來源：園園ABS研究（ID：yuanyuan_abs）

2020年5月19日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，規(guī)定保險(xiǎn)公司不得承保以下信保業(yè)務(wù)：（一）非公開發(fā)行的債券業(yè)務(wù)、公開發(fā)行的主體信用評(píng)級(jí)或債項(xiàng)評(píng)級(jí)在AA+以下的債券業(yè)務(wù)（專營(yíng)性保險(xiǎn)公司除外）；（二）底層履約義務(wù)人已發(fā)生變更的債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)；（三）非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)；（四）金融衍生產(chǎn)品的業(yè)務(wù)；（五）保險(xiǎn)公司的控股股東、實(shí)際控制人、子公司以及其他關(guān)聯(lián)方的資金融入業(yè)務(wù)；（六）銀保監(jiān)會(huì)禁止承保的其他業(yè)務(wù)。 

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》

為進(jìn)一步加強(qiáng)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱“信保業(yè)務(wù)”）監(jiān)管，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)信保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。

《辦法》共五章三十五條，主要修訂內(nèi)容有三大方面：一是進(jìn)一步明確融資性信保業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)要求。如，提出對(duì)接央行征信系統(tǒng)等經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求；進(jìn)一步壓縮整體和單個(gè)履約義務(wù)人的承保限額；明確核心業(yè)務(wù)不得外包等獨(dú)立風(fēng)控要求；明確每季度開展壓力測(cè)試等流動(dòng)性管理要求。二是進(jìn)一步強(qiáng)化保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。針對(duì)銷售不規(guī)范問題，提出承?？苫厮荨?qiáng)化合作方管理等要求；針對(duì)費(fèi)率高問題，提出消費(fèi)者可承受的經(jīng)營(yíng)原則；針對(duì)催收不規(guī)范問題，明確嚴(yán)禁催收存在違法違規(guī)行為、加強(qiáng)委外催收機(jī)構(gòu)管控并制定準(zhǔn)入退出機(jī)制等要求。此外，為防范非法集資風(fēng)險(xiǎn)，《辦法》明確禁止為不具有合法融資服務(wù)資質(zhì)的資金方提供信保業(yè)務(wù)的行為。三是通過制度引導(dǎo)保險(xiǎn)公司服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。《辦法》通過設(shè)置彈性承保限額的方式，引導(dǎo)有能力、有實(shí)力的保險(xiǎn)公司加大對(duì)普惠型小微企業(yè)融資增信的支持力度；通過調(diào)整業(yè)務(wù)類型，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 

同時(shí)，為穩(wěn)妥有序化解當(dāng)前存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，《辦法》設(shè)置了6個(gè)月的過渡期，對(duì)已開展融資性信保業(yè)務(wù)但不符合《辦法》經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求的保險(xiǎn)公司，過渡期內(nèi)，采取總額控制，逐步降低責(zé)任余額的措施，過渡期后，不符合《辦法》要求的保險(xiǎn)公司停止開展融資性信保業(yè)務(wù)（含續(xù)保業(yè)務(wù)）。 

《辦法》的修訂和發(fā)布，是銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步規(guī)范信保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要政策措施，也是提高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控水平的重要制度安排，將有利于信保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將抓好抓實(shí)《辦法》的執(zhí)行，密切關(guān)注執(zhí)行效果，加大監(jiān)管力度，并配套出臺(tái)保前管理和保后管理兩個(gè)業(yè)務(wù)操作指引，不斷提高公司風(fēng)險(xiǎn)管控能力，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》答記者問

為進(jìn)一步加強(qiáng)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱信保業(yè)務(wù)）監(jiān)管，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。日前，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《辦法》相關(guān)問題回答記者提問。 

