作者：落英

來(lái)源：落英財(cái)局（ID：lycaiju）

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昨天的文章講到為啥美國(guó)需要美股永久漲，以及全球面臨的通病，它的名字叫利率病。

歐洲和美國(guó)先后滑入負(fù)利率，無(wú)論放了多少水，嗑了多少藥，都證明了利率病本身是無(wú)法通過(guò)常規(guī)手段治好的。

不過(guò)哪怕是我們國(guó)家，今后利率長(zhǎng)期下行也是大趨勢(shì)，這點(diǎn)從余額寶、銀行理財(cái)、大額存單等的收益上已經(jīng)充分體現(xiàn)了。

其中短期存款利率下降最明顯，以一年期為例，多數(shù)商業(yè)銀行下降都超過(guò)50%。

而我們需要做的，除了降低預(yù)期，就是開(kāi)源節(jié)流，猥瑣發(fā)育。

工作上，能少劃水就少劃水吧，謹(jǐn)慎跳槽、謹(jǐn)慎創(chuàng)業(yè)，穩(wěn)住自己的現(xiàn)金流。

能關(guān)注我的讀者，之前收入大概率不差，所以收入增速下降是大概率的事兒，這是社會(huì)普遍現(xiàn)象，也不用太焦慮太為難自己。

其中最重要且最容易被忽視的穩(wěn)健資產(chǎn)、底層資產(chǎn)的配置，我認(rèn)為是年金險(xiǎn)或者增額終身壽險(xiǎn)。

老粉都知道，2019年之前，我也不太重視年金險(xiǎn)，或者說(shuō)是看不太上。 

有一位在平安銀行做風(fēng)控的師兄，他在某款年金險(xiǎn)停售時(shí)，一口氣買(mǎi)了200萬(wàn)。 

他的回答讓印象深刻，甚至某種程度上，改變了我的投資邏輯—— “

“笑笑，你覺(jué)得金融行業(yè)賺的到底是什么錢(qián)？你我都知道，90%還是看天吃飯。只是過(guò)去十多年，經(jīng)濟(jì)發(fā)展快，很多人都賺到了錢(qián)，都以為是自己牛逼，卻忽視了大環(huán)境這個(gè)大前提。

現(xiàn)在大環(huán)境成了變量，誰(shuí)又敢打包票，今后收入和投資收益能保持在多少？你還年輕，折騰得起，我拖家?guī)Э诘模€(wěn)定才是最核心的?！?nbsp;

師兄認(rèn)為，他現(xiàn)在30多歲了，職業(yè)生涯也到了天花板，很大一部分精力還得往家庭傾斜，能保住目前的職位，每個(gè)月有穩(wěn)定的現(xiàn)金流就很滿意了。

如果以后保不住，那么他現(xiàn)在就得未雨綢繆，提前布局穩(wěn)定的現(xiàn)金流，年金險(xiǎn)無(wú)疑是最好的選擇。 

其實(shí)對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，安全性、穩(wěn)定性、確定性才是第一位的。 

畢竟大家不是專(zhuān)業(yè)投資人，都有自己的本職工作，投資只是為了財(cái)富的增值保值。 

可能是受師兄影響，琢磨了大半年，去年11月我也上車(chē)了200萬(wàn)的年金險(xiǎn)。

繳費(fèi)方式也很靈活，每年交一筆錢(qián)，可以選3年、5年或者10年。

舉個(gè)例子，你可以每年交10萬(wàn)，交5年。也可以每年交5萬(wàn)，交10年。

在保單第5年就開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，每年領(lǐng)取20%基本保額，一直領(lǐng)到身故。 

目前萬(wàn)能賬戶(hù)保底3%的利率，最新實(shí)際結(jié)算利率5.5%，比你存銀行收益高多了。

除此之外，被保人80周歲時(shí)還可以領(lǐng)取祝壽金，即所有已交保費(fèi)，把你之前交的錢(qián)全部返還給你。

有人會(huì)問(wèn)，萬(wàn)一中途不幸身故了，交的錢(qián)咋辦？

換句話說(shuō)，如果80歲前身故，可以每年領(lǐng)錢(qián)，身故時(shí)還有身故保障金。

是不是聽(tīng)起來(lái)很不錯(cuò)？接下來(lái)我們仔細(xì)瞅瞅。

可以給孩子當(dāng)作教育金，可以給自己當(dāng)作養(yǎng)老金，也可以單純儲(chǔ)蓄一筆錢(qián)。

第一， 生存年金。 保單第五年開(kāi)始，每年領(lǐng)取20%基本保額

再來(lái)看看萬(wàn)能賬戶(hù)，也就是金管家養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）。

目前保底3%的利率， 最新實(shí)際結(jié)算利率5.5%，按日計(jì)息，月復(fù)利。

怎么理解呢？ 

就是買(mǎi)了瑞利年金保險(xiǎn)，5年后可以開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，如果不著急用錢(qián)，錢(qián)可以轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶(hù)。 

舉個(gè)例子，假設(shè)老王30歲，年繳費(fèi)10萬(wàn)元，繳納5年，一共交了50萬(wàn)。

如果不著急用錢(qián)不領(lǐng)取，錢(qián)會(huì)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)二次增值，最低能拿到3%的復(fù)利。

如果老王身故了，無(wú)論是81歲身故還是91歲身故，都可以再領(lǐng)取50萬(wàn)身故保障金。

那么有人問(wèn)了，萬(wàn)一老王很不幸，活不到80歲怎么辦？

雖然領(lǐng)不到80歲時(shí)的祝壽金，但是依然能領(lǐng)身故保障金，比如75歲時(shí)身故，就可以領(lǐng)取783341元的身故保障金。

我們算一筆賬，30歲的老王每年交10萬(wàn)，5年一共交了50萬(wàn)。

生存年金15540元*41年?身故保障金783341元=142萬(wàn)

也就是交50萬(wàn)，可以領(lǐng)142萬(wàn)，本金翻了快3倍。

生存年金15540元*56年年?祝壽金50萬(wàn)?身故保障金50萬(wàn)=187萬(wàn)

所以說(shuō)嘛，年金險(xiǎn)的特點(diǎn)，就是活的越久領(lǐng)的越久。

很多寶寶估計(jì)會(huì)納悶，上面說(shuō)的收益，也不算高啊。

如果老王35歲領(lǐng)取時(shí)不著急用錢(qián)，把錢(qián)放到萬(wàn)能賬戶(hù)二次增值。

不管發(fā)生什么，最低能拿到3%的復(fù)利，目前實(shí)際結(jié)算利率5.5%，以后也可能更高。 

如果老王90歲去世，把錢(qián)放到萬(wàn)能賬戶(hù)，達(dá)到低檔收益能領(lǐng)取331萬(wàn)，達(dá)到中檔收益能領(lǐng)取494萬(wàn)！

因?yàn)槿f(wàn)能賬戶(hù)很難達(dá)到高檔收益，我就不計(jì)算了，不忽悠大家。

總而言之，瑞利年金保險(xiǎn)是目前我最推薦的年金險(xiǎn)，沒(méi)有之一。

哎，又一個(gè)王炸被搞沒(méi)了，以后預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)是沒(méi)啥好選的了，我們要慢慢接受預(yù)定利率3.5%。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標(biāo)題： 又一個(gè)王炸被搞沒(méi)了……