作者：李薇

來源：零壹財經(jīng)（ID:Finance_01)

摘要

無場景，非金融。在無界連接、生態(tài)共建的新時期，手機銀行App作為場景生態(tài)平臺的直觀體現(xiàn)，日益受到監(jiān)管機構(gòu)與數(shù)億零售客群的廣泛關(guān)注。身處疫情環(huán)境下，面對用戶追求極致體驗的核心訴求，銀行業(yè)比拼活躍用戶數(shù)、場景布局、智能風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)運營等各方面創(chuàng)新舉措。為了對我國手機銀行數(shù)字經(jīng)營情況做出全景式展示，零壹財經(jīng)·零壹智庫與中國零售金融智庫聯(lián)合發(fā)布2021年3季度的“手機銀行TOP 100”榜單。

零壹智庫從2020年下半年開始，系統(tǒng)解讀中國銀行業(yè)數(shù)字金融生態(tài)平臺的發(fā)展變遷，其中手機銀行是重要一環(huán)。此前，我們曾連續(xù)發(fā)布了3個季度的“手機銀行TOP 100”榜單，分別為——《第一期：2020年Q2手機銀行數(shù)字競爭力排行榜TOP 100》；《第二期：2020年Q3手機銀行數(shù)字競爭力排行榜TOP 100》；《第三期：2020年Q4手機銀行數(shù)字競爭力排行榜TOP 100》。

本次基于此前三期榜單的評分結(jié)果，結(jié)合2021年3季度我國主要手機銀行的經(jīng)營表現(xiàn)，再次選取近200家手機銀行樣本，根據(jù)零壹智庫設(shè)定的評價體系，展開綜合分析。評價體系涵蓋了4大維度指標，具體包括用戶規(guī)模粘性、日均啟動使用、商店口碑評分、產(chǎn)品功能體驗，各指標的權(quán)重分別為35%、15%、30%、20%，最終形成2021年3季度手機銀行TOP 100榜單。

一、綜合評分結(jié)果：國有大行居首，浦發(fā)銀行、光大銀行入選前十名

縱覽2021年第3季度，中國銀行業(yè)的手機銀行數(shù)智化成果比拼，逐步形成了全新的競爭格局。后疫情時期，以國有大行為首的一批全國性銀行，在金融科技投入、互聯(lián)網(wǎng)運營、用戶體驗優(yōu)化等方面加大資源投入力度，構(gòu)建更為完善的零售金融生態(tài)體系，2021年以來的手機銀行用戶規(guī)模增速迅速，甚至超越了部分全國性股份制銀行。同時，各省市的中小商業(yè)銀行也主動探索區(qū)位競爭優(yōu)勢，在區(qū)域場景、客群裂變、智能風(fēng)控等方面，尋求本地化、差異化的特色發(fā)展模式。在手機銀行數(shù)字競爭力的綜合排名上，一批中小銀行展現(xiàn)更強金的創(chuàng)新基因，逐步超越了部分全國性銀行，正在成長為手機銀行領(lǐng)域的新勢力。

（一）排名綜述：浙江農(nóng)信、江蘇銀行保持領(lǐng)先，浦發(fā)銀行入選前十名

零壹智庫根據(jù)我國銀行業(yè)的劃分類型，得出下述有關(guān)手機銀行競爭格局的研究結(jié)論：

六家國有大行的月活用戶規(guī)模效應(yīng)凸顯，占據(jù)TOP 7位置。其中，工商銀行排名第一，總分為97.75；建設(shè)銀行排名第二，總分為96.04。在手機銀行排名TOP 7之中，除了招商銀行憑借92.74的優(yōu)異成績，占據(jù)第3位，其余6家銀行均為國有大行；

招商銀行與平安銀行展現(xiàn)全國性股份制銀行“頭部平臺”實力。招商銀行、平安銀行分別排在第三位和第八位，得分分別為92.74、70.87。相較于2020年末的排名結(jié)果，招商銀行保持排名次序不變，而平安銀行則從第五位跌落至第八位。究其原因，零壹智庫發(fā)現(xiàn)平安銀行月活用戶數(shù)被郵儲銀行趕超，并且在用戶日均啟動次數(shù)與使用時長等方面，與招商銀行的差距日漸拉大。排在這2家銀行之后的是浦發(fā)銀行，總排名第九位，得分為67.38，相較2020年末下滑一名，同樣源自用戶使用頻次時長的分值下滑。整體來看，三家銀行在零售金融領(lǐng)域的綜合實力強勁，在手機銀行排名上，超越了部分國有大行，為其他全國性股份制銀行帶來極大的借鑒價值；

