個(gè)人破產(chǎn)制度的解讀及應(yīng)對(duì)

深圳的《個(gè)人破產(chǎn)條例》還沒開始生效實(shí)施，2020年12月2日《浙江法院個(gè)人債務(wù)集中清理（類個(gè)人破產(chǎn)）工作指引（試行）》發(fā)布實(shí)施，12月3日《東營(yíng)市中級(jí)人民法院關(guān)于個(gè)人債務(wù)清理的實(shí)施意見（試行）》也隨即發(fā)布實(shí)施。看來(lái)個(gè)人破產(chǎn)制度鐵定會(huì)遍地開花，插滿全國(guó)了。金融機(jī)構(gòu)及債權(quán)人擋是擋不住的了，不如來(lái)一起來(lái)思考如何擁抱它吧。本文將主要就浙江的《工作指引》及深圳《個(gè)人破產(chǎn)條例》展開分析討論。

背景

在2019年6月，國(guó)家發(fā)改委等13部分聯(lián)合印發(fā)了《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》，方案中提到：“分步推進(jìn)建立自然人破產(chǎn)制度。研究建立個(gè)人破產(chǎn)制度，重點(diǎn)解決企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的自然人連帶責(zé)任擔(dān)保債務(wù)問(wèn)題。明確自然人因擔(dān)保等原因而承擔(dān)與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)的負(fù)債可依法合理免責(zé)。逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費(fèi)負(fù)債可依法合理免責(zé)，最終建立全面的個(gè)人破產(chǎn)制度。（國(guó)家發(fā)展改革委、司法部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）”。隨后浙江溫州法院就進(jìn)行了積極的探索，溫州市平陽(yáng)區(qū)法院于2019年10月9日通報(bào)了全國(guó)首例具備個(gè)人破產(chǎn)實(shí)質(zhì)功能和相當(dāng)程序的個(gè)人債務(wù)集中清理案件情況，引發(fā)了社會(huì)各界熱烈討論，有贊成、也有反對(duì)。但這并不影響浙江地區(qū)進(jìn)一步推進(jìn)和完善個(gè)人破產(chǎn)制度的決心，浙江溫州、臺(tái)州、蘇州、麗水等地中院紛紛制定出臺(tái)了類個(gè)人破產(chǎn)的相關(guān)規(guī)定或?qū)嵤┮庖?，各地也陸續(xù)辦結(jié)多起類個(gè)人破產(chǎn)案件。這些地區(qū)相關(guān)規(guī)定的試行及實(shí)踐，為浙江高院出臺(tái)《浙江法院個(gè)人債務(wù)集中清理（類個(gè)人破產(chǎn)）工作指引（試行）》提供了理論依據(jù)及現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

2020年5月18日，新華社發(fā)布了《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的意見》，意見中明確提出健全破產(chǎn)制度，改革完善企業(yè)破產(chǎn)法律制度，推動(dòng)個(gè)人破產(chǎn)立法，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)主體有序退出。作為我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最活躍的地區(qū)，同時(shí)也是先行示范區(qū)，2020年8月31日深圳市人大常委會(huì)公布了《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》，自2021年3月1日開始施行。

性質(zhì)和作用

這兩地的個(gè)人破產(chǎn)制度法律文件的性質(zhì)在本質(zhì)上有明顯的區(qū)別，深圳的《個(gè)人破產(chǎn)條例》是地方立法，屬于真正意義上的個(gè)人破產(chǎn)法律制度；浙江的《工作指引》的法律依據(jù)主要還是立足在執(zhí)行和解程序上。換句話說(shuō)，所指的個(gè)人債務(wù)集中清理，在法律上體現(xiàn)為一種集中的執(zhí)行和解協(xié)議，它不是真正意義上的破產(chǎn)程序，所以浙江高院的文件標(biāo)題中也有“類個(gè)人破產(chǎn)”字樣，但浙江高院出臺(tái)的《工作指引》將適用于浙江省全省，突破了地級(jí)市的限制，將極大推動(dòng)全省的府院聯(lián)合、各部門各機(jī)構(gòu)的配合，完善配套制度，極大的提升個(gè)人債務(wù)的集中清理效果。

筆者預(yù)測(cè)，在此之后，在沒有立法條件，但有實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)的必要性或是有不能落后心態(tài)的地區(qū)的法院還會(huì)陸續(xù)探索并出臺(tái)相關(guān)規(guī)定。在《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》的生效實(shí)施之后，將為全國(guó)人大起草個(gè)人破產(chǎn)制度相關(guān)法律提供相應(yīng)的基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)，不久的將來(lái)，全國(guó)意義上的個(gè)人破產(chǎn)法出臺(tái)，將標(biāo)志著我國(guó)《破產(chǎn)法》的完整建立。

適用對(duì)象

在浙江的《工作指引》第6條、深圳的《個(gè)人破產(chǎn)條例》第二條，對(duì)適用對(duì)象大體都作出了同樣的規(guī)定，在轄區(qū)內(nèi)居住并連續(xù)繳納社保滿三年，浙江的《工作指引》還要求必須有浙江省戶籍，而深圳的《個(gè)人破產(chǎn)條例》沒有戶籍限制，同時(shí)還“贈(zèng)與”了配偶個(gè)人破產(chǎn)的權(quán)利。

