落英財局 01
作者：落英
來源：落英財局（ID：lycaiju）
前段時間，我寫過一篇文章，講到在今后利率下行的大趨勢下，能鎖定終身復利3.5%的增額終身壽，以后有可能要全面下架。
對我們來說，無論是收入增速還是投資收益，都很難再回到前幾年的水平。
所以一個能靈活存錢取錢，并鎖定終身復利3.5%的存錢罐，就非常香了。
大家著急買增額終身壽，更多是看中了它的理財屬性，這個時候就要考慮以下幾點——
實際收益率怎么樣？
2.加保減保是否靈活？
3.能不能加萬能賬戶？萬能賬戶的收益率怎么樣？最低保障利率是多少？
如果有萬能賬戶，保底收益至少得2.75%以上，最好有3%。
像某產(chǎn)品竟然只有1.75%，就忒過分了。
增額終身壽的現(xiàn)金價值增長很快，可能5、6年就回本，但彼此間仍然有較大區(qū)別。
這點主要針對有養(yǎng)老需求的寶寶。
像泰康人壽、恒大人壽、陽光保險、光大永明等等，都在下大力氣布局養(yǎng)老社區(qū)，但是它們的養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)品，都和養(yǎng)老保險產(chǎn)品掛鉤了。
也就是說，要取得養(yǎng)老社區(qū)的保證入住權(quán)，需要購買一定壽險額度。
出得起這筆錢的，不算事，10年交，每年20萬就可以了。
家庭收入暫時還差點的，就不要強求了，直接選擇收益率更高的產(chǎn)品。
其他的，就是個性化需求了，比如：
7.能不能搞保險信托？
說實話，要把上面所有的問題都分析一邊，難度不小。
但它們有主次之分，嫌麻煩的話，重點比較一下收益率就可以。
02
比較收益就簡單粗暴了，是騾子是馬，還得拉出來遛遛。
我們下面就具體比拼一下，目前市面上主流的12款增額終身壽險，在躉交（一次交清）、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交的情況下，收益率到底怎么樣。
（圖中前二收益率都標了黃色）
老規(guī)矩，我就直接上結(jié)論了——
這是為什么呢？當然是因為銀保監(jiān)爸爸，它給增額終身壽險規(guī)定的預定利率，就不能超過3.5%。
其次，不同繳費期限下，這12款產(chǎn)品收益率的優(yōu)劣并不相同。
比如增多多增額終身壽險，在躉交、3年交、5年交的時候，各年齡段的收益率雖然很接近最高一檔的金滿意足增額壽險和利多多增額壽險，但總歸差了那么一點點。
可10年、15年、20年交的時候，它的收益率出現(xiàn)在前二的次數(shù)，就突然變多了。
說一句，我老公買的就是和泰增多多，選的十年繳費。
整體來看，收益率最優(yōu)秀的產(chǎn)品是金滿意足增額壽險和弘康人壽的利多多增額壽險。
特別是金滿意足增額壽險，在12款產(chǎn)品中，任何繳費期限、任何年齡段下，它的收益率都能排在前二。
利多多增額壽險的整體表現(xiàn)也不錯，不過要注意，它在躉交、5年交、10年交的時候，保單前期的收益率相對一般。
如果能超長待機，活得夠久，到了100歲，那么利多多增額壽險的實際收益率反而要超過金滿意足增額壽險。
在金滿意足增額壽險和利多多增額壽險之后，增多多增額終身壽險表現(xiàn)也很棒，與前兩個產(chǎn)品差距很小。
因為增多多增額終身壽險加保減保非常靈活，基本沒有啥限制。
收益雖然不是最高的，但也差不了多少，算下來差距也就幾百塊錢。
03
比完了收益率，我們再來看一下很多人關(guān)心的回本問題。
還是直接說結(jié)論——
如果是3年交、5年交，那么利多多增額壽險、光明至尊、傳家有道、傳世壹號，都是回本較快的，4、5年它們的現(xiàn)金價值就能超過已交保費。
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原標題： 真的，沒見過收益這么高的存錢罐！