中小商業(yè)銀行搶占手機銀行TOP 30。在城市商業(yè)銀行之中，有6家位列前30名，分別是江蘇銀行59.7分、北京銀行58.63分、桂林銀行58.60分、中原銀行58.55分、長沙銀行58.18分、寧波銀行57.73分；在農(nóng)村金融機構(gòu)之中，進入前30名的有7家，分別是浙江農(nóng)信60.47分、陜西信合58.37分、福建農(nóng)信58.36分、重慶農(nóng)商行58.30分、黑龍江農(nóng)信58.05、內(nèi)蒙古農(nóng)信57.62分、江蘇農(nóng)商銀行57.61分。上榜手機銀行排名次序與前三期相比，略有變化。

兩家頭部民營銀行入圍TOP 100。民營銀行的出現(xiàn)，打破了中國銀行業(yè)的競爭格局。民營銀行自設(shè)立至今，一直展現(xiàn)著數(shù)字普惠金融的發(fā)展定位，從第一家民營銀行開業(yè)至今，已接近8年時間，然而從2021年3季度的手機銀行數(shù)據(jù)表現(xiàn)來看，依舊僅有網(wǎng)商、微眾兩家入圍。其中，網(wǎng)商銀行排名第15位，總分為59.75；微眾銀行排名第34位，總分為57.00。

（二）得分結(jié)果：2021年3季度手機銀行TOP 100綜合排名展示

1、用戶規(guī)模粘性：包括月活躍用戶總數(shù)（本期取值區(qū)間為2021年3季度連續(xù)3個月的均值，下同）、日均活躍人數(shù)及用戶活躍度（日均活躍用戶數(shù)/活躍用戶總數(shù)）三項指標；

2、日均啟動使用：包括日均啟動次數(shù)、日均使用時長、人均單日啟動次數(shù)及人均單日使用時長四項指標（本期取值區(qū)間為2021年3季度連續(xù)3個月的均值）；

3、商店口碑評分：包括下載量（安卓）、ASO關(guān)鍵詞指數(shù)（蘋果）、IOS當前版本評分、當前版本評分次數(shù)等四項指標，其中，ASO關(guān)鍵詞指數(shù)（蘋果）選取2021年7月-2021年9月共3個月的平均值，其余三項選取2021年12月初的最新數(shù)值；

4、用戶規(guī)模粘性、日均啟動使用的數(shù)據(jù)指標均來源于易觀千帆，數(shù)據(jù)統(tǒng)計時間截至2021年11月22日；商店口碑評分指標數(shù)據(jù)來源于蟬大師，數(shù)據(jù)統(tǒng)計時間截至2021年12月1日；

5、針對一家銀行多個手機銀行客戶端的情況，選取排名最高的予以展示；

7、本次評選以公開獲取數(shù)據(jù)為主，分數(shù)僅供參考，評選過程中難免有所疏漏，歡迎提供意見與建議，聯(lián)系方式：13261990570（微信同號）。

二、TOP 100機構(gòu)類別：全國性銀行占比18%，山東省入選11家中小銀行

綜合2021年3季度手機銀行評選的TOP 100,從排名結(jié)果來看，全國性銀行占比為18%，而城商行占比最高，達到了49%。同時，一些典型中小銀行入選了TOP 30，涵蓋了7家農(nóng)村機構(gòu)，即浙江農(nóng)信、陜西信合、福建農(nóng)信、重慶農(nóng)商行、黑龍江農(nóng)信、內(nèi)蒙古農(nóng)信、江蘇農(nóng)商銀行；同時，也涵蓋了6家城商行，即江蘇銀行、北京銀行、桂林銀行、中原銀行、長沙銀行以及寧波銀行。

從中小銀行的排名順序來看，浙江農(nóng)信位列農(nóng)村金融機構(gòu)第一，總排名為第14位；江蘇銀行位列城商行第一，總排名為第16位。零壹智庫研究發(fā)現(xiàn)，從入選中小銀行的所屬省份來看，山東省的入選數(shù)量最多，合計機構(gòu)數(shù)量為11家。

