作者：洪七公

來(lái)源：鐳射財(cái)經(jīng)（ID：leishecaijing）

日前，多家以助貸業(yè)務(wù)為主的金融科技公司公布了2021年一季報(bào)。在經(jīng)歷了強(qiáng)監(jiān)管和疫情的雙沖擊之后，不少公司經(jīng)營(yíng)狀況明顯好轉(zhuǎn)，迎來(lái)了今年的“開(kāi)門(mén)紅”。

助貸模式，因近年來(lái)在發(fā)展過(guò)程中不斷暴露風(fēng)險(xiǎn)，逐漸引起監(jiān)管關(guān)注。

從2016年以來(lái)，監(jiān)管就不斷強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)和不符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機(jī)構(gòu)提供的直接或變相增信服務(wù)。同時(shí)也要求銀行與助貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作時(shí)，務(wù)必關(guān)注后者的增信能力和集中度風(fēng)險(xiǎn)等。

2020年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)多次發(fā)文對(duì)助貸業(yè)務(wù)作出規(guī)范。

2020年7月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行在與合作機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作中，核心風(fēng)控必須由自己獨(dú)立自主地掌控。

2020年10月16日，央行發(fā)布《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法（修改建議稿）》并公開(kāi)征求意見(jiàn)。其中，第五章第52條規(guī)定，要求農(nóng)商行、城商行服務(wù)區(qū)域本地的定位，新增“城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在住所地范圍內(nèi)依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨區(qū)域展業(yè)。”

2020年11月，網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)的征求意見(jiàn)稿中，對(duì)單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。

在多項(xiàng)監(jiān)管政策的規(guī)范之下，2021年，助貸業(yè)務(wù)迎來(lái)新的探索，助貸機(jī)構(gòu)開(kāi)始告別兜底的業(yè)務(wù)模式。

在《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》實(shí)施后，資金方不僅需要給助貸平臺(tái)釋放更多資金來(lái)用于提升自身獲客、場(chǎng)景化布局與輔助風(fēng)控能力，助貸方也需要提供給資方更高的業(yè)務(wù)利潤(rùn)來(lái)激活市場(chǎng)。在這個(gè)過(guò)程中，“分潤(rùn)模式”逐漸得到市場(chǎng)認(rèn)可。

分潤(rùn)模式也叫輕資本模式，與單純的導(dǎo)流方式不同，在助貸分潤(rùn)模式下平臺(tái)方通過(guò)多種場(chǎng)景渠道獲取用戶(hù)，并進(jìn)行初步篩選，結(jié)合資產(chǎn)質(zhì)量、信用記錄、場(chǎng)景消費(fèi)偏好等標(biāo)簽分類(lèi)后給機(jī)構(gòu)資金方，同時(shí)平臺(tái)方再通過(guò)支付一定比例保證金的方式，即融資擔(dān)保，與機(jī)構(gòu)資金方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。按照行業(yè)慣例，在該模式下 ，在刨除壞賬不良損失后，合作雙方對(duì)利潤(rùn)按照一定比例分成。

值得關(guān)注的是，在上述管理辦法提出嚴(yán)控地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的要求之后，助貸科技平臺(tái)方們合作的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量似乎并未受影響，除了區(qū)域中小銀行，可以在全國(guó)范圍內(nèi)展業(yè)的機(jī)構(gòu)，例如來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)銀行(含直銷(xiāo)銀行、民營(yíng)銀行)以及持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的合作方在不斷增多。

據(jù)券商中國(guó)報(bào)道，“民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行需要更多線上獲客，區(qū)域中小銀行需要加強(qiáng)線下業(yè)務(wù)拓展，中小銀行個(gè)性化的需求為金融科技企業(yè)服務(wù)市場(chǎng)的廣度和深度提出了新的要求。圍繞助貸合作，區(qū)域中小銀行對(duì)金融科技服務(wù)商的合作需求更加強(qiáng)烈。

360數(shù)科首席執(zhí)行官兼董事吳海生表示，“我們與天津金城銀行的戰(zhàn)略合作也比計(jì)劃進(jìn)展得更快”。根據(jù)吳海生介紹，天津金城銀行已成為360數(shù)科貸款促進(jìn)量（貸款撮合服務(wù)）最大的機(jī)構(gòu)合作伙伴。

信也科技創(chuàng)始人、總裁李鐵錚也表示，“目前我們正與多家銀行開(kāi)展助貸業(yè)務(wù)合作的系統(tǒng)對(duì)接。”

分潤(rùn)模式成新增長(zhǎng)點(diǎn) 

在經(jīng)歷了強(qiáng)監(jiān)管和疫情的雙沖擊之后，多家金融科技公司近期披露年報(bào)及一季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)營(yíng)情況、信貸資產(chǎn)質(zhì)量正迎來(lái)明顯好轉(zhuǎn)，分潤(rùn)模式貢獻(xiàn)明顯。

其中陸金所營(yíng)收152.52億元，同比增長(zhǎng)16.9%；凈利潤(rùn)49.69億元，同比增長(zhǎng)18.7%。360數(shù)科2021年第一季度總凈營(yíng)收35.99億元，同比增長(zhǎng)13.1%；凈利潤(rùn)13.47億元，同比增長(zhǎng)635.4%。信也科技2021年第一季度營(yíng)收21.13億元，凈利潤(rùn)5.93億元，同比增長(zhǎng)41%。

2020年，360數(shù)科全年共促成交易2467.58億元，同比增長(zhǎng)24%；信也科技促成借款金額則為641億元。

一些金融科技公司在年報(bào)中提及，“不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)只是To B輸出技術(shù)的‘輕資本’模式”的助貸科技服務(wù)快速增長(zhǎng)，成為收入主營(yíng)。

2021年第一季度，360數(shù)科來(lái)自于信貸驅(qū)動(dòng)服務(wù)的凈營(yíng)收為24.51億元，2020年同期為28.10億元。其中，貸款撮合服務(wù)和服務(wù)費(fèi)（重資本）收入7.24億元，融資收入4.09億元，釋放擔(dān)保負(fù)債收入12.95億元，其他服務(wù)費(fèi)0.22億元。

吳海生稱(chēng)，“本季度，超過(guò)50%的貸款是在輕資本模式和其他技術(shù)解決方案下獲得的，大大超出了我們最初的目標(biāo)。這標(biāo)志著我們的業(yè)務(wù)性質(zhì)從資本驅(qū)動(dòng)到技術(shù)驅(qū)動(dòng)的根本性變化的一個(gè)里程碑?！?/p>

信也科技2021年第一季度促成借款金額為268億元，同比增長(zhǎng)104.6%。信也科技方面預(yù)計(jì)，今年第二季度將繼續(xù)維持一季度的高質(zhì)量增長(zhǎng)，第二季度的促成借款金額將在290億元至300億元之間。

信也科技CEO章峰也表示：“在今年經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步復(fù)蘇的大環(huán)境下，信也科技繼續(xù)開(kāi)啟科技賦能，助力金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在達(dá)成客群上浮的同時(shí)也在探索和實(shí)踐普惠金融，助力小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這些都為我們未來(lái)進(jìn)一步多元化發(fā)展奠定了基礎(chǔ)?！?/p>

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原標(biāo)題： 監(jiān)管重塑助貸格局多家金融科技公司迎2021“開(kāi)門(mén)紅”