新流財經(jīng) 作者：小慧吖
來源：新流財經(jīng)（ID：xinliucaijing）
在特殊的經(jīng)濟時期，付了首付卻沒錢償還抵押貸款的人拍賣房屋的比例越來越高。
2017年底，阿里巴巴平臺上拍賣的房產(chǎn)數(shù)量在9000套左右，到2019年底達到50萬套，到2020年6月達到116萬套，到2020年12月，已經(jīng)達到133萬套。這一數(shù)字還在持續(xù)增長。
同時，房屋二抵業(yè)務也順勢變得火熱起來。
房屋二抵業(yè)務本身并不新鮮，小貸公司、消費金融公司、一些民間助貸平臺都曾搶食這塊蛋糕。
不過，如今這個市場，也成了銀行手中的“香餑餑”。
新流財經(jīng)了解到，除了平安銀行、民生銀行等股份制銀行爭搶，重慶銀行、溫州銀行、杭州銀行等城商行亦推出了房屋二抵產(chǎn)品。
銀行入場，市場競爭加大。如果要問，為什么銀行會“重拾”這一風險較高的業(yè)務？最后，可能又要回歸到“資產(chǎn)荒”的話題。
房屋二抵貸，是經(jīng)營貸還是小微貸？
因為房子的特殊屬性，價值高，二線城市房產(chǎn)價值都能達到百萬元到數(shù)百萬元不等，對于青睞優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的銀行而言，是其必爭業(yè)務。
不管是國有大行、股份制銀行還是城農(nóng)商行，住房抵押貸款都占了大頭。
如平安銀行財報顯示，2020年前三季度，該行個人房屋按揭及持證抵押貸款新發(fā)放 1844.36 億元，同比增長37.7%；截至2020年9月末，個人房屋按揭及持證抵押貸款余額 4908.14 億元，較上年末增長19.4%，其中住房按揭貸款余額2318.69 億元，較上年末增長16.3%。
以此推算其持證抵押貸款余額已經(jīng)超過了按揭房貸款余額。而這背后，平安銀行已經(jīng)開啟了二抵服務市場。
尚未還清按揭貸款的房子再一次做抵押貸款，俗稱房屋二抵。
多數(shù)銀行的房屋二抵業(yè)務，通常是辦理本行的按揭客戶，但也有銀行已經(jīng)切入他行二抵業(yè)務。如平安銀行、浙商銀行等。
據(jù)悉，平安銀行宅抵貸他行按揭二押產(chǎn)品正在上海分行試點，該產(chǎn)品最高可貸款1000萬元，目標客戶為他行抵押+公積金組合貸款的客戶，此外客戶還需要滿足“他行抵押需滿12個月，且近12個月內(nèi)他行本筆抵押物按揭不得有任何征信逾期行為”等要求。
在進件資料中，平安銀行該貸款類型被定義為經(jīng)營貸。
浙商銀行的“余值貸”（二押）同樣可以辦理他行按揭貸款客戶，客戶房產(chǎn)按揭貸款還滿一年、需提供二居（其它房產(chǎn)）證明即可。
資料顯示，浙商銀行該產(chǎn)品，在線下申請，除了身份證、結(jié)婚證等信息，還需要提供營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營真實性資料（項目合同或銀行流水或經(jīng)營場所圖片等能證明正常經(jīng)營的材料。）、經(jīng)營背景為公司需攜帶公章。在線上申請，則需要在其公眾號“小微金融”-“小企業(yè)貸款e申請”入口申請。
從平安銀行和浙商銀行的“二抵”產(chǎn)品進件流程不難看出，銀行實際上將這類產(chǎn)品定位為經(jīng)營貸或者小微企業(yè)貸款產(chǎn)品。
“銀行是有典當思維的?！币晃粨９救耸肯蛐铝髫斀?jīng)分析，各方因素夾擊下，今年各類金融機構(gòu)都在爭搶優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，明確資產(chǎn)是否優(yōu)質(zhì)最簡單粗暴的辦法就是看有沒有“房子”、“車子”等有價值，好轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)。