（一）手機銀行TOP 100的所屬機構(gòu)類型與省份統(tǒng)計

零壹智庫統(tǒng)計入選的2021年3季度手機銀行TOP 100名單，分別從所屬機構(gòu)類型、中小銀行所屬省份等2個角度，綜合分析我國手機銀行的運行特征。

從所屬機構(gòu)類型來看，在本次入選的100家銀行之中，城市商業(yè)銀行占比最高，達49%；其次為農(nóng)村金融機構(gòu)，占比31%；全國性股份制銀行、國有銀行、民營銀行占比分別為12%、6%、2%。

從所屬省份來看，入選TOP 100的中小銀行，繼續(xù)保持著集中于一、二線經(jīng)濟發(fā)達省份的這一特性，這些地域的用戶活躍度高，手機銀行各類場景布局與特色功能界面更受關(guān)注。具體來看，排名前3位的省份分別是：第一名是山東省，入選的手機銀行所屬機構(gòu)合計11家；第二名是江蘇省，入選的機構(gòu)數(shù)量為8家；第三名是浙江省與廣東省，兩地的入選機構(gòu)數(shù)量均為6家。

圖 1：2021年3季度入選TOP 100手機銀行的所屬銀行類型

（二）入選手機銀行TOP 100的中小金融機構(gòu)前5名

相較于全國性銀行，一批中小商業(yè)銀行的用戶數(shù)量增速更為顯著，表現(xiàn)出逐步趕超部分全國性股份制銀行的發(fā)展趨勢。身處后疫情時代，多數(shù)中小銀行已經(jīng)陷入“數(shù)字化轉(zhuǎn)型如何做的焦慮迷茫之中”，因此亟需通過手機銀行來實現(xiàn)重塑數(shù)字基因。結(jié)合2021年3季度的手機銀行TOP 100名單，零壹智庫分別選取了城商行、農(nóng)村金融機構(gòu)各自排名前5位，綜合各項指標來看，除了浙江農(nóng)信之外，城市商業(yè)銀行手機銀行App的整體排名高于農(nóng)村金融機構(gòu)。

從具體排名來看，在農(nóng)村金融機構(gòu)中，排名第一的是浙江農(nóng)信，與2020年末相比提升1名，總排名為第14名；而在城市商業(yè)銀行中，江蘇銀行位列首位，較2020年末提升3名，總排名為第16名。我們發(fā)現(xiàn)，兩類銀行的前5名均入選總排名TOP 30。

三、活躍用戶排名：TOP 30平均數(shù)超2050萬，江蘇銀行穩(wěn)居城商行首位

零壹智庫基于易觀千帆公布的手機銀行月度活躍用戶數(shù)據(jù)，匯總分析了近200家銀行、2021年7-9月的手機銀行數(shù)據(jù)情況，在此重點剖析2021年3季度手機銀行App活躍用戶數(shù)TOP 30榜單。匯總統(tǒng)計各類銀行的數(shù)據(jù)表現(xiàn)，從中看出有關(guān)手機銀行的月活用戶數(shù)TOP 10的重大發(fā)現(xiàn)——全部由全國性銀行構(gòu)成，并未出現(xiàn)中小商業(yè)銀行的身影，具體包括6家國有大行與招商銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等4家全國性股份制銀行。

排名第11位的中信銀行，月均月活躍用戶數(shù)為1270.31萬戶，其余銀行均跌落“千萬級”以下，可見月活用戶數(shù)的斷層現(xiàn)象十分明顯。整體來看，TOP 30的平均活躍用戶數(shù)為2050.61萬。

（一）TOP 30活躍用戶排名：首家破億花落工行，浙江農(nóng)信居中小銀行第一

從2021年3季度的手機銀行月均月活躍用戶數(shù)量（MAU，選取2021年3季度各月數(shù)值的平均值）來看，排名前三位的分別是——工商銀行10169.88萬、建設(shè)銀行9168.15萬、農(nóng)業(yè)銀行9135.71萬。引人注目的是，工商銀行是中國銀行業(yè)首家手機銀行月活用戶數(shù)破億的商業(yè)銀行，凸顯其行業(yè)領(lǐng)先地位。

