個人破產(chǎn)制度的解讀及應對

深圳的《個人破產(chǎn)條例》還沒開始生效實施，2020年12月2日《浙江法院個人債務集中清理（類個人破產(chǎn)）工作指引（試行）》發(fā)布實施，12月3日《東營市中級人民法院關于個人債務清理的實施意見（試行）》也隨即發(fā)布實施。看來個人破產(chǎn)制度鐵定會遍地開花，插滿全國了。金融機構(gòu)及債權(quán)人擋是擋不住的了，不如來一起來思考如何擁抱它吧。本文將主要就浙江的《工作指引》及深圳《個人破產(chǎn)條例》展開分析討論。

背景

在2019年6月，國家發(fā)改委等13部分聯(lián)合印發(fā)了《加快完善市場主體退出制度改革方案》，方案中提到：“分步推進建立自然人破產(chǎn)制度。研究建立個人破產(chǎn)制度，重點解決企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的自然人連帶責任擔保債務問題。明確自然人因擔保等原因而承擔與生產(chǎn)經(jīng)營活動相關的負債可依法合理免責。逐步推進建立自然人符合條件的消費負債可依法合理免責，最終建立全面的個人破產(chǎn)制度。（國家發(fā)展改革委、司法部、中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會等按職責分工負責）”。隨后浙江溫州法院就進行了積極的探索，溫州市平陽區(qū)法院于2019年10月9日通報了全國首例具備個人破產(chǎn)實質(zhì)功能和相當程序的個人債務集中清理案件情況，引發(fā)了社會各界熱烈討論，有贊成、也有反對。但這并不影響浙江地區(qū)進一步推進和完善個人破產(chǎn)制度的決心，浙江溫州、臺州、蘇州、麗水等地中院紛紛制定出臺了類個人破產(chǎn)的相關規(guī)定或?qū)嵤┮庖?，各地也陸續(xù)辦結(jié)多起類個人破產(chǎn)案件。這些地區(qū)相關規(guī)定的試行及實踐，為浙江高院出臺《浙江法院個人債務集中清理（類個人破產(chǎn)）工作指引（試行）》提供了理論依據(jù)及現(xiàn)實基礎。

2020年5月18日，新華社發(fā)布了《中共中央 國務院關于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》，意見中明確提出健全破產(chǎn)制度，改革完善企業(yè)破產(chǎn)法律制度，推動個人破產(chǎn)立法，實現(xiàn)市場主體有序退出。作為我國民營經(jīng)濟最活躍的地區(qū)，同時也是先行示范區(qū)，2020年8月31日深圳市人大常委會公布了《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》，自2021年3月1日開始施行。

性質(zhì)和作用

這兩地的個人破產(chǎn)制度法律文件的性質(zhì)在本質(zhì)上有明顯的區(qū)別，深圳的《個人破產(chǎn)條例》是地方立法，屬于真正意義上的個人破產(chǎn)法律制度；浙江的《工作指引》的法律依據(jù)主要還是立足在執(zhí)行和解程序上。換句話說，所指的個人債務集中清理，在法律上體現(xiàn)為一種集中的執(zhí)行和解協(xié)議，它不是真正意義上的破產(chǎn)程序，所以浙江高院的文件標題中也有“類個人破產(chǎn)”字樣，但浙江高院出臺的《工作指引》將適用于浙江省全省，突破了地級市的限制，將極大推動全省的府院聯(lián)合、各部門各機構(gòu)的配合，完善配套制度，極大的提升個人債務的集中清理效果。

筆者預測，在此之后，在沒有立法條件，但有實施個人破產(chǎn)的必要性或是有不能落后心態(tài)的地區(qū)的法院還會陸續(xù)探索并出臺相關規(guī)定。在《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》的生效實施之后，將為全國人大起草個人破產(chǎn)制度相關法律提供相應的基礎和經(jīng)驗，不久的將來，全國意義上的個人破產(chǎn)法出臺，將標志著我國《破產(chǎn)法》的完整建立。

適用對象

在浙江的《工作指引》第6條、深圳的《個人破產(chǎn)條例》第二條，對適用對象大體都作出了同樣的規(guī)定，在轄區(qū)內(nèi)居住并連續(xù)繳納社保滿三年，浙江的《工作指引》還要求必須有浙江省戶籍，而深圳的《個人破產(chǎn)條例》沒有戶籍限制，同時還“贈與”了配偶個人破產(chǎn)的權(quán)利。

