作者：月落烏堤

來源：尋瑕記（ID：xunxiajun）

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“玩歸玩，鬧歸鬧，別拿催收開玩笑?！?/p>

“那天我接到老哥子電話，讓我去一個(gè)客戶那里收一筆貸款，金額60萬，已經(jīng)逾期一年半，客戶一直以各種理由不還款?！卑牙纤淖趯γ?，對這次成功收回60萬貸款，娓娓道來。

“根據(jù)老哥子提供的信息，這個(gè)客戶是通過擔(dān)保公司（也就是老哥子的公司），用自己的一套房產(chǎn)和在經(jīng)營的廠房為擔(dān)保物，通過擔(dān)保公司向銀行貸的款，貸款期3年，每半年還一次利息，到期還本金，利息4.9厘。三年了，客戶從來沒有逾期過，老哥子的擔(dān)保公司看他還完最后一期利息，就和客戶溝通續(xù)貸，按照之前的情況，續(xù)貸基本上是沒問題的?！?/p>

“沒想到的是，客戶不知道從哪兒聽來的主意，說這種擔(dān)保貸款，還不還沒關(guān)系的，反正擔(dān)保公司都會(huì)先代償，還要一次性收取1%的擔(dān)保費(fèi)；就算要貸款，自己去貸就好了，為什么還要讓擔(dān)保公司再多賺一筆錢？于是客戶開始不配合續(xù)貸工作，到期了竟然連本金都不還了?！?/p>

“根據(jù)老哥子他們的調(diào)查走訪，客戶的公司經(jīng)營情況很好，是做地方特色產(chǎn)品的，已經(jīng)做到了行業(yè)領(lǐng)頭羊，并且政府還出面給地給廠房。這三年，客戶在市區(qū)購置了一套自住房產(chǎn)，回老家也蓋了小三層，算是事業(yè)有成?！?/p>

“貸款到期，銀行正常逾期催收，無果，便將這筆貸款移交給老哥子的擔(dān)保公司，老哥子先通過常規(guī)手段催收，家里廠里也去了無數(shù)次，客戶都推說現(xiàn)在是生產(chǎn)旺季，資金緊張，沒辦法還貸，當(dāng)然也動(dòng)用了一些其他手段，都不管用?！?/p>

“然后老哥子就找到我了?！?/p>

說到這里的時(shí)候，把老四一臉自信，自信源于6年前他進(jìn)入催收行業(yè)，用自己的種種“手段”，成功的幫助老哥子的擔(dān)保公司收回不少錢，有三兩萬的民間借貸，也有幾十萬帶擔(dān)保的銀行貸款，這期間也積累了不少催收的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。

“其實(shí)像這個(gè)客戶，明明知道他還得起的，如果走司法程序，浪費(fèi)人力物力時(shí)間，用不著這么麻煩?！?/p>

“我到了客戶家里，就坐到沙發(fā)上，問他要不要還錢，坐了個(gè)把小時(shí)，他還是沒有任何回復(fù)，我就從兜里拿出卡尺刀，在手里把玩起來，玩得同時(shí)，又問了幾次你到底還錢不還錢?？蛻暨€是沒有表示，這會(huì)兒他家人也陸陸續(xù)續(xù)回來了。

我見人多了，時(shí)機(jī)也差不多成熟了，就拿卡尺刀往我大腿上扎了一刀，又問道，你還不還錢？這時(shí)他讓老婆先帶著家里人出去吃晚飯，我就說，走什么走，坐下來，看看他是怎么不還錢的。邊說的時(shí)候，又往自己大腿上又扎了一刀，同時(shí)又問了一句你還不還錢?！?/p>

“之后，客戶一個(gè)勁的說話，說什么經(jīng)營不好，被政府騙了，投P2P被坑了，股票跌成狗屎了，反正就是各種賣慘。我都懶得搭理，見客戶開始有點(diǎn)動(dòng)搖了，我就又問一句你到底還不還錢。問的時(shí)候又往大腿上扎了一刀。”

“就這樣，我問一句‘你還不還錢？’就往大腿上扎一刀，雖然是小刀，但是也是刀刀見血。最后，客戶的老婆先崩潰了，直接說還多少，馬上轉(zhuǎn)給你，過了差不多二十來分鐘，老哥子便打電話過來說錢到賬了，應(yīng)該是客戶老婆的銀行賬戶開通了大額交易，畢竟是做生意的嘛，才會(huì)這么快。然后我自己就回去了。”

