作者：張晶晶、李薇

來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng)（ID:Finance_01)

2月15日，世界銀行發(fā)布《2022年世界發(fā)展報(bào)告》，其中網(wǎng)商銀行是唯一入選的中國(guó)企業(yè)案例。入選案例題為“網(wǎng)商銀行通過(guò)數(shù)字金融助力小微經(jīng)營(yíng)者疫后恢復(fù)”，凸顯我國(guó)通過(guò)科技賦能實(shí)體小微企業(yè)的有益探索。2022年已度過(guò)近兩月，各行各業(yè)在年后逐步回歸常態(tài)，新的一年小微金融業(yè)態(tài)將呈現(xiàn)哪些變化？

基于零壹智庫(kù)在2021年1月上旬發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字化小微金融創(chuàng)新實(shí)踐報(bào)告（2021）》，本文展望了我國(guó)小微金融服務(wù)在2022年的十大趨勢(shì)。此前，已發(fā)布下述兩篇小微金融系列的最新解讀文章，在此集中展現(xiàn)：

一、政策引領(lǐng)：2022年貨幣政策工具持續(xù)發(fā)力，加強(qiáng)數(shù)字化投入

截至2021年12月末，央行與國(guó)務(wù)院出臺(tái)一系列貨幣政策工具“組合拳”，確保信貸資金流向?qū)嶓w小微企業(yè)。此后在2022年1月，央行副行長(zhǎng)劉桂平提出要發(fā)揮貨幣政策的撬動(dòng)作用，持續(xù)破解小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要的一部分，對(duì)于小微企業(yè)的金融支持主要表現(xiàn)為兩方面：一方面是支持貸款延期還本付息，另一方面是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大信用貸款投放力度。

在今年首次召開(kāi)的G20財(cái)長(zhǎng)與央行行長(zhǎng)會(huì)議上，易綱表示央行將保持穩(wěn)健的貨幣政策靈活適度，加大跨周期調(diào)節(jié)力度，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。整體來(lái)看，2022年在“以我為主，穩(wěn)字當(dāng)頭”的主基調(diào)下，央行將進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的支持，同時(shí)地方金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)普惠小微金融業(yè)務(wù)數(shù)字化的投入成為常態(tài)。

二、稅費(fèi)減免：積極財(cái)政政策惠及普惠小微金融

國(guó)家稅務(wù)總局副局長(zhǎng)王道樹(shù)在1月26日舉行的國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上提到：2021年全年，我國(guó)降稅降費(fèi)約1.1萬(wàn)億。進(jìn)入2022年以來(lái)，全球仍處于疫情常態(tài)化的環(huán)境下，由此引發(fā)了眾多的中小微企業(yè)面臨著極大經(jīng)營(yíng)困難。2022年初，財(cái)政部副部長(zhǎng)余蔚平表示：“財(cái)政部門(mén)會(huì)研究出臺(tái)一系列紓困發(fā)展政策，幫助中小微企業(yè)恢復(fù)活力”。

目前，為了進(jìn)一步落實(shí)國(guó)家政策方針，各省市正在積極開(kāi)展扶持中小微企業(yè)的一系列惠企政策，進(jìn)一步降低小微企業(yè)稅費(fèi)比率。2022年，財(cái)政部門(mén)將會(huì)開(kāi)展更大規(guī)模、組合式減稅降費(fèi)，涉及教育、醫(yī)療、科技等11項(xiàng)稅費(fèi)優(yōu)惠政策，在已有政策上繼續(xù)擴(kuò)大支持力度，來(lái)幫助企業(yè)降低成本，改善經(jīng)營(yíng)狀況。

三、數(shù)字產(chǎn)業(yè)：各行業(yè)小微企業(yè)“上云”，實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)引領(lǐng)一站式金融服務(wù)

中國(guó)金融科技發(fā)展已處于全球領(lǐng)先地位，越來(lái)越多的產(chǎn)業(yè)加速數(shù)字化發(fā)展，由此形成了多元化的數(shù)字產(chǎn)業(yè)，先后歷經(jīng)由1.0至3.0階段的變遷。在1.0時(shí)代，通過(guò)引入財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理流程化軟件等計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)，提高了人工效率；在2.0時(shí)代，跨地域溝通的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起，ERP等企業(yè)管理軟件日漸普及，業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了在線(xiàn)化；在3.0時(shí)代，基于數(shù)據(jù)算法驅(qū)動(dòng)，我國(guó)建立完整的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)體系與云生態(tài)平臺(tái)，一切交易數(shù)據(jù)“上云”，讓過(guò)去依賴(lài)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)的決策方式，實(shí)現(xiàn)智能化升級(jí)。