注：2021年3季度的手機銀行活躍用戶數(shù)TOP 30，選取易觀千帆2021年7-9月的平均值進行測算,即2021年7月至9月的活躍用戶數(shù)的總和/3。

同時，招商銀行與平安銀行作為爭奪“零售之王”活躍用戶數(shù)，超越了部分國有大行，分別達到6183.45萬、3521.04萬。縱觀12家全國性股份制銀行，除了上述2家絕對性頭部銀行之外，浦發(fā)銀行、光大銀行、中信銀行等3家的活躍用戶數(shù)同樣達到“千萬級”，分別為1650.11萬、1364.21萬、1270.31萬。值得注意的是，前30名之中僅有一家民營銀行，即網(wǎng)商銀行233.08萬，排在第30名。

此外，在手機銀行活躍用戶數(shù)的TOP 30榜單中，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量明顯高于城市商業(yè)銀行，但排名次序與2020年全年相比發(fā)生一定變化。其中，農(nóng)村金融機構(gòu)之中排在前3位的，分別是浙江農(nóng)信638.54萬、四川農(nóng)信480.01萬、山東農(nóng)信454.38萬。浙江農(nóng)信保持著中小銀行排名第一的經(jīng)營成果，但2020年全年排名靠前的江蘇農(nóng)商銀行與廣西農(nóng)信則出現(xiàn)排名次序下滑。在城商行之中，月均月活用戶數(shù)排名靠前的包括3家，分別是江蘇銀行385.09萬、北京銀行346.91萬以及寧波銀行246萬。

（二）聚焦中小銀行：陜西信合、北京銀行等5家成為TOP 30佼佼者

從中小銀行手機銀行App的表現(xiàn)來看，月均活躍用戶規(guī)模的差異十分明顯。入圍2021年3季度手機銀行TOP 100的中小銀行，它們的月均月活躍用戶數(shù)平均值為98.61萬，月均日活躍人數(shù)平均值為12.79萬。更進一步細分來看，入選TOP 30的中小商業(yè)銀行，均超越了平均值水平，具備較強的競爭力，然而彼此之間的分化差距也在日漸拉大。

零壹智庫選取了2021年3季度的月均/日均活躍用戶數(shù)的平均值，從中觀察在TOP 30榜單中，入選的前5名中小銀行所呈現(xiàn)的活躍客群規(guī)模表現(xiàn)。數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，4家銀行同時入選了2項指標的TOP 5排名，分別為浙江農(nóng)信、陜西信合、江蘇銀行以及北京銀行，彰顯出它們在手機銀行活躍用戶數(shù)方面的領(lǐng)先優(yōu)勢。同時，相較于2020年全年的中小銀行活躍用戶數(shù)TOP 5排名，浙江農(nóng)信繼續(xù)保持著在月均活躍用戶數(shù)和日均活躍人數(shù)2個維度上，均位列中小銀行第一的成績。寧波銀行在月均日活躍人數(shù)這項指標上，排名第2，達到49.48萬，展現(xiàn)其在中小銀行之中的競爭優(yōu)勢。

此外，江蘇銀行在中小銀行之中，2項指標的排名保持不變，均位列第3名。月均月活躍用戶數(shù)和月均日活躍人數(shù)的第五名分別是重慶農(nóng)商行346.60萬、北京銀行25.72萬，遠高于2個維度的平均值，中小銀行頭部App正在加速趕超國有大行與全國性股份制銀行的生態(tài)平臺建設(shè)進程。

1、2021年3季度的手機銀行月均月活躍用戶數(shù)，選取易觀千帆2021年3季度的平均值進行測算,即2021年7月至9月的月度活躍用戶數(shù)的總和/3。

2、2021年3季度的手機銀行月均日活躍用戶數(shù)，選取易觀千帆2021年3季度的平均值進行測算,即2021年7月至9月的日均活躍用戶數(shù)的總和/3。

四、IOS評分排名：招商銀行排首位，寧波銀行、網(wǎng)商銀行評分較高

從IOS當前版本評分來看，入選2021年3季度手機銀行TOP 30的銀行類型，呈現(xiàn)出中小銀行數(shù)量占比較大的發(fā)展特征。其中，國有大行包括5家，交通銀行排名第3，居于首位，而農(nóng)業(yè)銀行因3.01的得分偏低，尚未入選其中。此外，入選的民營銀行僅1家，即網(wǎng)商銀行；全國性股份制銀行包括8家，排名前10名涵蓋了5家，整體排名靠前。除上述這些銀行之外，其余14家銀行均為中小商業(yè)銀行，可見地方法人銀行的評分表現(xiàn)較為優(yōu)異，尤其是“下沉城市”廣受贊譽，但是并不排除用戶基數(shù)較少，因此偏負面得分偏少的可能性。