我問把老四，你給自己扎了多少刀，把老四笑著說：“也就五六刀吧，他老婆松口后就沒再扎了?！?/p>

把老四嘬了口煙接著說：“你們以為我愿意這樣做啊，還不是起一個(gè)威懾作用，一般我扎自己的時(shí)候，都是客戶本人以及家人在的時(shí)候，并且還要分客戶，看他是不是還得起，是不是能一次性還完，如果不是，那扎一百刀也沒用。

再說了，當(dāng)著這么多人的面，連自己都敢扎，惹急了指不定就往誰身上扎了?！?/p>

有人的地方就有欠款，有欠款就有催收，催收這個(gè)行業(yè)，就是這么一個(gè)匪氣的江湖。

早在公元前298年，戰(zhàn)國四公子之一的孟嘗君，就曾靠放債為生，奉養(yǎng)三千門客討債追息，并傳下馮諼焚券的義舉佳話。2300多年后，催收行業(yè)卻在國內(nèi)異化出種種惡象。

中國真正意義的催收，應(yīng)該出現(xiàn)在1995年以后。這一年，第一張信用卡——“貸記卡”由廣發(fā)銀行推出并發(fā)行。

信用卡的貸記余額，實(shí)際上也就是銀行給客戶的授信余額?？梢哉f，信用卡的出現(xiàn)，直接刺激了催收行業(yè)蓬勃發(fā)展，此前的貸款，要么是抵押貸款，要么是擔(dān)保貸款，而信用卡“貸記”的屬性，讓貸款不再高高在上，任何人只要符合銀行的信用評估體系，就可以從銀行獲取一定額度的資金。

信用卡的出現(xiàn)，一方面降低了銀行貸款的門檻，增加了客戶量和不良率，勢必要求銀行在有限的業(yè)務(wù)資源范圍內(nèi)，將催收業(yè)務(wù)外包出去，形成催收行業(yè)的收入來源；另一方面，由于金融機(jī)構(gòu)的管理約束，幾乎所有催收方都會(huì)保持一定的催收手段上的克制，銀行在外包時(shí)，也會(huì)考察評估催收公司是否規(guī)范。

隨著催收行業(yè)的發(fā)展，一些大的催收公司慢慢涌現(xiàn)，瞄準(zhǔn)消費(fèi)信貸的三大供應(yīng)商：銀行信用卡系，消費(fèi)金融系，以及現(xiàn)金貸系及714系高利貸。

根據(jù)央行發(fā)布《2019年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》的報(bào)告，截止到2019年6月30日，銀行卡授信總額為16.32萬億元；銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.23萬億元。信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元。

800多億的半年及以上逾期規(guī)模成為了催收行業(yè)豐沛的上游水源。而且，“消費(fèi)主義”支配下，信用卡逾期余額還在繼續(xù)擴(kuò)大，根據(jù)艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2017-2022年，信用卡逾期余額的增長率依舊高達(dá)25.2％，遠(yuǎn)高于整個(gè)賬款拖欠市場的增長速度。

根據(jù)網(wǎng)貸天眼的數(shù)據(jù)，截止到9月份，中國互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)共計(jì)超過6500家，一波波P2P爆雷潮后，現(xiàn)在仍正常運(yùn)營的900多家，超過5500家已經(jīng)出現(xiàn)問題，要么跑路，要么暴雷，要么倒閉，要么清盤整頓，幾乎沒有良性退出的。

隨著問題平臺(tái)井噴，催收機(jī)構(gòu)迅速崛起，高達(dá)7700億的貸款余額，使得P2P取代銀行逾期催收，成為催收的主要業(yè)務(wù)來源。

2005年，一家名為長沙天曼投資的咨詢在湖南長沙芙蓉分局登記成立，幾經(jīng)整合，于2015年9月注銷。

2014年，譚曼帶領(lǐng)著脫胎于天曼投資的湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)有限公司，成為了全國最大的民營催收公司，并延攬了小額貸款知名人士張化橋擔(dān)任副董事長，原海通證券董事長王開國擔(dān)任董事。

圍繞湖南永雄，譚曼構(gòu)建了一個(gè)催收帝國的雛形，長沙永雄：股權(quán)投資平臺(tái)，湖南衛(wèi)成：大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理平臺(tái)，長沙裕邦：軟件及數(shù)據(jù)處理中心，并與高校合作開發(fā)數(shù)據(jù)系統(tǒng)。

