作者：毛小柒

來源：濤動宏觀（ID:jinrongjianghu123123)

【正文】

近年來，監(jiān)管部門對各類亂收費、推高企業(yè)融資綜合成本的行為給予了較高程度的關注，而銀行涉企收費的問題也被歸于消費者權(quán)益保護領域，相關案例及涉案銀行多次在銀保監(jiān)會官網(wǎng)被通報點名，值得關注。

一、銀保監(jiān)會點名通報5家銀行違規(guī)亂收費四大問題

（一）2021年11月18日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布《關于銀行服務違規(guī)收費典型案例的通報》（銀保監(jiān)消保發(fā)（2021）16號）點名五家銀行，對其涉企違規(guī)亂收費案例進行通報。這五家銀行分別為進出口銀行天津分行、中行阜陽分行、浙商銀行、江蘇如皋農(nóng)商行以及大華銀行（中國）上海分行。

（二）這五家銀行的涉企違規(guī)收費問題主要分為四大類：

1、自己內(nèi)部制定的收費減免政策在執(zhí)行上出現(xiàn)偏差，如進出口銀行天津分行與浙商銀行，這個是銀行自身不作為或假作為的問題。

2、涉及到小微企業(yè)抵押物財產(chǎn)險保費沒有合理分擔，如江蘇如皋農(nóng)商行。

3、以授信名義收費，存在質(zhì)價不符的問題，如大華銀行（中國）上海分行，這類問題在顧問費方面尢為頻繁，且備受關注。

4、沒有提供銀團貸款服務而收取銀團貸款安排費。目前銀行在收取中收方面受到較嚴的監(jiān)管，而與貸款直接掛鉤的中收基本上只有銀團貸款服務費才是合法路徑，因此近年來很多銀行在銀團貸款方面頻繁發(fā)力，現(xiàn)在看來監(jiān)管部門對銀團貸款收費問題似乎也越來越關注。

二、先前銀保監(jiān)會已兩次通報銀行違規(guī)收費案例

（一）2020年7月通報6起違規(guī)涉企收費案例

2020年7月8日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護發(fā)布《關于銀行違規(guī)涉企收費案例的通報》，通報了6個違規(guī)涉企收費案例，具體涉及農(nóng)行（3個案例）、浦發(fā)銀行、大連銀行以及北京農(nóng)商行等4家銀行。

1、農(nóng)行系統(tǒng)的三家支行主要存在授信時違規(guī)搭售代理保險產(chǎn)品、違規(guī)以系統(tǒng)和其它產(chǎn)品名義收費、異常收費等問題。

2、浦發(fā)銀行存在未提供相應票據(jù)融資類服務而大額收取票據(jù)池管理費、大連銀行存在咨詢服務費收取與所提供的咨詢服務質(zhì)價不符、北京農(nóng)商行存在未按標準或超標準收取保理手續(xù)費等問題。

可以看出，這6個案例的違規(guī)主要是存在提供融資過程中存在強制搭售保險產(chǎn)品、超公示標準收取市場調(diào)節(jié)價費用、未提供服務而收費等問題。

（二）2020年11月通報4起違規(guī)收費案例

2020年11月21日，國務院辦公廳督查室、銀保監(jiān)會辦公廳聯(lián)合發(fā)布《關于部分銀行保險機構(gòu)助貸機構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本典型問題的通報》，指出工行部分分支機構(gòu)、民生銀行、平安保險（集團）下屬平安普惠等機構(gòu)在貸款中違規(guī)收取應減免費用，強制捆綁銷售，收取高額服務費和代理手續(xù)費。

1、工行部分分支機構(gòu)違規(guī)收取貸款承諾費、投融資顧問費等“兩禁兩限”費用，平安普惠與興業(yè)銀行合作時收取高額服務費并捆綁銷售保險產(chǎn)品。

2、民生銀行不僅違規(guī)收取貸款承諾費、銀行承兌匯票敞口管理費、法人賬戶透支業(yè)務承諾費等“兩禁兩限”費用，還在已有抵押的前提下搭售代理的保險產(chǎn)品收取高額代理手續(xù)費。

