金融審判研究院 作者：初明峰、劉磊
來源：金融審判研究院（ID：jrspyjy）
裁判概述：
出借人與借款人簽訂借款合同并將款項轉(zhuǎn)至借款人指定的第三方賬戶，在當天該款項又被轉(zhuǎn)回到出借人賬戶，但出借人主張款項轉(zhuǎn)回行為系償還擔保人所欠舊欠款，且擔保企業(yè)和借款人人格混同不存在串通騙保情形，結(jié)合出借人為上述轉(zhuǎn)賬行為付出了高額的手續(xù)費用之事實，從合理性角度分析，應(yīng)視為出借人對出借款項轉(zhuǎn)回行為非“立即還貸”作出了合理說明，應(yīng)認定借貸關(guān)系有效，借款人不能到期清償?shù)?，?yīng)承擔還款責任。
案情摘要：
1、中豪公司（委托人）與齊魯銀行青島分行（貸款人）、楚賀公司（借款人）簽訂《委托貸款借款合同》：中豪公司委托齊魯銀行青島分行將3億元借款出借給楚賀公司。富航公司、藍春燕、藍仁欣為該筆貸款提供連帶責任保證。
2、該貸款采取“受托支付”的方式進行發(fā)放，齊魯銀行青島分行受楚賀公司的委托直接將款項轉(zhuǎn)至久晉公司（交易對手）賬戶。當天，該筆款項又由久晉公司賬戶全部轉(zhuǎn)回中豪公司賬戶。
3、另查明，楚賀公司與提供擔保的富航公司存在人員、業(yè)務(wù)和財務(wù)的高度混合，兩公司之間構(gòu)成橫向人格混同。
4、再查明，富航公司曾因業(yè)務(wù)往來拖欠中豪公司款項近5.5億元（無擔保）。
5、中豪公司訴至法院要求楚賀公司承擔到期借款的還款責任。
爭議焦點：
本案爭議的委托貸款是否已清償？
法院觀點：
對于楚賀公司收到委托貸款當日即轉(zhuǎn)回中豪公司的3億元，楚賀公司和富航公司主張是償還了委貸款項，中豪公司主張是償還之前對賬單中的債務(wù)，但雙方均無直接證據(jù)能夠證明雙方達成了其中一種合意，而委貸合同中對此亦無約定。
本院認為，中豪公司與楚賀公司在委貸合同中約定的借款到期日為2014年3月18日，而楚賀公司在2013年9月22日至24日收款后當日即通過案外人轉(zhuǎn)回中豪公司，中豪公司為此還向齊魯銀行青島分行支付15萬元手續(xù)費，如將當日轉(zhuǎn)回的3億元解釋為償還了委托貸款，則委貸合同項下的抵押合同和保證合同無需再履行，中豪公司在付出15萬元的同時沒有得到任何利益，楚賀公司也沒有對資金進行使用，不合常理；如將當日轉(zhuǎn)回的3億元解釋為償還了之前對賬單中欠付中豪公司的債務(wù)，則中豪公司通過借新還舊實現(xiàn)了舊的債權(quán)，也通過委貸合同項下的抵押合同和保證合同保障了3億元委貸借款，相應(yīng)付出15萬元的成本，符合正常的商業(yè)邏輯，具有合理性。因楚賀公司與富航公司存在人格混同，在開發(fā)經(jīng)營案涉項目過程中多次以共同名義借款，多次代收代付，所以，以楚賀公司名義進行委托借款，用以償還楚賀公司與富航公司共同欠付中豪公司舊的債務(wù)，并由富航公司提供擔保，并不矛盾，符合楚賀公司與富航公司的利益。
綜上，楚賀公司將收到的3億元委貸款用于償還之前對賬單中欠付中豪公司的債務(wù)，在委貸合同約定的貸款期限屆滿后，未如約償還3億元委托借款，構(gòu)成違約，應(yīng)按照合同約定支付借款本金、利息、罰息及包括律師費在內(nèi)的相關(guān)費用。
案例索引：
（2018）最高法民終267號
相關(guān)法條:
《合同法》
第一百九十六條 借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。
實務(wù)分析：
筆者前文中提到，如果出借款項被當日轉(zhuǎn)回出借人，出借人對轉(zhuǎn)回的原因關(guān)系需要作出合理說明，否則法院可認定該借貸系“套路貸”，否認借貸事實。此處的合理說明，應(yīng)當如何把握？實務(wù)中的確存在一定難度。本案例，山東高院認定借貸沒有發(fā)生，最高院在一審查明的事實基礎(chǔ)上直接否定山東省高院的事實認定改判借貸發(fā)生，也說明此類事實的認定存在較大難度，法官存在較大的裁量權(quán)。筆者贊同本文援引判例中最高院的認定標準。本文援引判例事實認定中結(jié)合商業(yè)習慣和合理性分析判斷，認為：債權(quán)人和債務(wù)人花費較高手續(xù)費用當日形成債權(quán)債務(wù)同日消滅，不符合常理；債權(quán)人和債務(wù)人設(shè)立新的債務(wù)當日償還舊欠款，同時為新債務(wù)設(shè)立了更強擔保，此項操作符合各方的利益出發(fā)點，為此發(fā)生較高的手續(xù)費用也可以得以合理解釋，因此認定借貸真實發(fā)生。最高院的裁判思路筆者贊同，特此推薦。
同時，筆者在分析本文援引案例時也再次思考，民事案件審理中事實認定應(yīng)重在當事人的內(nèi)因真意發(fā)現(xiàn)，而不能教條的基于表面材料和法律規(guī)定得出難以服眾的明顯歪曲事實的判定。
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