作者：張晶晶、李薇

來源：零壹財經(jīng)（ID:Finance_01)

2月15日，世界銀行發(fā)布《2022年世界發(fā)展報告》，其中網(wǎng)商銀行是唯一入選的中國企業(yè)案例。入選案例題為“網(wǎng)商銀行通過數(shù)字金融助力小微經(jīng)營者疫后恢復(fù)”，凸顯我國通過科技賦能實體小微企業(yè)的有益探索。2022年已度過近兩月，各行各業(yè)在年后逐步回歸常態(tài)，新的一年小微金融業(yè)態(tài)將呈現(xiàn)哪些變化？

基于零壹智庫在2021年1月上旬發(fā)布的《中國數(shù)字化小微金融創(chuàng)新實踐報告（2021）》，本文展望了我國小微金融服務(wù)在2022年的十大趨勢。此前，已發(fā)布下述兩篇小微金融系列的最新解讀文章，在此集中展現(xiàn)：

一、政策引領(lǐng)：2022年貨幣政策工具持續(xù)發(fā)力，加強數(shù)字化投入

截至2021年12月末，央行與國務(wù)院出臺一系列貨幣政策工具“組合拳”，確保信貸資金流向?qū)嶓w小微企業(yè)。此后在2022年1月，央行副行長劉桂平提出要發(fā)揮貨幣政策的撬動作用，持續(xù)破解小微企業(yè)融資難的問題。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟重要的一部分，對于小微企業(yè)的金融支持主要表現(xiàn)為兩方面：一方面是支持貸款延期還本付息，另一方面是鼓勵金融機構(gòu)加大信用貸款投放力度。

在今年首次召開的G20財長與央行行長會議上，易綱表示央行將保持穩(wěn)健的貨幣政策靈活適度，加大跨周期調(diào)節(jié)力度，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。整體來看，2022年在“以我為主，穩(wěn)字當(dāng)頭”的主基調(diào)下，央行將進一步加大對小微企業(yè)的支持，同時地方金融機構(gòu)加強普惠小微金融業(yè)務(wù)數(shù)字化的投入成為常態(tài)。

二、稅費減免：積極財政政策惠及普惠小微金融

國家稅務(wù)總局副局長王道樹在1月26日舉行的國新辦發(fā)布會上提到：2021年全年，我國降稅降費約1.1萬億。進入2022年以來，全球仍處于疫情常態(tài)化的環(huán)境下，由此引發(fā)了眾多的中小微企業(yè)面臨著極大經(jīng)營困難。2022年初，財政部副部長余蔚平表示：“財政部門會研究出臺一系列紓困發(fā)展政策，幫助中小微企業(yè)恢復(fù)活力”。

目前，為了進一步落實國家政策方針，各省市正在積極開展扶持中小微企業(yè)的一系列惠企政策，進一步降低小微企業(yè)稅費比率。2022年，財政部門將會開展更大規(guī)模、組合式減稅降費，涉及教育、醫(yī)療、科技等11項稅費優(yōu)惠政策，在已有政策上繼續(xù)擴大支持力度，來幫助企業(yè)降低成本，改善經(jīng)營狀況。

三、數(shù)字產(chǎn)業(yè)：各行業(yè)小微企業(yè)“上云”，實時數(shù)據(jù)引領(lǐng)一站式金融服務(wù)

中國金融科技發(fā)展已處于全球領(lǐng)先地位，越來越多的產(chǎn)業(yè)加速數(shù)字化發(fā)展，由此形成了多元化的數(shù)字產(chǎn)業(yè)，先后歷經(jīng)由1.0至3.0階段的變遷。在1.0時代，通過引入財務(wù)會計管理流程化軟件等計算機管理系統(tǒng)，提高了人工效率；在2.0時代，跨地域溝通的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起，ERP等企業(yè)管理軟件日漸普及，業(yè)務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)了在線化；在3.0時代，基于數(shù)據(jù)算法驅(qū)動，我國建立完整的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)體系與云生態(tài)平臺，一切交易數(shù)據(jù)“上云”，讓過去依賴數(shù)據(jù)和經(jīng)驗的決策方式，實現(xiàn)智能化升級。

中小微企業(yè)對數(shù)字化服務(wù)的需求強烈。據(jù)企查查數(shù)據(jù)，截至2021年末，我國個體工商戶新增數(shù)量近2000萬戶，同比增速為6.41%。盡管從2018年以后的增速出現(xiàn)回落，但整體規(guī)模水平表現(xiàn)較為驚人。

圖 1：2010-2021年我國個體工商戶新增數(shù)量規(guī)模與增速（單位：戶、%）

數(shù)據(jù)來源：企查查，零壹智庫

國務(wù)院披露數(shù)據(jù)顯示，2021年我國個體工商戶數(shù)量已經(jīng)突破了1億戶。但小微企業(yè)受限于經(jīng)營規(guī)模和資源等原因，數(shù)字化能力偏弱。在疫情時代，數(shù)字化改造可以幫助企業(yè)增效降本，解決內(nèi)部管理、融資難等問題。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化變革呈現(xiàn)出飛速發(fā)展態(tài)勢，促使小微企業(yè)走上“上云”之路，依托數(shù)據(jù)支撐的一站式金融服務(wù)成為趨勢。

