娜樣時(shí)光 作者：王麗娜律師
來(lái)源：娜樣時(shí)光（ID：gh_efdaba7151ad）
網(wǎng)貸借款人違約引發(fā)網(wǎng)貸平臺(tái)危機(jī)，網(wǎng)貸借款人大規(guī)模違約是壓垮網(wǎng)貸平臺(tái)的最后一根稻草，為打擊逃廢債，政府部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)采取了加強(qiáng)逃廢債名單公示、共享等措施，加大逃廢債打擊力度。除加強(qiáng)對(duì)個(gè)體借款人的打擊力度外，還應(yīng)重視和警惕借款人集團(tuán)化違約。
借款人集團(tuán)化違約主要體現(xiàn)為：一種是服務(wù)于網(wǎng)貸平臺(tái)所在體系形成的集團(tuán)化借款，因體系化風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的違約；另一種是因合作的資產(chǎn)方或助貸機(jī)構(gòu)道德或操作風(fēng)險(xiǎn)形成的集團(tuán)化違約，尤其是借款人由資產(chǎn)方管理，或因借貸資金經(jīng)由資產(chǎn)方而在資產(chǎn)方形成資金池造成的風(fēng)險(xiǎn)。
借款人集團(tuán)化違約的根源在于網(wǎng)貸平臺(tái)自身獲客能力不足，從而依賴(lài)于體系內(nèi)部客戶(hù)或者助貸機(jī)構(gòu)。相對(duì)于外部客戶(hù)，體系內(nèi)的客戶(hù)更容易被信任，因此往往會(huì)放松風(fēng)險(xiǎn)控制要求，比如：通常情況下，外部客戶(hù)是要求有抵押物或者有資質(zhì)的第三方進(jìn)行擔(dān)保的，但是體系內(nèi)的客戶(hù)通常采用信用貸款方式。由于自身獲客能力不足，高度依賴(lài)資產(chǎn)方，風(fēng)控審核只能做到形式審核，對(duì)客戶(hù)起不到實(shí)質(zhì)性的管控作用。自身獲客能力不足，再加上網(wǎng)貸平臺(tái)自己有意放水，網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)就此埋下。除此外，如網(wǎng)貸平臺(tái)初始目的就是為了解決體系內(nèi)自身的融資需求，因體系化風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的集團(tuán)化違約風(fēng)險(xiǎn)更加明顯。
第一種情況，集團(tuán)化違約的發(fā)生是因體系內(nèi)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)所致，體系內(nèi)各版塊相互關(guān)聯(lián)、相互依存，風(fēng)險(xiǎn)不能分割，當(dāng)體系內(nèi)某一版塊出現(xiàn)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)將傳導(dǎo)到其他版塊，包括網(wǎng)貸版塊。而第二種情況，則往往與資產(chǎn)方的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)，發(fā)生在：1、資產(chǎn)方對(duì)借款客戶(hù)資料包裝、重復(fù)使用、一客多借等情況下，此種操作或借款客戶(hù)質(zhì)量低，或存在騙貸、惡意借款意圖；2、因在資產(chǎn)方歸集資金產(chǎn)生資金池而誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；3、極端情況下，還存在資產(chǎn)方趁平臺(tái)逾期、爆雷危機(jī)惡意組織逃廢債、借機(jī)勒索情形。
相比借款人個(gè)體違約，集團(tuán)化違約對(duì)于平臺(tái)的打擊是致命性的，因此應(yīng)更加警惕。1、加強(qiáng)自身獲客能力建設(shè)，不能過(guò)度地依賴(lài)渠道和體系內(nèi)部；2、加強(qiáng)風(fēng)控能力建設(shè)，不論是內(nèi)部客戶(hù)還是外部客戶(hù)均應(yīng)堅(jiān)持嚴(yán)格地風(fēng)控要求，不因獲客難或內(nèi)部客戶(hù)降低風(fēng)控要求；3、落實(shí)資金全量存管，同時(shí)還要加強(qiáng)客戶(hù)回訪(fǎng)和資產(chǎn)方調(diào)查，防止資產(chǎn)方通過(guò)控制借款人銀行卡形成資金池；4、做好體系內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)隔離，包括業(yè)務(wù)、人員、品牌、資金等的隔離；5、堅(jiān)持信息中介定位，加強(qiáng)信息披露，堅(jiān)持自身的獨(dú)立性，即使是體系內(nèi)客戶(hù)也要親兄弟、明算賬，業(yè)務(wù)流、資金流清清楚楚、明明白白，不做體系的蓄水池和背鍋俠。
還有一類(lèi)平臺(tái)，是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)到網(wǎng)貸業(yè)的，本身并不具有從事金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和能力，因此在初期主要依賴(lài)?yán)习鍌€(gè)人之前積累的圈子，形成各種各樣的關(guān)系戶(hù)借款，如果這類(lèi)平臺(tái)不能在后續(xù)的發(fā)展中成功轉(zhuǎn)型，完成自身的金融能力和發(fā)展能力的建設(shè)，持續(xù)依賴(lài)關(guān)系戶(hù)借款，就形成了平臺(tái)集團(tuán)化違約風(fēng)險(xiǎn)的另一種形式。關(guān)系戶(hù)往往相互之間有業(yè)務(wù)往來(lái)或其他關(guān)系，關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜、相互交叉，并且關(guān)系戶(hù)借款通常金額較大，一旦雙方因其他事情關(guān)系破裂或個(gè)別關(guān)系戶(hù)還款能力下降，風(fēng)險(xiǎn)易傳導(dǎo)到圈子，因主觀(guān)或客觀(guān)原因誘發(fā)大規(guī)模違約。
平臺(tái)遇到集團(tuán)化違約往往是啞巴吃黃連，有苦說(shuō)不出，往往因?yàn)閾?dān)心涉嫌自融、非法集資而不予披露、加以掩飾，硬著頭皮自己扛。平臺(tái)的這種態(tài)度反過(guò)來(lái)又加重了惡意違約，當(dāng)他們知道平臺(tái)有所顧慮時(shí)，行為會(huì)更肆意，借款人威脅平臺(tái)非法集資、借故賴(lài)賬的情況屢見(jiàn)不鮮。
平臺(tái)必須加強(qiáng)自身獲客能力、風(fēng)控能力的建設(shè)，擺脫對(duì)于內(nèi)部和渠道的依賴(lài)，降低業(yè)務(wù)自身的違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，一定要注意合規(guī)經(jīng)營(yíng)，遵守業(yè)務(wù)規(guī)范，不能自己或協(xié)助偽造、粉飾資料，不能有資金池，做好信息披露，這樣即使出現(xiàn)集團(tuán)化違約，只要符合信息中介定位，也不用擔(dān)心涉及非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)聯(lián)關(guān)系借款不等于自融，關(guān)聯(lián)關(guān)系借款也是網(wǎng)貸平臺(tái)的一種正常業(yè)務(wù)，平臺(tái)只要做好上面的工作，即使是體系內(nèi)或者關(guān)系戶(hù)違約，也不需為此承擔(dān)額外的責(zé)任。
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