（一）App評分TOP 30：中小銀行數(shù)量占比較高，招商銀行接近滿分

數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，在IOS應(yīng)用商店中，結(jié)合App滿分為5.0的評分設(shè)計體系來看，招商銀行的App評分排名第一，獲得4.91分，近乎接近滿分。需要指出的是，為了保證各類銀行之間的打分標準客觀公正，零壹智庫篩選各家手機銀行App評分時，已剔除了評分數(shù)量不足1000的手機銀行。

整體來看，在App評分方面，中小銀行在排名上超越了部分國有大行與全國性股份制銀行，這一特征與活躍用戶數(shù)、App下載量TOP 30排序結(jié)果顯著不同。從側(cè)面也表明了盡管中小銀行的App用戶量處于相對劣勢，但在用戶體驗、迭代更新、界面設(shè)計與響應(yīng)速度等方面，已經(jīng)逐步占領(lǐng)了年輕用戶心智，在部分場景中的使用感受甚至超越了全國性銀行。其中，評分入選TOP 10的中小銀行合計為4家，分別為寧波銀行4.30分、網(wǎng)商銀行4.24分、北京銀行3.99分、蒙商銀行3.89分。

注：IOS當前版本評分，選取2021年12月初的最新數(shù)值。

（二）全國性銀行App評分：國有大行僅差農(nóng)業(yè)銀行，全國性股份行占7席

在全國性銀行之中，排名最靠前的是招商銀行，得分為4.91，占據(jù)榜首位置?？v觀手機銀行App評分Top 30榜單，入選的國有大行包括5家，唯一未入選的是農(nóng)業(yè)銀行，評分為3.01分。其中，入選的5家國有大行整體排名靠后，其中交通銀行排名第3，建設(shè)銀行排名第19，中國銀行排名第23，郵儲銀行排名第26，工商銀行排名第28。

同時，廣發(fā)銀行是TOP 30評分之中，排名順序位于尾部的全國性銀行，該行得分為3.10分，排名在第29位，落后于一批城商行與農(nóng)商行。究其原因，主要源于全國性銀行的加載產(chǎn)品、場景、功能元素較多，在一定程度上影響了用戶體驗與獵奇心理，從而使中小銀行迎合年輕客群的特色界面與人機互動更加吸引人，今后大型商業(yè)銀行更應(yīng)推進敏捷迭代效率，注重用戶反饋與界面功能取舍。

五、標桿成果案例：寧波銀行新賽道，布局首個城商行財富開放平臺

進入2021年下半年以來，我國零售金融業(yè)務(wù)涌現(xiàn)出全新的發(fā)展熱潮，譬如全民理財、智能隨身陪伴、一站式全場景生態(tài)平臺等新穎功能。目前，手機銀行App承載著零售金融縱深變革的重任，各家銀行均加快了迭代更新速度。同時，銀行業(yè)App“瘦身”也成為業(yè)界關(guān)注焦點，逐漸將手機銀行打造為獲客主渠道，以此來打造一個具備特色生態(tài)基因的數(shù)字銀行。

零壹智庫結(jié)合發(fā)布的2021年第3季度手機銀行App數(shù)字競爭力排行榜，重點監(jiān)測了下半年以來多家銀行的迭代升級情況，發(fā)現(xiàn)國有大行、全國性股份制銀行以及城商行各有2家，對外宣告其最新版本，具體包括：工商銀行、交通銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行、南京銀行以及寧波銀行。本報告選取后3家進行簡要解讀，從App多版本設(shè)計、場景搭建、產(chǎn)品設(shè)計等方面的經(jīng)營成果來看，它們具備吸引Z時代、職場人士以及老年客群等多元化屬性，值得同業(yè)機構(gòu)借鑒。