以大數(shù)據(jù)支撐風(fēng)控，以風(fēng)控來促進(jìn)催收，以催收利潤進(jìn)行股權(quán)投資，投資收益反哺大數(shù)據(jù)相關(guān)的技術(shù)開發(fā)，從而形成了一個(gè)集團(tuán)化運(yùn)營的鏈條。

這年頭，連催收都追求閉環(huán)。

2015年11月8日，湖南永雄正式啟動(dòng)新三板上市計(jì)劃，被當(dāng)?shù)亟鹑谵k官員冠以“知名的民營小額不良資產(chǎn)管理公司，長沙高新區(qū)引進(jìn)的高新技術(shù)企業(yè)”等耀眼光環(huán)。同一年，另一催收巨頭一諾銀華曾高調(diào)宣布擬掛牌新三板掛牌，最后因政策限制而終止。

2016年，保薦人湘財(cái)證券先后遭遇了大智慧收購折戟、董事長牽連被處罰等波折，還多次因?yàn)檫`規(guī)情況被全國股轉(zhuǎn)系統(tǒng)和證監(jiān)會(huì)處罰，湖南永雄新三板上市計(jì)劃也因此擱淺。

上市受阻的湖南永雄搭上了國資的東風(fēng)。2016年，根紅苗正的湖南省資產(chǎn)管理有限公司與湖南永雄簽署長期戰(zhàn)略合作協(xié)議，正規(guī)軍和游擊隊(duì)聯(lián)手，湖南永雄迎來了10年發(fā)展的高光時(shí)刻。

2018年，湖南永雄啟動(dòng)了成立之后最大規(guī)模的擴(kuò)張。2018年7月幾乎同時(shí)在全國23個(gè)省、5個(gè)自治區(qū)和4個(gè)直轄市開設(shè)分公司，實(shí)現(xiàn)了全國布局覆蓋，并持續(xù)大規(guī)模招聘。

34個(gè)運(yùn)營中心，10915名催收員，446億應(yīng)收款，35.3%以上的傭金率，五大國有銀行及七成大型商業(yè)銀行均為客戶，帶著這份成績單，湖南永雄向美股IPO發(fā)起了沖擊。

10月23日，湖南永雄在美股遞交招股說明書，這家最大的民營催收巨頭蟄伏數(shù)年，正式謀求海外上市。

湖南永雄遞交招股書僅僅兩天前，杭州西溪的一百多輛警車，把51信用卡和催收行業(yè)置于風(fēng)口浪尖。

同一天，兩高兩部發(fā)布《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，再次重申禁止暴力催收。

在“于歡刺死辱母案”、校園貸逼死學(xué)生、裸條貸、套路貸等種種惡性社會(huì)事件發(fā)生之后，監(jiān)管的口子其實(shí)一直在暗暗收緊。

2017年12月1日，互金整治辦141號文，無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押的現(xiàn)金貸被一刀切。

2018年3月28日，互金協(xié)會(huì)組織簽署債務(wù)催收自律公約，明確要求“互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收應(yīng)嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律規(guī)定。”

2019年315晚會(huì)，曝光714高炮為代表的超利貸，多家“嗜血”短期高息貸甚至暴力催收的機(jī)構(gòu)被點(diǎn)名。

據(jù)招股說明書披露，湖南永雄近三年?duì)I業(yè)收入分別為人民幣4.35億、5.95億、7.58億；同期凈利潤為人民幣0.97億、1.09億、1.24億，催收似乎是一門不錯(cuò)的生意。但隨著2019年的監(jiān)管風(fēng)暴和合規(guī)審查，湖南永雄的上半年業(yè)績出現(xiàn)了下滑，并關(guān)閉了20余個(gè)新開的地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)。

早在年初，董事長譚曼和相關(guān)人員即向中平資本及其附屬公司出售了200萬股普通股股份，成功套現(xiàn)3億元。

同時(shí)，其前五名客戶合計(jì)占到了2017年，2018年和截至2019年上半年總收入的99.2%，90.2%和79.2%，集中度頗高，單個(gè)客戶的業(yè)務(wù)惡化和終止，都可能直接影響其業(yè)績表現(xiàn)。

一邊是上市前夕的創(chuàng)始人套現(xiàn)，一邊是嚴(yán)防死守的行業(yè)高壓政策，選擇此時(shí)IPO的湖南永雄，是不是會(huì)重演今年一眾中概股“上市即巔峰”的悲劇曲線？