四、小微征信：打通各部門及平臺間數(shù)據(jù)接口，升級小微信用體系

小微企業(yè)融資難，核心難點之一在于缺乏信貸數(shù)據(jù)。鑒于此，金融機構(gòu)無法準(zhǔn)確地對企業(yè)進行畫像，導(dǎo)致小微企業(yè)在融資過程中困難重重，解決小微企業(yè)征信問題不能只是通過銀行數(shù)據(jù)。2021年7月，央行印發(fā)了《關(guān)于深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》。

《通知》提出：“依托人民銀行征信中心應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺，為供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)提供融資支持。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)與地方征信平臺、融資服務(wù)平臺、第三方征信機構(gòu)合作，運用稅務(wù)、工商等非信貸信息以及在本銀行的交易結(jié)算等信息，綜合評價中小微企業(yè)信用水平，提高信用貸款發(fā)放比例。加強與工信、科技、市場監(jiān)管、稅務(wù)等部門溝通協(xié)作，推動相關(guān)數(shù)據(jù)通過地方征信平臺對銀行業(yè)金融機構(gòu)共享，鼓勵建立優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)信息庫，促進銀行業(yè)金融機構(gòu)與中小微企業(yè)高效對接”。由此來看，從國務(wù)院到央行、銀保監(jiān)會，正逐步全面打通各類互聯(lián)網(wǎng)平臺之間的數(shù)據(jù)接口，優(yōu)化升級小微征信與信用體系建設(shè)。

五、行業(yè)選取：“專精特新+鄉(xiāng)村振興”將成為金融機構(gòu)發(fā)展重點

工信部在2013年發(fā)布的《關(guān)于促進中小企業(yè)“專精特新”發(fā)展的指導(dǎo)意見》，是對專精特新領(lǐng)域的最早扶持性政策文件；從行業(yè)劃分的視角來看，專精特新“小巨人”企業(yè)主要聚焦于工業(yè)，結(jié)合此前出臺的《中國制造2025》，這類企業(yè)主要分布于高端制造、生物醫(yī)藥、新材料等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)與科技園區(qū)之中。

此外，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略已成為金融機構(gòu)開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的政策指引。在政策利好下，專精特新、鄉(xiāng)村振興、智能制造等科技含量較高企業(yè)以及上億規(guī)模的個體工商戶，將成為金融機構(gòu)發(fā)展重點。

六、鏈?zhǔn)浇鹑冢哼\用數(shù)字供應(yīng)鏈金融技術(shù)，破解上下游企業(yè)融資難

2021年9月，央行等8部委發(fā)布《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融 支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級的意見》（以下簡稱《意見》）?！兑庖姟分赋觯骸斑\用金融科技手段，整合物流、資金流、信息流等信息，在真實交易背景下，構(gòu)建供應(yīng)鏈中占主導(dǎo)地位的核心企業(yè)與上下游企業(yè)一體化的金融供給體系和風(fēng)險評估體系，提供系統(tǒng)性的金融解決方案，以快速響應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)的結(jié)算、融資、財務(wù)管理等綜合需求，降低企業(yè)成本，提升產(chǎn)業(yè)鏈各方價值”。

供應(yīng)鏈金融發(fā)展到后期，已經(jīng)由傳統(tǒng)供應(yīng)鏈升級至數(shù)字供應(yīng)鏈金融業(yè)態(tài)。目前，數(shù)字供應(yīng)鏈平臺的參與主體，主要包括銀行、供應(yīng)鏈上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)、金融科技企業(yè)以及政府主管部門（工商、稅務(wù)、海關(guān)等），基于線上產(chǎn)業(yè)場景而構(gòu)建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的智慧供應(yīng)鏈生態(tài)體系。小微客群已融入供應(yīng)鏈金融體系之中，借助金融科技來貫穿核心企業(yè)的上下游批量中小微企業(yè)群體，解決上下游企業(yè)融資難的問題的案例不斷涌現(xiàn)。

七、經(jīng)營場景：拓寬B端交易場景不僅局限于融資

我國眾多的中小微企業(yè)融資難，不能僅簡單理解為現(xiàn)金流短缺，折射其背后的是商業(yè)模式與核心競爭力問題。鑒于此，2021年以來商業(yè)銀行深入到小微企業(yè)經(jīng)營場景之中，從幫助實體企業(yè)構(gòu)建產(chǎn)業(yè)數(shù)字化平臺入手，診斷企業(yè)經(jīng)營難題。伴隨我國“十四五”規(guī)劃的頒布實施，各省市在推進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展方面，更強調(diào)產(chǎn)品的科技含量，對于可持續(xù)發(fā)展的小微企業(yè)群體，給予大量補貼支持。

