愉見財經(jīng) 作者：夏心愉
來源：愉見財經(jīng)（ID：fish-finance）
說起高利貸，愉記倒是認識一個在這行干了十幾年的“老江湖”，人在寧波，多年來對他的客戶們起樓倒樓已經(jīng)見怪不怪，市場資金面最緊、江浙一帶經(jīng)濟最不好那陣，客戶壞賬多，他也日子不好過，有一個多月都把值錢家當(dāng)搬到汽車后備箱里，樂呵呵說，再不濟就隨時準備“跑路”。每次找他喝茶，都覺得他頗具“革命樂觀主義精神”。
我在6年前（上一輪貨幣收緊之際）曾寫過他一篇特寫稿，談所謂江湖經(jīng)驗的。今天看來，其中的一些“經(jīng)驗”都還有價值。特做一期回顧系列，分享給各位。
順著發(fā)送到短信里的地址，我輾轉(zhuǎn)來到距離寧波市區(qū)10公里開外的一座水庫，見到了在常規(guī)的工作時間里，正和朋友結(jié)伴悠閑垂釣的高利貸老板“胖王”。
“只要同業(yè)拆借利息過3分，就說明是時候來釣釣魚了。”對于“愉見財經(jīng)”的“為何浪費大好賺錢的時間來休閑”的疑問，“胖王”顯得不緊不慢。他喜歡在愉記提問時打岔，自顧自介紹他選擇的水庫因為少有人電魚而更適合垂釣。
這個幾乎不會進入他人話題邏輯的高利貸老板，在寧波一帶從事民間資金拆放已經(jīng)10年。
“現(xiàn)在外面說的那些跳樓、跑路的，都是后面進入行業(yè)的，或者外邦人，他們喜歡跟風(fēng)追高，但放資金的，根本不能追高。我們這批老的沒出什么大問題?！薄芭滞酢弊苑Q“老江湖”，2008年當(dāng)?shù)馗呃J倒下一大批，他憑經(jīng)驗存活了下來。
在這個“老江湖”的邏輯里，在高利貸行業(yè)內(nèi)同業(yè)拆借利率高企時撤兵，以及真正了解寧波各地借款人的風(fēng)格，才是常勝秘訣。
“借熟不借生、借短不借長、借零不借整。”“胖王”頭頭是道。
“抽水”的三個原則
“胖王”所說的開始撤兵的利息“3分”，是指月化利息，按此利率不計復(fù)利，年化36%。
因是行業(yè)內(nèi)同業(yè)拆借的利息，所以“3分”可以理解為高利貸得到資金的成本。對于放款利率，“短期月息8分、1角都有”?！芭滞酢陛p描淡寫：“不過到時候別人還不還，就是另一碼事了?！?/p>
按理說，高利貸發(fā)財靠高息，市場利率越高放錢應(yīng)該越多。但“胖王”的邏輯剛好相反。經(jīng)歷過2008年資金危局的他認為，畸形高息時應(yīng)該“抽水”，而不是“放水”。
怎么“抽水”？“胖王”目前的做法有三個原則。
第一，是對那些不通過銀行渠道的借款模式不再新增；
第二，是對已經(jīng)到期或?qū)⒁狡诘慕杩钸M行催討，對于已經(jīng)資金緊張的客戶盡可能“先收部分”，以縮小敞口。
最有意思的是，對于有可能，或已經(jīng)還不上錢的客戶，“胖王”還有第三條“秘訣”——“找個接盤的”。
據(jù)“胖王”自己承認，他曾經(jīng)在處理一筆壞賬時參與“包裝”其客戶的身家，甚至替客戶墊付了再借高利貸所需的費用（高利貸行規(guī)為先行支付利息），協(xié)助這名客戶成功從另一資金方處套來資金，償清他自己平臺的借款。
（愉記按：是不是很像今天現(xiàn)金貸們用的招數(shù)？“幫”客戶去借別人的來還自己的。）
對于當(dāng)年的愉記，在問得月息后總喜歡計算年化利率的習(xí)慣，“胖王”嗤之以鼻?！拔覀冇植皇倾y行，借錢不會借一年，圈子里沒人會說年息?！?/p>
“胖王”說，寧波當(dāng)?shù)氐母呃J，超過半年的就很難借。高利貸的風(fēng)控行規(guī)是“借短不借長”，一般是快進快出，借幾天的銀行貸款“過橋貸”，或者兩三個月的資金周轉(zhuǎn)貸，給企業(yè)進出貨或救急。