三、涉企收費的政策導向

銀行涉企收費這兩年備受關注主要是因為這一環(huán)節(jié)存在合法合規(guī)合理收取費用的問題，實際上政策層面對相關要求已經(jīng)有明確，如七不準、四公開以及兩禁兩限要求等等。2020年5月18日銀保監(jiān)會、工信部、發(fā)改委、財政部、央行與市場監(jiān)管總局等聯(lián)合發(fā)布的《關于進一步規(guī)范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕18號）對該問題提出了進一步的要求。

（一）監(jiān)管明確要求（2012年的3號文）：“七不準”與“四公開”

2012年1月20日，原銀監(jiān)會發(fā)布《關于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》（銀監(jiān)發(fā)（2012）3號），明確提出“七不準”與“四公開”。

1、所謂“七不準”，具體是指不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉(zhuǎn)嫁成本。

其中，特別需要關注的要點主要有（1）銀行業(yè)金融機構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理中間業(yè)務或其他金融服務而收取費用；（2）不得將利息分解為費用收??；（3）不得在提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。

2、所謂“四公開”，具體是指合規(guī)收費、以質(zhì)定價、公開透明、減費讓利。其中，特別需要關注的要點有（1）任何分支機構(gòu)不得自行制定和調(diào)整收費項目名稱等要素；（2）不得對未給客戶提供實質(zhì)性服務、未給客戶帶來實質(zhì)性收益、未給客戶提供實質(zhì)性效率的產(chǎn)品和服務收取費用，即質(zhì)價相符。

（二）兩禁兩限：不得收取承諾費與資金管理費，限制收取財顧費與咨詢費

2011年10月24日，原銀監(jiān)會發(fā)布《關于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務的補充通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕94號），明確提出“兩禁兩限”。

1、所謂“兩禁兩限”（由94號文提出），具體是指除銀團貸款外，銀行不得對小微企業(yè)收取承諾費與資金管理費（兩禁），嚴格限制對小微企業(yè)收取財務顧問費和咨詢費（兩限）。即除銀團貸款外，不得收取承諾費與資金管理費，限制收取財顧費與咨詢費。

2、2011年8月1日，銀監(jiān)會發(fā)布《銀團貸款業(yè)務指引》（修訂）（銀監(jiān)發(fā)（2011）85號），明確指出銀團貸款收費的具體項目可以包括安排費、承諾費、代理費等，且應當遵循“誰借款、誰付費”的原則。

（1）牽頭行不得向銀團成員提出任何不合理條件，不得以免予收費的手段，開展銀團貸款業(yè)務競爭，不得借籌組銀團貸款向銀團成員和借款人搭售其他金融產(chǎn)品或收取其他費用。

（2）銀團費用僅限為借款人提供相應服務的銀團成員享有。安排費一般按銀團貸款總額的一定比例一次性支付；承諾費一般按未用余額的一定比例每年根據(jù)銀團貸款合同約定的方式收取；代理費可以根據(jù)代理行的工作量按年支付。

（三）2020年5月提出進一步要求

2020年5月18日，銀保監(jiān)會、工信部、發(fā)改委、財政部與央行聯(lián)合發(fā)布《關于進一步規(guī)范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》，在“七不準”、“四公開”以及“兩禁兩限”的基礎上，對涉企收費提出了值得關注的四個要求：

1、不得收取信貸資金受托支付劃撥費、資金管理費，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶透支承諾費和信貸資信證明費。

2、除存單質(zhì)押貸款、保證金類業(yè)務外，不得將企業(yè)預存一定數(shù)額或比例的存款作為信貸申請獲得批準的前提條件。

3、銀行應對合作的第三方機構(gòu)實施名單制管理，由一級分行及以上層級審核第三方機構(gòu)資質(zhì)，并在合同中明確禁止第三方機構(gòu)以銀行名義向企業(yè)收取費用。

4、銀行不得以向?qū)I(yè)服務機構(gòu)推薦客戶的名義，向合作機構(gòu)收取業(yè)務協(xié)辦費用，導致企業(yè)融資費用增加。

四、涉企收費的檢查要點梳理

2019年5月27日，銀監(jiān)會發(fā)布《關于開展銀行違規(guī)涉企服務收費6專項治理工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)（2019）131號），明確提出相關檢查要求與制度依據(jù)，具體可見下表，這里不再贅述。

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原標題： 銀保監(jiān)會點名通報5家銀行