一、《辦法》制定的背景是什么

2017年7月，原保監(jiān)會(huì)印發(fā)《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》），《暫行辦法》試行期限3年，將于2020年7月到期?！稌盒修k法》的實(shí)施，明確了業(yè)務(wù)發(fā)展邊界和原則，整治了前期市場(chǎng)亂象行為，取得了一定成效。近幾年，隨著金融新業(yè)態(tài)的發(fā)展，信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了變化，《暫行辦法》部分內(nèi)容已不能完全適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)和監(jiān)管面臨的新形勢(shì)、新問題，需進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)。

二、《辦法》的修訂主要有哪些特點(diǎn)

《辦法》的修訂以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，圍繞“差異化監(jiān)管，高質(zhì)量發(fā)展”的思路，始終堅(jiān)持依法合規(guī)、小額分散、風(fēng)險(xiǎn)可控的經(jīng)營(yíng)原則，主要呈現(xiàn)以下三方面特點(diǎn)：一是聚焦重點(diǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)施差異化監(jiān)管?！掇k法》區(qū)分融資性和非融資性信保業(yè)務(wù)，重點(diǎn)聚焦高風(fēng)險(xiǎn)的融資性信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管，提高對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、承保限額、基礎(chǔ)建設(shè)等方面的監(jiān)管要求。二是有收有放，兼顧監(jiān)管與發(fā)展。一方面,《辦法》通過壓縮融資性信保業(yè)務(wù)的承保限額、擴(kuò)大險(xiǎn)種范圍（即商業(yè)性出口信用保險(xiǎn)）等方式，控制風(fēng)險(xiǎn)敞口，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面,《辦法》通過對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)設(shè)置彈性限額的方式鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司為普惠型小微企業(yè)提供融資增信支持、通過適度調(diào)整業(yè)務(wù)類型，支持保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下探索發(fā)展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。三是強(qiáng)化內(nèi)控管理，促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展?！掇k法》通過要求保險(xiǎn)公司提升自身管控能力，促進(jìn)信保業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，在內(nèi)控管理方面進(jìn)一步強(qiáng)化制度建設(shè)、系統(tǒng)建設(shè)、流動(dòng)性管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；在合作方管理方面，要求建立準(zhǔn)入、評(píng)估、退出、消費(fèi)者投訴等制度要求，降低合作的潛在風(fēng)險(xiǎn)。 

三、《辦法》的實(shí)施對(duì)信保業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生哪些影響

《辦法》的實(shí)施對(duì)防范信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)信保業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展等方面有著積極作用和深遠(yuǎn)意義。鑒于《辦法》重點(diǎn)規(guī)范融資性信保業(yè)務(wù)，經(jīng)過研判，對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生以下影響：一是《辦法》實(shí)施后，短期內(nèi)經(jīng)營(yíng)融資性信保業(yè)務(wù)的主體會(huì)減少，但鑒于減少的公司市場(chǎng)份額均較少，且設(shè)置了6個(gè)月的過渡期，故不會(huì)影響融資性信保業(yè)務(wù)的整體發(fā)展和服務(wù)能力。二是《辦法》通過設(shè)置彈性的承保限額，促使保險(xiǎn)公司調(diào)整當(dāng)前業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，預(yù)計(jì)融資性信保業(yè)務(wù)中個(gè)人消費(fèi)類業(yè)務(wù)占比有所降低，普惠型小微企業(yè)的業(yè)務(wù)占比有所提高。三是《辦法》對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)予以重點(diǎn)監(jiān)管，同時(shí)，進(jìn)一步明確了流動(dòng)性管理、內(nèi)部審計(jì)、合作方管理等內(nèi)控管理要求，在存量風(fēng)險(xiǎn)逐步消化的同時(shí)，增量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也將得到進(jìn)一步控制。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于

印發(fā)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法

各銀保監(jiān)局，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：

現(xiàn)將《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

《辦法》實(shí)施后，保險(xiǎn)公司如不符合第四條、第五條要求的，應(yīng)于過渡期內(nèi)逐步降低融資性信保業(yè)務(wù)的未了責(zé)任余額，妥善有序消化存量業(yè)務(wù)，融資性信保業(yè)務(wù)總體未了責(zé)任余額不得超過《辦法》印發(fā)之日的余額。過渡期為《辦法》印發(fā)之日起6個(gè)月。過渡期滿后，保險(xiǎn)公司仍不符合第四條、第五條要求的，不得開展融資性信保業(yè)務(wù)。

