作者：毛小柒 

來(lái)源：濤動(dòng)宏觀（ID：jinrongjianghu123123)

一、銀保監(jiān)會(huì)的行政處罰已呈現(xiàn)常態(tài)化

2018年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)的行政處罰、重大處罰案例公示和風(fēng)險(xiǎn)提示基本已經(jīng)常態(tài)化，如按季度披露行政處罰情況和按季度通報(bào)銀行保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴情況、相繼公布三批重大違法違規(guī)股東、不定期公布重大處罰案例和風(fēng)險(xiǎn)提示（如警惕明星代言產(chǎn)品和養(yǎng)老投資產(chǎn)品騙局等）等等。

整體上看，雖然銀保監(jiān)會(huì)及地方銀保監(jiān)局處罰的案例很多且2020年以來(lái)發(fā)布頻率明顯提升，但真正通過(guò)官網(wǎng)進(jìn)行披露的并不多，這些被披露的案例大多警示意義成分更明顯，預(yù)計(jì)各地銀保監(jiān)局在具體實(shí)操時(shí)也會(huì)爭(zhēng)相效仿。

二、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是近兩年重點(diǎn)披露案例聚焦點(diǎn)

（一）近年來(lái)加大了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的力度

和資本市場(chǎng)更加重視保護(hù)投資者利益一樣，銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域近年來(lái)加大了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的力度。為此，銀保監(jiān)會(huì)分別于2019年10月、2019年11月和2021年7月發(fā)布了194號(hào)文、38號(hào)文和24號(hào)文。

與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)還相繼通報(bào)了廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、招聯(lián)消費(fèi)金融、光大銀行、新網(wǎng)銀行、平安銀行、馬上消費(fèi)金融以及興業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益的案例通報(bào)，這些案例大多侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，多體現(xiàn)為抬升消費(fèi)者融資成本等。

（二）相關(guān)案例通報(bào)

這些案例包括但不限于：

1、脫口秀演員池子控訴中信銀行未經(jīng)許可向他人提供個(gè)人賬戶(hù)信息事件

2020年5月，脫口秀演員池子控訴中信銀行在未經(jīng)其本人授權(quán)的情況下，將個(gè)人賬戶(hù)明細(xì)提供給與其有經(jīng)濟(jì)糾紛的笑果文化。2020年5月9日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于中信銀行侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的通報(bào)》，稱(chēng)“2020年3月，中信銀行在未經(jīng)客戶(hù)本人授權(quán)的情況下，向第三方提供個(gè)人銀行賬戶(hù)交易明細(xì)，違背為存款人保密的原則”。2021年3月19日，銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布的罰單顯示，中信銀行因此事被處罰單450萬(wàn)元。

2、中行“原油寶”產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)事件

（1）2020年4月21日凌晨美國(guó)WTI原油期貨5月合約跌出史上第一個(gè)負(fù)數(shù)結(jié)算價(jià)-37.63美元，致使中行原油寶美國(guó)原油5月合約發(fā)生“穿倉(cāng)”，此后，大量投資者紛紛維權(quán)，向中國(guó)銀行討要說(shuō)法（據(jù)悉中行原油寶有6萬(wàn)余客戶(hù)、此次穿倉(cāng)事件造成的總體損失不低于90億元。

（2）2020年5月銀保監(jiān)會(huì)介入，同年12月5日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布中行“原油寶”產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)事件的相關(guān)違法違規(guī)行為：

第一，產(chǎn)品管理不規(guī)范，包括保證金相關(guān)合同條款不清晰、產(chǎn)品后評(píng)價(jià)工作不獨(dú)立、未對(duì)產(chǎn)品開(kāi)展壓力測(cè)試相關(guān)工作等；

第二，風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額設(shè)置存在缺陷、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額調(diào)整和超限操作不規(guī)范、交易系統(tǒng)功能存在缺陷未按要求及時(shí)整改等；

第三，內(nèi)控管理不健全，包括績(jī)效考核和激勵(lì)機(jī)制不合理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)履職不足、全行內(nèi)控合規(guī)檢查未涵蓋全球市場(chǎng)部對(duì)私產(chǎn)品銷(xiāo)售管理等；