筆者認為，雖然個人破產(chǎn)制度會“損害”了債權(quán)人、便宜了債務人，但法律還是需要兼顧公平與正義。翻看浙江《工作指引》的第19、20條，深圳《個人破產(chǎn)條例》第三十三、三十四條，對債務人的財產(chǎn)狀況的調(diào)查做了詳盡的列舉式規(guī)定，將“有履行能力而拒不履行生效法律文書確定義務”的債務人（即“老賴”）與“誠實而不幸”的債務人作出了區(qū)分，對前者繼續(xù)采取強制執(zhí)行，而給后者寬松的退出機制及出路。

同時，深入思考還能發(fā)現(xiàn)，個人破產(chǎn)制度將使得金融機構(gòu)部分個人不良貸款化解、退出，降低金融機構(gòu)的不良率，解放出更多的人手，可能還有助于消解金融風險，達成“去杠桿”的頂層設計，在目前境況下，還能有效激發(fā)民營經(jīng)濟的活力。

流程要求

浙江的《工作指引》及深圳的《個人破產(chǎn)條例》的流程都類似，申請、受理、財產(chǎn)、債權(quán)申報、管理人核查、清算退出。

要注意的是，區(qū)別于深圳的《個人破產(chǎn)條例》，債務人和債權(quán)人都有權(quán)提起債務人破產(chǎn)申請；但浙江的《工作指引》只給了債務人申請破產(chǎn)的權(quán)利。也就是說，在深圳，如果債務人資不抵債，債權(quán)人可以申請其破產(chǎn)，法院可以強制性要求其申報財產(chǎn)，經(jīng)處置后仍不能清償?shù)牟糠置獬瑢τ趥鶛?quán)人和債務人可能都是一種解脫。

符合破產(chǎn)條件的債務人在被宣告破產(chǎn)后是有免責考察期，浙江的《工作指引》的考察期為三年；深圳的《個人破產(chǎn)條例》免責考察期為三年，如果債務人違反了考察期內(nèi)限制行為決定規(guī)定的義務，還可以延長最多不超過二年。

在考察期內(nèi)，債務人要接受加強版的限制高消費措施，同時還不能違反明確羅列的多種禁止性規(guī)定，否則將可能功虧一簣。

考察期的時間也是靈活的，這也給了債權(quán)人、債務人充分協(xié)商、達成執(zhí)行和解創(chuàng)造了空間。

如何應對

正如前面所提到的，個人破產(chǎn)條例雖然確實會“損害”債權(quán)人的利益，但也有其積極促進作用。如果的話，筆者對銀行等金融機構(gòu)參與個人破產(chǎn)案件有如下建議：

1.嚴格審查債務人是否符合個人破產(chǎn)的條件，不僅包括身份主體是否適格，還應當審查其是否有不得破產(chǎn)的行為或情形；

2.債務人的個別清償行為可撤銷；

3.積極申報債權(quán)，參與債權(quán)人會議，主動維護自身合法權(quán)益；

4.因破產(chǎn)而處置的財產(chǎn)上債權(quán)人享有擔保物權(quán)的，可以行使優(yōu)先受償權(quán)；

5.在深圳地區(qū)，債權(quán)人可以適時主動申請債務人破產(chǎn)，法院強制性要求債務人申報財產(chǎn)，進行處置，以化解債務人有資產(chǎn)又常年執(zhí)行不能的案件；

6.金融機構(gòu)在考察期內(nèi)對債務人進行聯(lián)合監(jiān)督，配合法院一起堅決打擊通過破產(chǎn)逃債的“老賴”；

7.加強貸款主體資格審查，完善貸前風控制度，根據(jù)具體情況適時調(diào)整授信及放款條件；

8.充分理解個人破產(chǎn)，積極參與、配合個人破產(chǎn)程序。

給出建議

1.通過執(zhí)行程序與清理程序的銜接進行財產(chǎn)處置；

2.充分關注財產(chǎn)申報、調(diào)查、核實等強制執(zhí)行制度中的個人破產(chǎn)因素；

3.各行政、司法部門及各社會主體聯(lián)合、配合，加強對債務人考察期的監(jiān)督措施；

4.完善信用體系建設，加大信用懲戒力度；

5.調(diào)整刑事立法，增加罪名或法定刑（目前我國刑法虛假破產(chǎn)罪的犯罪主體只有公司、企業(yè)），加強對債務人的威懾作用。