小貸、銀行的“路子”
據(jù)“胖王”和他同為資金客的同伴透露，在當(dāng)?shù)兀≠J公司和銀行都可能是高利貸做業(yè)務(wù)的“路子”。
據(jù)透露，在寧波的某些小貸公司，甚至是表面上“正規(guī)”者，如果以利率超過“銀行同期基準利率4倍”的計算方式來認定，其實都有“高利貸”的貓膩。他們的操作方法是“明里一筆、暗里一筆”，即借款人除需向小貸公司按照借款合同支付月息1.5分的“合法”利息外，還需要到另一處（該小貸公司關(guān)聯(lián)方）再行支付月息1分左右的另一筆費用。
此外，當(dāng)?shù)氐囊恍┵Y金客和個別銀行的關(guān)系很好，王總稱他們“能夠提供銀行貸款額度”?！坝湟娯斀?jīng)”了解發(fā)現(xiàn)，這種“神秘”做法其實相當(dāng)于銀行資金掮客?！芭滞酢迸e例，比如有貸款企業(yè)需要向銀行貸款1000萬，在本身貸款條件不過硬，或是銀行手頭信貸額度不夠的情況下，會找資金客幫忙。資金客的幫忙方法是先向該銀行支行存入1000萬，換取銀行對企業(yè)的等額授信；而企業(yè)所需要做的，則是給予資金客這1000萬的額外“貼息”。
“這種業(yè)務(wù)沒風(fēng)險，年息一般超不過10%，按月不到1分?！彼f。
對于種種依靠錢生錢的“吸血”行為，“胖王”不以為然。在他看來，在浙江，從來都有一個金融機構(gòu)內(nèi)的資金價格以及一個真正反應(yīng)市場供需和風(fēng)險狀況的民間資金價格。而后者的數(shù)據(jù)才更有參考意義。
“放錢不放南三縣”
浙江民間金融“地緣信用”和“熟人信用”的特征也存在于王總的放款邏輯中。“胖王”告訴“愉見財經(jīng)”，當(dāng)?shù)馗呃J借錢都是“借熟不借生”的。“新客戶一般額度低，老客戶申請貸款，額度會越來越高，利息越來越低?！?/p>
民間信用關(guān)系中的“有借有還、再借不難”，在“胖王”這里非常明顯。
“胖王”說，寧波不大，他不只對客戶的生意情況了解，甚至對他們的家庭都很熟悉。按“胖王”的話說，客戶的房產(chǎn)貸了多少款，廠房和設(shè)備投資了多少，家庭兄弟幾個做些什么生意，“跟老婆離婚就為了放點干凈的資產(chǎn)過去”……這些，都逃不過“胖王”的“法眼”。
在這種熟人社會里，“胖王”還說，寧波的本土高利貸經(jīng)營者往往有一項心照不宣的風(fēng)控原則，即“放錢不放南三縣”。南三縣指的是象山、寧海、奉化三地。其原因是這三地企業(yè)家對資金運作杠桿較高、路子較“野”、經(jīng)營手段不容易被掌控、且“說不定哪天就找不到人了”。
當(dāng)年采訪“胖王”那陣，愉記正好也在調(diào)查寧波企業(yè)生態(tài)。我發(fā)現(xiàn)，特別巧合的是，2011年開始的那輪民企“倒閉潮”，在寧波地區(qū)的象征性事件有三起，分別是奉化唐鷹服飾、寧海鑫洋電器和象山中達建設(shè)接連爆出的經(jīng)營危局。就這三起民企危局發(fā)生地來看，正巧是“胖王”風(fēng)控最嚴的南三縣。
此外，在經(jīng)濟不景氣的周期里，“胖王”還新增了“借零不放整”的規(guī)矩。按他的經(jīng)驗，借款老板們一旦資金緊張了，往往會把手頭的資金先還上金額最小的幾筆欠款，以減少債主數(shù)量，“每天也好少接幾個討債電話”。
同時，“胖王”認為，“借零不放整”也有助于把錢分散去不同的行業(yè)，類似于雞蛋放去不同的籃子?！敖?jīng)濟好的時候，所有行業(yè)都好，經(jīng)濟不行了，行業(yè)是一個一個惡化的。”
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