資料來源：公開資料，零壹智庫整理

（一）典型樣本：招商銀行、南京銀行和寧波銀行最新版本綜述

通過觀察3家典型手機銀行App的最新界面與相關(guān)介紹，零壹智庫發(fā)現(xiàn)，它們分別代表了我國銀行業(yè)構(gòu)建數(shù)字生態(tài)的主流服務(wù)模式，展現(xiàn)的下述發(fā)展特色值得同業(yè)機構(gòu)借鑒：

一是招商銀行發(fā)布10.0.0版本，作為“零售之王”，12月3日舉辦的線上發(fā)布會主題為“10”全“10”美，并突出“招財號”財富開放平臺的核心價值。App歷經(jīng)10年發(fā)展，在業(yè)界具備領(lǐng)先優(yōu)勢。尤其是招商銀行App正式通過“移動互聯(lián)網(wǎng)程序（App）安全認證”，成為銀行業(yè)首個通過該認證的App，展現(xiàn)在個人信息保護方面的領(lǐng)先性；

圖 5：招商銀行成為銀行業(yè)首家個人信息保護國家級認證App

資料來源：招商銀行公開資料

二是南京銀行“鑫e伴”（成長版），這款A(yù)pp是專為小微企業(yè)主量身定制的，不同于針對零售客群的手機銀行，體現(xiàn)出江浙地區(qū)本土銀行在服務(wù)中小微企業(yè)方面的創(chuàng)新舉措，今后小微企業(yè)生態(tài)平臺將成為中小銀行差異化布局的發(fā)力點；

三是寧波銀行發(fā)布個人銀行APP（2022版），App版本為7.0.3版本，與南京銀行類似，該行在頁面上方設(shè)計為切換個人版與企業(yè)版兩種模式，從側(cè)面驗證了將小微金融服務(wù)作為手機銀行下一階段的重點。同時，寧波銀行上線了首個城商行財富開放平臺，主要看中這項業(yè)務(wù)具備“輕資本、弱周期、護城河高等優(yōu)勢”，以此來實現(xiàn)零售金融業(yè)績提升“突圍”。

整體來看，商業(yè)銀行移動端的平臺建設(shè)，主要包括手機銀行App、微信公眾號/小程序、網(wǎng)上銀行以及電話銀行等4類渠道。其中，手機銀行App是獲取線上流量最主要的端口，下面展示了3家典型的手機銀行App首頁布局情況。其中，寧波銀行作為城商行之中的特色標桿，在財富開放平臺、場景布局方面具備獨特性，App評分名次靠前。下文將圍繞寧波銀行的手機銀行建設(shè)運營情況，進行全景化展示。

資料來源：零壹智庫

（二）寧波銀行功能架構(gòu)：開放、智能、陪伴成為三大關(guān)鍵詞

從手機銀行的頁簽來看，寧波銀行擁有5個，分別為——首頁、信用卡、理財、生活、我的。布局設(shè)計與招商銀行類似，并且在信用卡詳細頁的生活場景多元化，涵蓋汽車、游戲、話費充值等，此外設(shè)計的“金牛成長記”與權(quán)益兌換功能最具吸引力；

從首頁的主要內(nèi)容來看，寧波銀行重點突出了專屬理財、熱門話題、直播間、熱門資訊等板塊，將財富管理作為手機銀行的核心標簽。在頁面上方與中部滾動欄，加載了即將到來的圣誕節(jié)和過年搶福利活動，吸引Z時代、80后與90后等年輕客群的關(guān)注目光；

需要指出的是，寧波銀行本次將個人銀行App，全新升級至App 2022版，重大革新在于“開放+、智能+、陪伴+”等三大關(guān)鍵詞。其中，“陪伴+”是指成長陪伴、投融資陪伴以及服務(wù)陪伴，該行設(shè)立了“N+會員體系”，將會員劃分為N1-N7七個等級及S1-S4私銀等級，不同會員等級對應(yīng)不同成長值。這種成長體系已被互聯(lián)網(wǎng)用戶熟知，類似京東、支付寶等超級流量平臺的運營模式，促使用戶能夠直觀感知到在平臺上可享受的權(quán)益，并通過完成各種任務(wù)來不斷提升會員等級。

（三）寧波銀行開放生態(tài)：融合生活服務(wù)與代發(fā)工資新興場景

近兩三年以來，構(gòu)建開放銀行、布局多元化場景，已成為銀行業(yè)共識。寧波銀行在發(fā)布App個人銀行（2022版）時，提出在“開放+”方面，場景布局同時涵蓋了C端零售用戶與B端中小微企業(yè)。