2020年5月8日

信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法 

為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，進(jìn)一步加強(qiáng)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱信保業(yè)務(wù)）監(jiān)管，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《中華人民共和國(guó)合同法》等法律法規(guī)，制定本辦法 

第一章  總則

第一條  本辦法所稱信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，是指以履約信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)主體為履約義務(wù)人，投保人、被保險(xiǎn)人為權(quán)利人；保證保險(xiǎn)的投保人為履約義務(wù)人，被保險(xiǎn)人為權(quán)利人。

本辦法所稱保險(xiǎn)公司，是指經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；所稱專營(yíng)性保險(xiǎn)公司，是指經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)的直保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍僅限信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

本辦法所稱融資性信保業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司為借貸、融資租賃等融資合同的履約信用風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障的信保業(yè)務(wù)。

本辦法所稱合作機(jī)構(gòu)，是指在營(yíng)銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)審核、催收追償?shù)刃疟I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中的相關(guān)環(huán)節(jié)，與保險(xiǎn)公司開展合作的機(jī)構(gòu)。 

第二條  保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持依法合規(guī)、小額分散、風(fēng)險(xiǎn)可控的經(jīng)營(yíng)原則。

第二章  經(jīng)營(yíng)規(guī)則

第三條  保險(xiǎn)公司開展信保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守償付能力監(jiān)管要求，充分考慮償付能力監(jiān)管要求對(duì)信保業(yè)務(wù)的資本約束，確保信保業(yè)務(wù)的發(fā)展與公司資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配。

第四條  保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)融資性信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)符合以下要求： 

（一）最近兩個(gè)季度末核心償付能力充足率不低于75%，且綜合償付能力充足率不低于150%。

（二）總公司成立專門負(fù)責(zé)信保業(yè)務(wù)的管理部門，并建立完善的組織架構(gòu)和專業(yè)的人才隊(duì)伍。 

（三）建立覆蓋保前風(fēng)險(xiǎn)審核、保后監(jiān)測(cè)管理的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)；具備對(duì)履約義務(wù)人獨(dú)立審核的風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)，且需接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)。 

通過互聯(lián)網(wǎng)承保個(gè)人融資性信保業(yè)務(wù)，由總公司集中核保、集中管控，且與具有合法放貸資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接。

（四）具有健全的融資性信保業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程。 

（五）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求。 

第五條  保險(xiǎn)公司承保的信保業(yè)務(wù)自留責(zé)任余額累計(jì)不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的10倍。除專營(yíng)性保險(xiǎn)公司外，其他保險(xiǎn)公司承保的融資性信保業(yè)務(wù)自留責(zé)任余額累計(jì)不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的4倍，融資性信保業(yè)務(wù)中承保普惠型小微企業(yè)貸款余額占比達(dá)到30%以上時(shí)，承保倍數(shù)上限可提高至6倍。 

保險(xiǎn)公司承保單個(gè)履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方的自留責(zé)任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的5%。除專營(yíng)性保險(xiǎn)公司外，其他保險(xiǎn)公司承保的融資性信保業(yè)務(wù)單個(gè)履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方自留責(zé)任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的1%。 

第六條  保險(xiǎn)公司不得承保以下信保業(yè)務(wù)：

（一）非公開發(fā)行的債券業(yè)務(wù)、公開發(fā)行的主體信用評(píng)級(jí)或債項(xiàng)評(píng)級(jí)在AA+以下的債券業(yè)務(wù)（專營(yíng)性保險(xiǎn)公司除外）；

