有部分當(dāng)?shù)鼐用裨谖⑿沤涣魅壕幇l(fā)“聽說某銀行要倒閉了”等虛假消息，謠言引起衡水市棗強(qiáng)縣、故城縣、武強(qiáng)縣、景縣等地衡水銀行各地支行集中出現(xiàn)儲(chǔ)戶取款。

2020年8月3日，因葫蘆島銀行原行長(zhǎng)王學(xué)伶被帶走調(diào)查，關(guān)于葫蘆島銀行的謠言不脛而走，導(dǎo)致出現(xiàn)集中提款事件。

與以往不同的是，此次風(fēng)波與互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)高度相關(guān)。

4月18日和19日，位于河南、安徽兩地的6家村鎮(zhèn)銀行先后發(fā)布通告稱，因“系統(tǒng)升級(jí)”，暫停網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的服務(wù)。

同一時(shí)間，有儲(chǔ)戶陸續(xù)反映，他們?cè)诰W(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行App和微信小程序上電子賬戶中的存款，以及部分通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行的存款，都不能取出。

這6家村鎮(zhèn)銀行包括河南省4家、安徽省2家，分別是：河南省許昌市的禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、駐馬店市的上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、商丘市的柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封市的新東方村鎮(zhèn)銀行，以及安徽省蚌埠市的固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行，黃山市的黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行。其中，4家河南的村鎮(zhèn)銀行是當(dāng)前的焦點(diǎn)。

據(jù)澎湃新聞報(bào)道，受訪的多名涉事銀行儲(chǔ)戶稱，他們?cè)谝粌赡昵?，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購買了相關(guān)村鎮(zhèn)銀行的存款產(chǎn)品；2021年初監(jiān)管部門叫停第三方互聯(lián)網(wǎng)存款之后，他們大多根據(jù)村鎮(zhèn)銀行提示，通過銀行的微信小程序或APP，以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的渠道操作。

4月19日，作為其中4家涉事村鎮(zhèn)銀行的科技服務(wù)商，君正智達(dá)（深圳）科技發(fā)展有限公司向相關(guān)部門遞交書面報(bào)告稱，上述四家村行在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的存續(xù)互聯(lián)網(wǎng)存款規(guī)模上百億，涉及客戶近百萬人。

按照君正智達(dá)給出的數(shù)據(jù)，此次風(fēng)波恐涉及到了為數(shù)眾多的外地儲(chǔ)戶，這也給有關(guān)部門處置風(fēng)險(xiǎn)帶來了挑戰(zhàn)。

上述6家村鎮(zhèn)銀行中，有5家銀行的發(fā)起行和大股東均為許昌農(nóng)商行。截至2020年末，該行總資產(chǎn)為136.38億元，當(dāng)年?duì)I收4.08億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)966.39萬元；不良貸款為3.35億元，不良貸款率為4.99%。

除了規(guī)模小、實(shí)力弱，許昌農(nóng)商行問題還在于股權(quán)結(jié)構(gòu)。據(jù)媒體報(bào)道，至少有12家企業(yè)或通過代持手段，作為許昌農(nóng)商行的隱秘股東，目前這些出質(zhì)股權(quán)近7.6億股，多數(shù)已被凍結(jié)。而該行公示的76位股東中，也有25位被列為失信被執(zhí)行人。

這么一家銀行，為什么能夠發(fā)起設(shè)立多家村鎮(zhèn)銀行？

從目前來看，這次不一樣。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人披露，事件不簡(jiǎn)單是社會(huì)公眾和村鎮(zhèn)銀行間的交易，還涉及其他主體，有很復(fù)雜的交易結(jié)構(gòu)。4家村鎮(zhèn)銀行的股東——河南新財(cái)富集團(tuán)利用第三方平臺(tái)或通過資金掮客吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，目前公安機(jī)關(guān)正在偵查。

銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，事件的最終結(jié)果還有待于公安機(jī)關(guān)偵查結(jié)果，依照相關(guān)法律法規(guī)和證據(jù)來處置。

目前市場(chǎng)猜測(cè)的一種情形是，許昌農(nóng)商行沒有履行主發(fā)起行的職責(zé)，新財(cái)富集團(tuán)在實(shí)際上把持了4家村鎮(zhèn)銀行，拿著銀行的殼胡作非為，攫取公眾資金到私人口袋。

然而，對(duì)一般的儲(chǔ)戶而言，他們不會(huì)知道什么新財(cái)富集團(tuán)，他們認(rèn)的是銀行，還有第三方平臺(tái)，他們最看重的應(yīng)該是平臺(tái)宣傳的存款保險(xiǎn)保障。

在上海問道有誠律師事務(wù)所看來，涉事銀行的相對(duì)方不論是通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，抑或是從銀行自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、“掌上銀行”等）購買相關(guān)產(chǎn)品的，均具有“儲(chǔ)戶”身份。例外情形是部分儲(chǔ)戶對(duì)于新財(cái)富集團(tuán)等單位和個(gè)人的犯罪行為是明知的，并為攫取高額收益積極、主動(dòng)參與本案相關(guān)的違法犯罪活動(dòng)，則其“存款”不受法律保護(hù)。

風(fēng)波背后，廣大村鎮(zhèn)銀行的生存境遇，值得更多關(guān)注。

據(jù)2021年四季度央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果，在4398家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，共有1649家村鎮(zhèn)銀行，其中被列為高風(fēng)險(xiǎn)的共有103家，占全部村鎮(zhèn)銀行的比例為7%。

在5月20日舉行的通氣會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近年來，銀保監(jiān)會(huì)堅(jiān)持嚴(yán)格監(jiān)管、堅(jiān)持打早打小、堅(jiān)持壓實(shí)各方責(zé)任，全力推進(jìn)農(nóng)村中小銀行改革化險(xiǎn)，穩(wěn)妥處置了一批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，守住了風(fēng)險(xiǎn)底線。農(nóng)村中小銀行風(fēng)險(xiǎn)總體可控，整體收斂。

數(shù)據(jù)顯示，2018年以來，累計(jì)處置高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村中小銀行627家，處置不良貸款2.6萬億元，金額超過前十年的總和。銀保監(jiān)會(huì)還會(huì)同財(cái)政部、人民銀行等部門，創(chuàng)新地方政府專項(xiàng)債補(bǔ)充中小銀行資本舉措，向289家農(nóng)村中小銀行注資1334億元。

銀保監(jiān)會(huì)并稱，鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)銀行、保險(xiǎn)公司和其他適格機(jī)構(gòu)參與并購重組農(nóng)村中小銀行，會(huì)同相關(guān)部門落實(shí)鼓勵(lì)中小銀行兼并重組支持政策，按照市場(chǎng)化法制化原則推動(dòng)農(nóng)村中小銀行兼并重組和區(qū)域整合。

中小銀行的考驗(yàn)時(shí)刻，也將是銀行業(yè)大洗牌的時(shí)刻。

但愿我們不用付出太多代價(jià)。