中小微企業(yè)對(duì)數(shù)字化服務(wù)的需求強(qiáng)烈。據(jù)企查查數(shù)據(jù)，截至2021年末，我國(guó)個(gè)體工商戶(hù)新增數(shù)量近2000萬(wàn)戶(hù)，同比增速為6.41%。盡管從2018年以后的增速出現(xiàn)回落，但整體規(guī)模水平表現(xiàn)較為驚人。

圖 1：2010-2021年我國(guó)個(gè)體工商戶(hù)新增數(shù)量規(guī)模與增速（單位：戶(hù)、%）

數(shù)據(jù)來(lái)源：企查查，零壹智庫(kù)

國(guó)務(wù)院披露數(shù)據(jù)顯示，2021年我國(guó)個(gè)體工商戶(hù)數(shù)量已經(jīng)突破了1億戶(hù)。但小微企業(yè)受限于經(jīng)營(yíng)規(guī)模和資源等原因，數(shù)字化能力偏弱。在疫情時(shí)代，數(shù)字化改造可以幫助企業(yè)增效降本，解決內(nèi)部管理、融資難等問(wèn)題。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化變革呈現(xiàn)出飛速發(fā)展態(tài)勢(shì)，促使小微企業(yè)走上“上云”之路，依托數(shù)據(jù)支撐的一站式金融服務(wù)成為趨勢(shì)。

四、小微征信：打通各部門(mén)及平臺(tái)間數(shù)據(jù)接口，升級(jí)小微信用體系

小微企業(yè)融資難，核心難點(diǎn)之一在于缺乏信貸數(shù)據(jù)。鑒于此，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確地對(duì)企業(yè)進(jìn)行畫(huà)像，導(dǎo)致小微企業(yè)在融資過(guò)程中困難重重，解決小微企業(yè)征信問(wèn)題不能只是通過(guò)銀行數(shù)據(jù)。2021年7月，央行印發(fā)了《關(guān)于深入開(kāi)展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》。

《通知》提出：“依托人民銀行征信中心應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，為供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)提供融資支持。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與地方征信平臺(tái)、融資服務(wù)平臺(tái)、第三方征信機(jī)構(gòu)合作，運(yùn)用稅務(wù)、工商等非信貸信息以及在本銀行的交易結(jié)算等信息，綜合評(píng)價(jià)中小微企業(yè)信用水平，提高信用貸款發(fā)放比例。加強(qiáng)與工信、科技、市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)等部門(mén)溝通協(xié)作，推動(dòng)相關(guān)數(shù)據(jù)通過(guò)地方征信平臺(tái)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共享，鼓勵(lì)建立優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)信息庫(kù)，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與中小微企業(yè)高效對(duì)接”。由此來(lái)看，從國(guó)務(wù)院到央行、銀保監(jiān)會(huì)，正逐步全面打通各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間的數(shù)據(jù)接口，優(yōu)化升級(jí)小微征信與信用體系建設(shè)。

五、行業(yè)選?。骸皩?zhuān)精特新+鄉(xiāng)村振興”將成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展重點(diǎn)

工信部在2013年發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)“專(zhuān)精特新”發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，是對(duì)專(zhuān)精特新領(lǐng)域的最早扶持性政策文件；從行業(yè)劃分的視角來(lái)看，專(zhuān)精特新“小巨人”企業(yè)主要聚焦于工業(yè)，結(jié)合此前出臺(tái)的《中國(guó)制造2025》，這類(lèi)企業(yè)主要分布于高端制造、生物醫(yī)藥、新材料等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)與科技園區(qū)之中。

此外，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略已成為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的政策指引。在政策利好下，專(zhuān)精特新、鄉(xiāng)村振興、智能制造等科技含量較高企業(yè)以及上億規(guī)模的個(gè)體工商戶(hù)，將成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展重點(diǎn)。