筆者認(rèn)為，雖然個(gè)人破產(chǎn)制度會(huì)“損害”了債權(quán)人、便宜了債務(wù)人，但法律還是需要兼顧公平與正義。翻看浙江《工作指引》的第19、20條，深圳《個(gè)人破產(chǎn)條例》第三十三、三十四條，對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)狀況的調(diào)查做了詳盡的列舉式規(guī)定，將“有履行能力而拒不履行生效法律文書確定義務(wù)”的債務(wù)人（即“老賴”）與“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人作出了區(qū)分，對(duì)前者繼續(xù)采取強(qiáng)制執(zhí)行，而給后者寬松的退出機(jī)制及出路。

同時(shí)，深入思考還能發(fā)現(xiàn)，個(gè)人破產(chǎn)制度將使得金融機(jī)構(gòu)部分個(gè)人不良貸款化解、退出，降低金融機(jī)構(gòu)的不良率，解放出更多的人手，可能還有助于消解金融風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)成“去杠桿”的頂層設(shè)計(jì)，在目前境況下，還能有效激發(fā)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的活力。

流程要求

浙江的《工作指引》及深圳的《個(gè)人破產(chǎn)條例》的流程都類似，申請(qǐng)、受理、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)申報(bào)、管理人核查、清算退出。

要注意的是，區(qū)別于深圳的《個(gè)人破產(chǎn)條例》，債務(wù)人和債權(quán)人都有權(quán)提起債務(wù)人破產(chǎn)申請(qǐng)；但浙江的《工作指引》只給了債務(wù)人申請(qǐng)破產(chǎn)的權(quán)利。也就是說(shuō)，在深圳，如果債務(wù)人資不抵債，債權(quán)人可以申請(qǐng)其破產(chǎn)，法院可以強(qiáng)制性要求其申報(bào)財(cái)產(chǎn)，經(jīng)處置后仍不能清償?shù)牟糠置獬?，?duì)于債權(quán)人和債務(wù)人可能都是一種解脫。

符合破產(chǎn)條件的債務(wù)人在被宣告破產(chǎn)后是有免責(zé)考察期，浙江的《工作指引》的考察期為三年；深圳的《個(gè)人破產(chǎn)條例》免責(zé)考察期為三年，如果債務(wù)人違反了考察期內(nèi)限制行為決定規(guī)定的義務(wù)，還可以延長(zhǎng)最多不超過(guò)二年。

在考察期內(nèi)，債務(wù)人要接受加強(qiáng)版的限制高消費(fèi)措施，同時(shí)還不能違反明確羅列的多種禁止性規(guī)定，否則將可能功虧一簣。

考察期的時(shí)間也是靈活的，這也給了債權(quán)人、債務(wù)人充分協(xié)商、達(dá)成執(zhí)行和解創(chuàng)造了空間。

如何應(yīng)對(duì)

正如前面所提到的，個(gè)人破產(chǎn)條例雖然確實(shí)會(huì)“損害”債權(quán)人的利益，但也有其積極促進(jìn)作用。如果的話，筆者對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)參與個(gè)人破產(chǎn)案件有如下建議：

1.嚴(yán)格審查債務(wù)人是否符合個(gè)人破產(chǎn)的條件，不僅包括身份主體是否適格，還應(yīng)當(dāng)審查其是否有不得破產(chǎn)的行為或情形；

2.債務(wù)人的個(gè)別清償行為可撤銷；

3.積極申報(bào)債權(quán)，參與債權(quán)人會(huì)議，主動(dòng)維護(hù)自身合法權(quán)益；

4.因破產(chǎn)而處置的財(cái)產(chǎn)上債權(quán)人享有擔(dān)保物權(quán)的，可以行使優(yōu)先受償權(quán)；

5.在深圳地區(qū)，債權(quán)人可以適時(shí)主動(dòng)申請(qǐng)債務(wù)人破產(chǎn)，法院強(qiáng)制性要求債務(wù)人申報(bào)財(cái)產(chǎn)，進(jìn)行處置，以化解債務(wù)人有資產(chǎn)又常年執(zhí)行不能的案件；

6.金融機(jī)構(gòu)在考察期內(nèi)對(duì)債務(wù)人進(jìn)行聯(lián)合監(jiān)督，配合法院一起堅(jiān)決打擊通過(guò)破產(chǎn)逃債的“老賴”；

7.加強(qiáng)貸款主體資格審查，完善貸前風(fēng)控制度，根據(jù)具體情況適時(shí)調(diào)整授信及放款條件；

8.充分理解個(gè)人破產(chǎn)，積極參與、配合個(gè)人破產(chǎn)程序。

給出建議

1.通過(guò)執(zhí)行程序與清理程序的銜接進(jìn)行財(cái)產(chǎn)處置；

2.充分關(guān)注財(cái)產(chǎn)申報(bào)、調(diào)查、核實(shí)等強(qiáng)制執(zhí)行制度中的個(gè)人破產(chǎn)因素；

3.各行政、司法部門及各社會(huì)主體聯(lián)合、配合，加強(qiáng)對(duì)債務(wù)人考察期的監(jiān)督措施；

4.完善信用體系建設(shè)，加大信用懲戒力度；

5.調(diào)整刑事立法，增加罪名或法定刑（目前我國(guó)刑法虛假破產(chǎn)罪的犯罪主體只有公司、企業(yè)），加強(qiáng)對(duì)債務(wù)人的威懾作用。