在C端零售用戶場景上，寧波銀行大量邀請同業(yè)及外部場景入駐，引入餓了么外賣、貓眼電影、差旅出行、便民生活、商城、醫(yī)療、旅行、車主等8大常用場景。其中，圍繞于出行、電影、車主等逐步興業(yè)的高頻場景，該行推出了品牌周系列活動；

在B端中小微企業(yè)場景上，寧波銀行從代發(fā)工資客群入手，扮演著小微企業(yè)“內(nèi)部OA”系統(tǒng)的角色，嵌入自動化辦公與財務(wù)管理等線上場景。通過該行的薪福寶2.0產(chǎn)品，為代發(fā)工資企業(yè)客戶提供智能算薪、智慧辦公、智能財務(wù)等服務(wù)。

（四）寧波銀行創(chuàng)新亮點：構(gòu)建我國城商行首個財富開放平臺

管好賬、理好財、讓財富實現(xiàn)增值，已成為越來越多的零售客群人生目標之一。零壹智庫研究發(fā)現(xiàn)，繼招商銀行、平安銀行、交通銀行與浦發(fā)銀行之后，寧波銀行成為第5家推出財富開放平臺的商業(yè)銀行。目前，零售金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型已進入深水期，在輕資本轉(zhuǎn)型的趨勢下，財富管理業(yè)務(wù)成為各家銀行的必爭之地。

寧波銀行構(gòu)建的財富開放平臺，核心在于“開放”，引入了眾多合作伙伴。該行延續(xù)了財富管理“嚴選”的態(tài)度，選擇頭部資管機構(gòu)合作，為客戶提供專業(yè)的投資建議和長期的陪伴服務(wù)，用專業(yè)創(chuàng)造價值。目前，包括易方達、匯添富、中歐在內(nèi)的8家基金公司已率先入駐寧波銀行財富開放平臺，其他合作機構(gòu)后續(xù)也將陸續(xù)加入。該行手機銀行在“理財”界面中，囊括了理財產(chǎn)品、基金、黃金、保險、存款、固收等全方位的財富管理項目。

具體來看，寧波銀行在手機銀行中嵌入財富管理服務(wù)，離不開下述3項因素的提前部署：

第一是金融科技布局。寧波銀行依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，基于微服務(wù)架構(gòu)，自研了“魔方”營銷中臺來支撐基于用戶全生命周期的App經(jīng)營需求，構(gòu)建了由活動中心、權(quán)益中心、內(nèi)容中心、商戶中心和會員中心組成的功能矩陣?；诳萍寄芰?，該行實現(xiàn)了在線投資理財?shù)淖顑?yōu)用戶體驗；

第二是“陪伴+”全流程管理。寧波銀行作為平臺方，App在智能運營、智慧風(fēng)控等方面，為合作伙伴賦能，借助資訊內(nèi)容、運營活動以及產(chǎn)品體驗，App 2022版實現(xiàn)“投前-投中-投后”的全流程投資陪伴服務(wù)；

第三是財富管理專屬團隊配置。截至2020年末，寧波銀行理財經(jīng)理團隊人員達到2800人，為下階段繼續(xù)拓寬客戶覆蓋、做大業(yè)務(wù)總量、提升業(yè)務(wù)收益奠定了基礎(chǔ)。該行于2018年末啟動財富轉(zhuǎn)型計劃，目前旗下共有3家子公司，分別為永贏基金、永贏金融租賃和寧銀理財，積累了豐富的投資理財服務(wù)經(jīng)驗。近年來，寧波銀行AUM規(guī)模保持了高增速。

以基金業(yè)務(wù)為例，中基協(xié)公布的2021年三季度末基金代銷機構(gòu)保有規(guī)模排名中，寧波銀行“股票+混合公募基金”保有規(guī)模位列城商行第1位，全行業(yè)第20位。最新數(shù)據(jù)顯示，截至2021年上半年末，該行個人客戶AUM總量6095億元，較年初增長14.14%。其中，財富客戶707萬戶，較年初增長10.82%；基金保有量1009億元，較年初增長31.38%。

資料來源：公開資料，零壹智庫

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