六、鏈?zhǔn)浇鹑冢哼\(yùn)用數(shù)字供應(yīng)鏈金融技術(shù)，破解上下游企業(yè)融資難

2021年9月，央行等8部委發(fā)布《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融 支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級(jí)的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）。《意見(jiàn)》指出：“運(yùn)用金融科技手段，整合物流、資金流、信息流等信息，在真實(shí)交易背景下，構(gòu)建供應(yīng)鏈中占主導(dǎo)地位的核心企業(yè)與上下游企業(yè)一體化的金融供給體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，提供系統(tǒng)性的金融解決方案，以快速響應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)的結(jié)算、融資、財(cái)務(wù)管理等綜合需求，降低企業(yè)成本，提升產(chǎn)業(yè)鏈各方價(jià)值”。

供應(yīng)鏈金融發(fā)展到后期，已經(jīng)由傳統(tǒng)供應(yīng)鏈升級(jí)至數(shù)字供應(yīng)鏈金融業(yè)態(tài)。目前，數(shù)字供應(yīng)鏈平臺(tái)的參與主體，主要包括銀行、供應(yīng)鏈上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)、金融科技企業(yè)以及政府主管部門(mén)（工商、稅務(wù)、海關(guān)等），基于線(xiàn)上產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景而構(gòu)建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的智慧供應(yīng)鏈生態(tài)體系。小微客群已融入供應(yīng)鏈金融體系之中，借助金融科技來(lái)貫穿核心企業(yè)的上下游批量中小微企業(yè)群體，解決上下游企業(yè)融資難的問(wèn)題的案例不斷涌現(xiàn)。

七、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景：拓寬B端交易場(chǎng)景不僅局限于融資

我國(guó)眾多的中小微企業(yè)融資難，不能僅簡(jiǎn)單理解為現(xiàn)金流短缺，折射其背后的是商業(yè)模式與核心競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題。鑒于此，2021年以來(lái)商業(yè)銀行深入到小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景之中，從幫助實(shí)體企業(yè)構(gòu)建產(chǎn)業(yè)數(shù)字化平臺(tái)入手，診斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)難題。伴隨我國(guó)“十四五”規(guī)劃的頒布實(shí)施，各省市在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展方面，更強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的科技含量，對(duì)于可持續(xù)發(fā)展的小微企業(yè)群體，給予大量補(bǔ)貼支持。

譬如，專(zhuān)精特新、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域均是重點(diǎn)投向，此外從代發(fā)工資場(chǎng)景入手，也成為商業(yè)銀行的熱衷領(lǐng)域，從而由“單一融資服務(wù)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹瞎べY、支付、財(cái)資管理”于一體的綜合服務(wù)方案。展望未來(lái)，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景不僅局限于融資需求，銀行與金融科技公司合作開(kāi)拓ERP、支付結(jié)算優(yōu)化收付款體化等經(jīng)營(yíng)決策服務(wù)，也是將成為重要的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景。

八、農(nóng)村金融：“下沉市場(chǎng)”增長(zhǎng)空間與發(fā)展?jié)摿V闊

2021年7月，六部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果 全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見(jiàn)》?！兑庖?jiàn)》明確：“2021年金融精準(zhǔn)扶貧政策體系和工作機(jī)制，同金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興有效銜接、平穩(wěn)過(guò)渡，各項(xiàng)政策和制度調(diào)整優(yōu)化。到2025年，金融扶貧成果鞏固拓展，脫貧地區(qū)和脫貧人口自我發(fā)展能力明顯增強(qiáng)”。

有關(guān)農(nóng)村金融的數(shù)字化改造進(jìn)程，盡管各省市的推進(jìn)力度持續(xù)加強(qiáng)，但整體來(lái)看發(fā)展較為緩慢，主要原因在于農(nóng)村地區(qū)金融意識(shí)、金融基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅(qū)動(dòng)下，農(nóng)村金融服務(wù)很大程度上解決了依賴(lài)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的限制和金融知識(shí)普及的困難?！笆奈濉睍r(shí)期，國(guó)家將涉農(nóng)信貸作為重點(diǎn)之一，2022年在政策引導(dǎo)下，為鞏固脫貧成果，農(nóng)村金融將會(huì)不斷深入，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)下沉市場(chǎng)，在數(shù)字化改造下的增長(zhǎng)潛力廣闊。