催收在現(xiàn)今的社會(huì)語境中，是一個(gè)并不受人待見的行業(yè)。提到催收，人們最先想到的是打電話催收張口問候家人，閉口國罵收尾；上門催收動(dòng)不動(dòng)拉橫幅，樓下大喇叭喊“XXX，欠債還錢”，紅油漆潑門，進(jìn)屋往沙發(fā)一橫，這些對于行業(yè)的固有印象，也拉低了催收人員的整體形象。

從事催收的人，上過大學(xué)的不多，蹲過班房的不少；有點(diǎn)社會(huì)地位的幾乎沒有，流氓地痞不少；持證上崗的不多，冒充正規(guī)職員的不少，往往因?yàn)槿绱耍房钊藞?bào)警無用，投訴無門，與催收人員很容易就出現(xiàn)肢體摩擦，甚至械斗。

催收的未必是大爺，欠錢的也未必就是孫子。

大批網(wǎng)貸平臺(tái)、P2P平臺(tái)、消費(fèi)金融的出現(xiàn)，一定程度上填補(bǔ)了現(xiàn)有金融體系的空缺，緊隨“互聯(lián)網(wǎng)金融”火爆而生的，是行業(yè)中的漏洞不斷擴(kuò)大。

放款機(jī)構(gòu)之間相互競爭愈發(fā)激烈，為占得市場先機(jī)，貸款門檻一降再降，獲得貸款的客戶變得魚龍混雜，甚至同一個(gè)客戶，可以獲得數(shù)家甚至數(shù)十家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款，下沉后的客戶質(zhì)量不斷惡化，甚至出現(xiàn)了批量偽造資料的大規(guī)模騙貸行為，同時(shí)，也使得行業(yè)的貸款資產(chǎn)質(zhì)量泥沙俱下。

一邊是對客戶獲取的需求、對KPI指標(biāo)的追求，另一邊是風(fēng)控合規(guī)的限制、放款流程的約束，倒逼“催收”成了“風(fēng)控”最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，折射出的，是社會(huì)底層信用的支離破碎。

可以說，催收公司的數(shù)量差不多是跟P2P一起到達(dá)巔峰的。

多達(dá)8000家的P2P平臺(tái)，現(xiàn)在還正常存續(xù)的不到1000家，但專業(yè)風(fēng)控人員和催收團(tuán)隊(duì)捉襟見肘，本著‘我可以干這活’的原則，催收成為了P2P的最后一塊遮羞布，甚至于，不良催收加劇了當(dāng)下的P2P亂象。隨著P2P公司的“團(tuán)滅”，催收公司的數(shù)量也將急劇減少。

為了規(guī)避暴力催收的紅線，湖南永雄特別強(qiáng)調(diào)，僅通過遠(yuǎn)程方式（例如電話和短信）或遠(yuǎn)程收款提供收款服務(wù)，而無需進(jìn)行現(xiàn)場訪問或與債務(wù)人進(jìn)行面對面的談判，以避免與債務(wù)人潛在的身體對抗。

即便是電話催收，面對的依然是一群在金錢的重壓下，扭曲欲望的人；透過電話線觸達(dá)的，依然是最為真實(shí)的人間滄桑和世態(tài)炎涼；無力抗拒的，依然是暗黑如深淵的人性，和注視著深淵，也被深淵注視的自己。

小貸、P2P、消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸這些細(xì)分行業(yè)一個(gè)接一個(gè)爆發(fā)，催收也作為亦步亦趨的伴生行業(yè)，水漲船高。隨著監(jiān)管高壓和技術(shù)浪潮的席卷，催收從業(yè)人員的生存空間，一點(diǎn)一點(diǎn)被擠壓，被蠶食。

飽受詬病的“外訪式”催收在掃黑除惡的席卷下幾乎銷聲匿跡，電話催收也被附加了不許短信轟炸、不許騷擾第三方聯(lián)系人等緊箍咒，三四線的小鎮(zhèn)青年們加入了催收大軍，卻發(fā)現(xiàn)一半的電話都被運(yùn)營商自動(dòng)篩選掐掉了。更有甚者，更便捷的人工智能AI催收，還在不斷取代這些在時(shí)代浪潮中，被逐漸邊緣化的個(gè)體。

在催收這個(gè)帶有道德陰影的江湖，撐死膽大的準(zhǔn)備上市了，餓死膽小的已被取締了。

游走在灰黑邊緣的從業(yè)人員，一邊面對陽光化的洗刷，一邊對抗生存空間的傾軋。

資本的逐利，也許也只能止步于上市之際，而后，尋找下一個(gè)風(fēng)口。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場。

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