《中國銀監(jiān)會關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》

一、銀行業(yè)金融機構(gòu)要認真遵守信貸管理各項規(guī)定和業(yè)務流程，按照國家利率管理相關(guān)規(guī)定進行貸款定價，并嚴格遵守下列規(guī)定。

（一）不得以貸轉(zhuǎn)存。銀行信貸業(yè)務要堅持實貸實付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款。

（二）不得存貸掛鉤。銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款業(yè)務和存款業(yè)務應嚴格分離，不得以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。

（三）不得以貸收費。銀行業(yè)金融機構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理中間業(yè)務或其他金融服務而收取費用。

（四）不得浮利分費。銀行業(yè)金融機構(gòu)要遵循利費分離原則，嚴格區(qū)分收息和收費業(yè)務，不得將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率。

（五）不得借貸搭售。銀行業(yè)金融機構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。

（六）不得一浮到頂。銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款定價應充分反映資金成本、風險成本和管理成本，不得籠統(tǒng)將貸款利率上浮至最高限額。

（七）不得轉(zhuǎn)嫁成本。銀行業(yè)金融機構(gòu)應依法承擔貸款業(yè)務及其他服務中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營成本以費用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶。 

三、銀行業(yè)金融機構(gòu)要組織本系統(tǒng)在一季度集中開展以“規(guī)范貸款行為、科學合理收費”為主題的不規(guī)范經(jīng)營問題專項治理活動。

（一）加強源頭治理。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要從年度經(jīng)營計劃和績效考核辦法的制定入手，整治不切實際的快增長、高指標問題，校正經(jīng)營導向，從源頭上杜絕各級機構(gòu)、網(wǎng)點及員工的不規(guī)范經(jīng)營沖動。

（二）加強程序治理。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要全面梳理業(yè)務流程和相關(guān)內(nèi)部管理制度，嚴格區(qū)分貸款融資和各項收費業(yè)務的不同營銷、定價程序。對貸款融資，要從風險管理角度出發(fā)，對受理、審批、簽約、放款、貸后管理等環(huán)節(jié)進行嚴格把關(guān)，防止層層附加條件；對其他服務收費業(yè)務，要從產(chǎn)品開發(fā)、功能設(shè)計、收益測算等環(huán)節(jié)進行充分論證和詢價公示，防止自定價目和層層加價。

（三）加強行為治理。銀行業(yè)金融機構(gòu)要對從事具體經(jīng)營活動的分支機構(gòu)高管和一線員工進行商業(yè)道德和社會責任教育，切實做到不同業(yè)務柜面分離、人員獨立，不得誤導、擠壓和要挾客戶，端正經(jīng)營思想，規(guī)范經(jīng)營行為；銀行業(yè)金融機構(gòu)還應建立公開、完善的違規(guī)收費舉報和投訴處理機制，及時掌握分支機構(gòu)違規(guī)收費行為，及時查處糾正。

《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》

第十五條  商業(yè)銀行應當合理確定各項業(yè)務活動和管理活動的風險控制點，采取適當?shù)目刂拼胧?，?zhí)行標準統(tǒng)一的業(yè)務流程和管理流程，確保規(guī)范運作。

商業(yè)銀行應當采用科學的風險管理技術(shù)和方法，充分識別和評估經(jīng)營中面臨的風險，對各類主要風險進行持續(xù)監(jiān)控。

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

第二十一條  銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則，由法律、行政法規(guī)規(guī)定，也可以由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定。 

前款規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則，包括風險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準備金、風險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容。 

銀行業(yè)金融機構(gòu)應當嚴格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則。 

第四十六條　銀行業(yè)金融機構(gòu)有下列情形之一，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任： 

（一）未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的； 

（二）拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的； 

（三）提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的； 

（四）未按照規(guī)定進行信息披露的； 

（五）嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的； 

（六）拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。