九、遠(yuǎn)程銀行：打破時(shí)空限制，提升金融普惠能力

與近兩年興起的互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營(yíng)銀行、直銷(xiāo)銀行等模式不同，客服中心與遠(yuǎn)程銀行講求線(xiàn)上平臺(tái)與線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)動(dòng)的O2O模式，并非完全依賴(lài)純線(xiàn)上模式。對(duì)于“小B大C”屬性的小微金融業(yè)務(wù)而言，離不開(kāi)線(xiàn)下實(shí)地走訪，但在線(xiàn)上線(xiàn)下融合方面的舉措也在不斷創(chuàng)新。

借助人工智能、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別等技術(shù)，銀行業(yè)將實(shí)現(xiàn)智能升級(jí)，進(jìn)而打造線(xiàn)上與線(xiàn)下融合的O2O信貸新范式，提升普惠小微金融的經(jīng)營(yíng)效率。遠(yuǎn)程銀行的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)在于以數(shù)據(jù)為核心，通過(guò)智能技術(shù)，開(kāi)展存量客戶(hù)的全生命周期管理與提升用戶(hù)粘性。不同于互聯(lián)網(wǎng)銀行，遠(yuǎn)程銀行的職能不涉及新增客戶(hù)群體，因此主要服務(wù)于小微企業(yè)續(xù)貸、循環(huán)貸款客群

身處“數(shù)據(jù)為王”的嶄新時(shí)代，銀行線(xiàn)下“面對(duì)面”服務(wù)并未消失，而是力求打破時(shí)空限制，進(jìn)一步加速線(xiàn)上線(xiàn)下的融合，提升普惠金融服務(wù)能力。目前，關(guān)于遠(yuǎn)程銀行技術(shù)規(guī)范還在推進(jìn)中，未來(lái)隨著相關(guān)技術(shù)規(guī)范的制定，借助于5G、人臉識(shí)別等技術(shù)創(chuàng)新的遠(yuǎn)程銀行服務(wù)，將會(huì)進(jìn)一步得到完善。

十、智能風(fēng)控：注小微信貸風(fēng)控，數(shù)據(jù)解鎖精準(zhǔn)畫(huà)像

無(wú)論是現(xiàn)在提的智能風(fēng)控，還是以前的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，數(shù)據(jù)都是基礎(chǔ)。過(guò)去的傳統(tǒng)風(fēng)控依賴(lài)于歷史的經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，因果關(guān)系較強(qiáng)。智能風(fēng)控則是滲入于場(chǎng)景、業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)控，不僅依賴(lài)過(guò)去的數(shù)據(jù)，正在發(fā)生的事件產(chǎn)生的數(shù)據(jù)也涵蓋其中。

回顧2021年，從小微企業(yè)融資的服務(wù)主體來(lái)看，擔(dān)保與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是重要的增信主體。據(jù)統(tǒng)計(jì)，安徽、江蘇、廣東等省份的擔(dān)保機(jī)構(gòu)位列TOP 3，一二線(xiàn)城市的增信體系更為健全，各地均在探索更為高效便捷的智能風(fēng)控多元合作模式。

專(zhuān)注于小微企業(yè)群體的金融機(jī)構(gòu)，每天面對(duì)大量的小額貸款業(yè)務(wù)審查工作。因此，如何在短時(shí)間內(nèi)完成授信，對(duì)用戶(hù)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，智能風(fēng)控是必選項(xiàng)。2022年，科技公司助力小微金融，將通過(guò)智能科技與風(fēng)控場(chǎng)景的結(jié)合，形成針對(duì)小微風(fēng)控強(qiáng)需求及痛點(diǎn)的產(chǎn)品，進(jìn)而提升風(fēng)控效率。此外，云端信貸服務(wù)潛藏一定的欺許風(fēng)驗(yàn)，借助機(jī)器學(xué)習(xí)與各行業(yè)小微企業(yè)用戶(hù)畫(huà)像不斷優(yōu)化，對(duì)企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像持續(xù)升級(jí)風(fēng)控模型仍是關(guān)鍵。

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原標(biāo)題： ?2022年數(shù)字化小微金融十大趨勢(shì)展望 | 小微爆發(fā)年