譬如，專精特新、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域均是重點投向，此外從代發(fā)工資場景入手，也成為商業(yè)銀行的熱衷領(lǐng)域，從而由“單一融資服務(wù)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹瞎べY、支付、財資管理”于一體的綜合服務(wù)方案。展望未來，經(jīng)營場景不僅局限于融資需求，銀行與金融科技公司合作開拓ERP、支付結(jié)算優(yōu)化收付款體化等經(jīng)營決策服務(wù)，也是將成為重要的經(jīng)營場景。

八、農(nóng)村金融：“下沉市場”增長空間與發(fā)展?jié)摿V闊

2021年7月，六部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》?！兑庖姟访鞔_：“2021年金融精準(zhǔn)扶貧政策體系和工作機制，同金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興有效銜接、平穩(wěn)過渡，各項政策和制度調(diào)整優(yōu)化。到2025年，金融扶貧成果鞏固拓展，脫貧地區(qū)和脫貧人口自我發(fā)展能力明顯增強”。

有關(guān)農(nóng)村金融的數(shù)字化改造進程，盡管各省市的推進力度持續(xù)加強，但整體來看發(fā)展較為緩慢，主要原因在于農(nóng)村地區(qū)金融意識、金融基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅(qū)動下，農(nóng)村金融服務(wù)很大程度上解決了依賴網(wǎng)點服務(wù)的限制和金融知識普及的困難。“十四五”時期，國家將涉農(nóng)信貸作為重點之一，2022年在政策引導(dǎo)下，為鞏固脫貧成果，農(nóng)村金融將會不斷深入，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)下沉市場，在數(shù)字化改造下的增長潛力廣闊。

九、遠程銀行：打破時空限制，提升金融普惠能力

與近兩年興起的互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營銀行、直銷銀行等模式不同，客服中心與遠程銀行講求線上平臺與線下網(wǎng)點聯(lián)動的O2O模式，并非完全依賴純線上模式。對于“小B大C”屬性的小微金融業(yè)務(wù)而言，離不開線下實地走訪，但在線上線下融合方面的舉措也在不斷創(chuàng)新。

借助人工智能、區(qū)塊鏈、生物識別等技術(shù)，銀行業(yè)將實現(xiàn)智能升級，進而打造線上與線下融合的O2O信貸新范式，提升普惠小微金融的經(jīng)營效率。遠程銀行的經(jīng)營重點在于以數(shù)據(jù)為核心，通過智能技術(shù)，開展存量客戶的全生命周期管理與提升用戶粘性。不同于互聯(lián)網(wǎng)銀行，遠程銀行的職能不涉及新增客戶群體，因此主要服務(wù)于小微企業(yè)續(xù)貸、循環(huán)貸款客群

身處“數(shù)據(jù)為王”的嶄新時代，銀行線下“面對面”服務(wù)并未消失，而是力求打破時空限制，進一步加速線上線下的融合，提升普惠金融服務(wù)能力。目前，關(guān)于遠程銀行技術(shù)規(guī)范還在推進中，未來隨著相關(guān)技術(shù)規(guī)范的制定，借助于5G、人臉識別等技術(shù)創(chuàng)新的遠程銀行服務(wù)，將會進一步得到完善。

十、智能風(fēng)控：注小微信貸風(fēng)控，數(shù)據(jù)解鎖精準(zhǔn)畫像

無論是現(xiàn)在提的智能風(fēng)控，還是以前的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，數(shù)據(jù)都是基礎(chǔ)。過去的傳統(tǒng)風(fēng)控依賴于歷史的經(jīng)驗、數(shù)據(jù)對風(fēng)險進行評估，因果關(guān)系較強。智能風(fēng)控則是滲入于場景、業(yè)務(wù)進行實時風(fēng)控，不僅依賴過去的數(shù)據(jù)，正在發(fā)生的事件產(chǎn)生的數(shù)據(jù)也涵蓋其中。

回顧2021年，從小微企業(yè)融資的服務(wù)主體來看，擔(dān)保與保險機構(gòu)是重要的增信主體。據(jù)統(tǒng)計，安徽、江蘇、廣東等省份的擔(dān)保機構(gòu)位列TOP 3，一二線城市的增信體系更為健全，各地均在探索更為高效便捷的智能風(fēng)控多元合作模式。

專注于小微企業(yè)群體的金融機構(gòu)，每天面對大量的小額貸款業(yè)務(wù)審查工作。因此，如何在短時間內(nèi)完成授信，對用戶進行準(zhǔn)確評估，智能風(fēng)控是必選項。2022年，科技公司助力小微金融，將通過智能科技與風(fēng)控場景的結(jié)合，形成針對小微風(fēng)控強需求及痛點的產(chǎn)品，進而提升風(fēng)控效率。此外，云端信貸服務(wù)潛藏一定的欺許風(fēng)驗，借助機器學(xué)習(xí)與各行業(yè)小微企業(yè)用戶畫像不斷優(yōu)化，對企業(yè)進行精準(zhǔn)畫像持續(xù)升級風(fēng)控模型仍是關(guān)鍵。

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原標(biāo)題： ?2022年數(shù)字化小微金融十大趨勢展望 | 小微爆發(fā)年