（二）底層履約義務(wù)人已發(fā)生變更的債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)； 

（三）非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)； 

（四）金融衍生產(chǎn)品的業(yè)務(wù)；

（五）保險(xiǎn)公司的控股股東、實(shí)際控制人、子公司以及其他關(guān)聯(lián)方的資金融入業(yè)務(wù)； 

（六）銀保監(jiān)會(huì)禁止承保的其他業(yè)務(wù)。

第七條  保險(xiǎn)公司開展信保業(yè)務(wù)，不得存在以下經(jīng)營(yíng)行為：

（一）承保不會(huì)實(shí)際發(fā)生的損失或損失已確定的業(yè)務(wù)；

（二）承保融資性信保業(yè)務(wù)貸（借）款利率超過國(guó)家規(guī)定上限的業(yè)務(wù)；

（三）承保融資性信保業(yè)務(wù)的被保險(xiǎn)人為不具有合法融資服務(wù)資質(zhì)的資金方；

（四）以拆分保單期限或保險(xiǎn)金額的形式，承保與同一融資合同項(xiàng)下期限或金額不相匹配的業(yè)務(wù)；

（五）通過保單特別約定或簽訂補(bǔ)充協(xié)議等形式，實(shí)質(zhì)性改變經(jīng)審批或備案的信保產(chǎn)品；

（六）對(duì)同一承保主體的同一保險(xiǎn)責(zé)任，出具與保險(xiǎn)合同的法律效力類似且具有擔(dān)保性質(zhì)的函件；

（七）自行或委外開展催收追償中存在違法違規(guī)行為；

（八）銀保監(jiān)會(huì)禁止的其他經(jīng)營(yíng)行為。

第八條  保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展融資性信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定，在官網(wǎng)顯著位置對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保單查詢鏈接、客戶投訴渠道、信息安全保障、合作的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)等內(nèi)容進(jìn)行披露；同時(shí)要求合作的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)網(wǎng)頁顯著位置對(duì)上述內(nèi)容進(jìn)行信息披露。

第九條保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)成本，準(zhǔn)確測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)損失率，并結(jié)合履約義務(wù)人的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平和綜合承受能力，合理厘定費(fèi)率。

第三章  內(nèi)控管理

第十條  保險(xiǎn)公司開展信保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)由總公司集中管理，分支機(jī)構(gòu)在總公司的統(tǒng)一管理下開展信保業(yè)務(wù)。開展融資性信保業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在銷售、核保等重要環(huán)節(jié)設(shè)立專職專崗，不得兼職。

第十一條  保險(xiǎn)公司總公司應(yīng)當(dāng)配備或聘請(qǐng)具有經(jīng)濟(jì)、金融、法律、財(cái)務(wù)、統(tǒng)計(jì)分析等知識(shí)背景或具有信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、融資擔(dān)保、銀行信貸等從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，并不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和人才培養(yǎng)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。 

第十二條  保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立涵蓋信保業(yè)務(wù)全流程的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)具備反欺詐、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤等實(shí)質(zhì)性審核和監(jiān)控功能。融資性信保業(yè)務(wù)系統(tǒng)還應(yīng)具備還款能力評(píng)估、放（還）款資金監(jiān)測(cè)等功能。 

第十三條  保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立信保業(yè)務(wù)評(píng)估審議及決策機(jī)制，確保相關(guān)決策可追溯。融資性信保業(yè)務(wù)的管理制度至少包括核保政策、業(yè)務(wù)操作規(guī)范、產(chǎn)品開發(fā)與管理、合作方管理、抵質(zhì)押物管理及處置、催收追償、內(nèi)部人員管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等。

第十四條  保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)制定信保業(yè)務(wù)的承保標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范。融資性信保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)建立承?？苫厮莨芾頇C(jī)制，并按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》要求保存相關(guān)資料；通過互聯(lián)網(wǎng)承保的融資性信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人身份信息真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證，完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為信息，確保記錄全面、不可篡改。 

第十五條  保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)履約義務(wù)人的資產(chǎn)真實(shí)性、交易真實(shí)性、償債能力、信用記錄等進(jìn)行審慎調(diào)查和密切跟蹤，防止虛假欺詐行為。保險(xiǎn)公司不得將融資性信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)審核和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給合作機(jī)構(gòu)，不得因合作機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)反制措施而放松風(fēng)險(xiǎn)管控。