更重要的是，近兩年，監(jiān)管層對銀行扶持小微企業(yè)作出考核要求，銀行若是依靠大數(shù)據(jù)風控來評判小微企業(yè)的信用，目前還難以達到控制風險的目的，因此，通過房產(chǎn)等抵押物來控制風險，是一種方式。
換句話說，房屋二抵，已經(jīng)成為銀行完成小微企業(yè)貸款的另一附帶產(chǎn)品。
有銀行人士稱，很多銀行并不直接存在“房屋二抵”類產(chǎn)品，但客戶在申請經(jīng)營性貸款或者小微企業(yè)貸款時，卻需要提供名下房產(chǎn)抵押／擔保證明，這就是市場常說的“房屋二抵”產(chǎn)品。將“二抵”包裝成成“經(jīng)營性”貸款，這也是市場公開“秘密”。
“二抵”從未被禁止，但也很敏感
銀行房屋二抵針對的客戶，從本行按揭客戶到他行按揭客戶，在一定程度上凸顯出當下銀行爭搶優(yōu)質(zhì)客戶的激烈。
有分析人士認為，在“資產(chǎn)荒”的背景下，未來銀行機構(gòu)或會加大他行二抵產(chǎn)品的推廣。
另外，在今年《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中，監(jiān)管要求“單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元”。銀行為了迎合監(jiān)管政策，又要保持貸款規(guī)模增速，將個人消費貸款性質(zhì)劃到經(jīng)營性貸款上，通過房產(chǎn)抵押來實現(xiàn)，突破額度的限制似乎是最容易的途徑。
盡管按照房產(chǎn)按揭余額的6成-7成來作為二抵額度略低，但額度超過百萬元也是很容易的事。
所以，未來貸款市場，銀行切入“二抵”市場會更常見。
需要注意的是，“二抵”業(yè)務總會伴隨監(jiān)管對貸款資金流入樓市的嚴查而起伏不定。
比如今年11月，就有消息報道深圳等地的國有大行收緊房抵經(jīng)營貸的貸款條件和額度。其中，住宅類房抵貸放款速度減緩，商鋪類和位置不好的公寓的房抵貸基本停止投放。
也有銀行人士表示，通常臨近年末，銀行各類信貸額度趨緊，加之監(jiān)管對房地產(chǎn)進行調(diào)控，因此會有“二抵”受到監(jiān)管的傳言。
實際上，監(jiān)管并未明確禁止過“二抵”業(yè)務，只是一些地方監(jiān)管對二抵貸款資金流向樓市問題把控較嚴，會要求當?shù)劂y行禁止“二抵”業(yè)務，或者如果要做，需要經(jīng)過“一抵”銀行的同意。
“二抵”業(yè)務貸款利率較高，多數(shù)城市房產(chǎn)持續(xù)增值，這是銀行爭相布局該業(yè)務的主要原因。但“二抵”業(yè)務出現(xiàn)不良，面臨的房產(chǎn)處置問題也相對棘手，房價波動會影響房產(chǎn)變現(xiàn)速度。
多方因素來看，房屋二抵貸資產(chǎn)，這是一類在目前信貸風險上升環(huán)境下，相對而言更好的資產(chǎn)。
當銀行搶食“二抵”蛋糕時，由于資金低成本優(yōu)勢，小貸公司、消費金融公司將面臨更大的競爭壓力。
當然，“二抵”市場并非全是銀行的天下，銀行的風控標準始終最嚴，比如新流財經(jīng)了解到的浙商銀行“二抵”產(chǎn)品對客戶征信要求——資產(chǎn)總額大于負債總額，負債加上本次貸款（含信用卡）；單筆貸款或信用卡逾期不超過6次；近半年不可以有兩次逾期；兩年內(nèi)不可以有三次逾期；兩年外原則上不看，兩年內(nèi)所有貸款及信用卡逾期次數(shù)總和不超過12次；近3個月征信查詢次數(shù)：貸款審批不超過8次，其他次數(shù)不限。
小貸公司、消費金融公司要在銀行業(yè)務的夾縫中尋得發(fā)展，除了更精準定位用戶，或許也可以在產(chǎn)品期限、產(chǎn)品申請流程等方面作出提升。
注：文章為作者獨立觀點，不代表資產(chǎn)界立場。
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