第十六條  保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督管理，由總公司制定統(tǒng)一的合作協(xié)議模板，明確雙方權(quán)利義務(wù)；建立健全對(duì)合作機(jī)構(gòu)的管理制度，根據(jù)不同環(huán)節(jié)合作機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，在準(zhǔn)入、評(píng)估、退出、舉報(bào)投訴等方面提出明確要求。 

第十七條  保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，與被保險(xiǎn)人建立一定比例的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，并在保險(xiǎn)合同中明確各方權(quán)利義務(wù)。 

第十八條  保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在依法合規(guī)的前提下與第三方征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接，并制定數(shù)據(jù)保密管理制度，不得泄露客戶信息，不得利用客戶所提供的信息從事任何與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無關(guān)或損害投保人、被保險(xiǎn)人利益的活動(dòng)。

第十九條  保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)審慎評(píng)估信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，針對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)類型，設(shè)定預(yù)警指標(biāo)和參數(shù)，做到早預(yù)警、早介入、早處置。 

第二十條  保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于流動(dòng)性管理的要求，每半年對(duì)信保業(yè)務(wù)開展壓力測(cè)試。保險(xiǎn)公司開展融資性信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)每季度開展壓力測(cè)試，壓力測(cè)試應(yīng)當(dāng)包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、償付能力風(fēng)險(xiǎn)等方面的內(nèi)容。

第二十一條  保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定，遵循非壽險(xiǎn)精算的原理和方法，審慎評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果，合理提取和結(jié)轉(zhuǎn)相關(guān)準(zhǔn)備金。 

第二十二條  保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》有關(guān)要求，在法律規(guī)定及保險(xiǎn)合同約定的時(shí)效內(nèi)做出核定、以及賠付或拒賠決定。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在信保業(yè)務(wù)保單中明確全國(guó)統(tǒng)一的投訴、理賠電話。

第二十三條  保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)開展催收追償工作。對(duì)于委外催收的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與催收機(jī)構(gòu)制定業(yè)務(wù)合作規(guī)則，明確雙方權(quán)利義務(wù)，加強(qiáng)對(duì)催收機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為管理。

第二十四條  保險(xiǎn)公司對(duì)信保業(yè)務(wù)的追償款確認(rèn)和計(jì)量應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，嚴(yán)禁虛增追償款，影響財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)至少每季度對(duì)追償款進(jìn)行回溯評(píng)估，確保財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)準(zhǔn)確反映相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。 

第二十五條  保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合信保業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)狀況，制定風(fēng)險(xiǎn)偏好策略，采用定性、定量相結(jié)合的方式，確定信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度和風(fēng)險(xiǎn)限額，根據(jù)公司風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)行與之匹配的再保險(xiǎn)安排。

第二十六條  保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立信保業(yè)務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，明確處置部門及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，避免發(fā)生群體性、區(qū)域性事件。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，做好正面宣傳。

第二十七條  保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)將信保業(yè)務(wù)納入內(nèi)部審計(jì)范疇。經(jīng)營(yíng)融資性信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)每年進(jìn)行內(nèi)部專項(xiàng)審計(jì)。審計(jì)內(nèi)容包括但不限于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成果、制度建設(shè)、財(cái)務(wù)核算、系統(tǒng)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管控、準(zhǔn)備金提取、合法合規(guī)等情況。

第四章  監(jiān)督管理

第二十八條  保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立信保業(yè)務(wù)突發(fā)事件報(bào)告機(jī)制，按照銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于突發(fā)事件信息報(bào)告要求，報(bào)送至銀保監(jiān)會(huì)及風(fēng)險(xiǎn)事件所在地銀保監(jiān)局。信保業(yè)務(wù)突發(fā)事件包括但不限于負(fù)面輿情較多、可能造成公司償付能力不足或流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、影響公司或行業(yè)聲譽(yù)的事件及群體性事件等。 

第二十九條  經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)于每年2月底前向銀保監(jiān)會(huì)及屬地監(jiān)管局報(bào)告上一年度業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）信保業(yè)務(wù)管理制度、組織架構(gòu)、隊(duì)伍建設(shè)、系統(tǒng)建設(shè)等情況；

（二）業(yè)務(wù)整體經(jīng)營(yíng)情況及融資性信保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，包括經(jīng)營(yíng)成果、賠付情況、承保關(guān)聯(lián)方情況、再保險(xiǎn)情況、存在的主要問題及風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者投訴及處理情況、風(fēng)險(xiǎn)處置情況等；

（三）合作機(jī)構(gòu)的相關(guān)情況，包括合作機(jī)構(gòu)的管控、合作家數(shù)、合作業(yè)務(wù)領(lǐng)域、合作模式、主要問題及風(fēng)險(xiǎn)、法律糾紛、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)措施等；

（四）下一年度信保業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；

（五）銀保監(jiān)會(huì)要求報(bào)告的其他情況。

保險(xiǎn)公司應(yīng)于每年4月底前將上一年度信保業(yè)務(wù)審計(jì)報(bào)告或?qū)徲?jì)報(bào)告中涉及信保業(yè)務(wù)的內(nèi)容及年度壓力測(cè)試報(bào)告，報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)及屬地監(jiān)管局。保險(xiǎn)公司應(yīng)按照本辦法第二十條的要求，于每半年或每季度后15個(gè)工作日內(nèi)將有關(guān)信保業(yè)務(wù)的壓力測(cè)試報(bào)告，報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)及屬地監(jiān)管局。

第三十條  銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)整體信保業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理及統(tǒng)籌指導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)處置工作。銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)屬地機(jī)構(gòu)及轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的信保業(yè)務(wù)監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置工作。保險(xiǎn)公司或省級(jí)機(jī)構(gòu)首次開辦或停辦信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)自出現(xiàn)上述情況之日起5個(gè)工作日內(nèi)向所在地銀保監(jiān)局報(bào)告。

第三十一條  保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)中，違反本辦法相關(guān)規(guī)定的，銀保監(jiān)會(huì)及銀保監(jiān)局可以依法采取監(jiān)管談話、限期整改、通報(bào)批評(píng)等監(jiān)管措施。 

保險(xiǎn)公司違反本辦法第四條第一項(xiàng)的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以依法采取責(zé)令停止接受信保新業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施。 

保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或監(jiān)管規(guī)定的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以依法采取責(zé)令停止使用條款費(fèi)率、限期修改的監(jiān)管措施；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的條款費(fèi)率。

第三十二條  保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)過程中，存在以下情形的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以責(zé)令整改。對(duì)于違反《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定的，依法予以行政處罰。

（一）未按規(guī)定辦理再保險(xiǎn)的；

（二）存在承保第六條所列禁止性業(yè)務(wù)的；

（三）存在第七條所列經(jīng)營(yíng)行為的；

（四）未按第八條規(guī)定信息披露的；

（五）未按規(guī)定使用經(jīng)審批或備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的；

（六）未按本辦法規(guī)定報(bào)送相關(guān)報(bào)告的；

（七）違反本辦法其他規(guī)定的。

第五章  附則

第三十三條  政策性保險(xiǎn)公司的中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不適用本辦法。政策性保險(xiǎn)公司不適用本辦法第五條規(guī)定。

第三十四條  本辦法由銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋和修訂。銀保監(jiān)會(huì)規(guī)章和規(guī)范性文件另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

第三十五條  本辦法自印發(fā)之日起生效，《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)財(cái)險(xiǎn)〔2017〕180號(hào)）同時(shí)廢止。

附：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》

http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=904923&itemId=915

附：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》答記者問

http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=904925&itemId=915

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標(biāo)題： 重磅|銀保監(jiān)會(huì)：保險(xiǎn)公司不得承保非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)