第四，銷(xiāo)售管理不合規(guī)，包括個(gè)別客戶(hù)年齡不滿足準(zhǔn)入要求、部分宣傳銷(xiāo)售文本內(nèi)容存在夸大或者片面宣傳、采取贈(zèng)送實(shí)物等方式銷(xiāo)售產(chǎn)品等。

此事件中，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)中國(guó)銀行及其分支機(jī)構(gòu)合計(jì)罰款5050萬(wàn)元；對(duì)中國(guó)銀行全球市場(chǎng)部?jī)扇慰偨?jīng)理均給予警告并處罰款50萬(wàn)元，對(duì)中國(guó)銀行全球市場(chǎng)部相關(guān)副總經(jīng)理及資深交易員等兩人均給予警告并處罰款40萬(wàn)元。

3、招聯(lián)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融與新網(wǎng)銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益

2020年10月、2021年3月與2021年6月銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)相繼通報(bào)了招聯(lián)消費(fèi)金融、新網(wǎng)銀行與馬上消費(fèi)金融等三家機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益的案例，相關(guān)問(wèn)題集中在夸大及誤導(dǎo)宣傳、合作商管控不力、收費(fèi)及定價(jià)不合理等等。具體看，

（1）招聯(lián)消費(fèi)金融存在夸大及誤導(dǎo)宣傳、未向客戶(hù)提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而不當(dāng)收取費(fèi)用、對(duì)合作商管控不力、催收管理不到位等問(wèn)題。

（2）馬上消費(fèi)金融存在營(yíng)銷(xiāo)宣傳夸大誤導(dǎo)、產(chǎn)品定價(jià)管理不規(guī)范、學(xué)生貸款管理不規(guī)范、合作商管控不嚴(yán)、聯(lián)合貸款管理不到位、不合規(guī)催收、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制不完善等問(wèn)題。

（3）新網(wǎng)銀行的問(wèn)題主要集中在違規(guī)放款、對(duì)車(chē)貸金額存在異議、貸款息費(fèi)過(guò)高、暴力催收等方面。

第一，存在對(duì)部分借款人貸款申請(qǐng)資料真實(shí)性核查不到位的問(wèn)題。

第二，存在短信催收缺乏相應(yīng)的管理制度、電話催收操作規(guī)程不完備等問(wèn)題。

第三，與某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)推高了消費(fèi)者融資成本，消費(fèi)者被該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收取的平臺(tái)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)與汽車(chē)融資金額之比集中在14%至28%之間，有的費(fèi)率達(dá)到30%以上；新網(wǎng)銀行向消費(fèi)者發(fā)放貸款的年利率區(qū)間為7.7%-8.9%，均值為8.49%。消費(fèi)者承擔(dān)的融資綜合成本大幅高于汽車(chē)消費(fèi)貸款正常息費(fèi)水平。

4、光大銀行、平安銀行與興業(yè)銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益

（1）2021年2月3日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布通報(bào)，稱(chēng)光大銀行存在短信營(yíng)銷(xiāo)宣傳混淆自營(yíng)和代銷(xiāo)產(chǎn)品、適當(dāng)性管理落實(shí)不到位、個(gè)貸業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)制捆綁等6類(lèi)違規(guī)問(wèn)題。

（2）2020年4月16日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布通報(bào)，稱(chēng)浦發(fā)銀行代理銷(xiāo)售的私募產(chǎn)品時(shí)存在侵害消費(fèi)者權(quán)益的諸多行為：

第一，準(zhǔn)入環(huán)節(jié)未對(duì)所代理的產(chǎn)品進(jìn)行充分分析，盡職調(diào)查不到位，與相關(guān)監(jiān)管規(guī)定不符。

第二，在向部分客戶(hù)銷(xiāo)售所代理的產(chǎn)品時(shí)，未按照監(jiān)管要求，在網(wǎng)點(diǎn)專(zhuān)門(mén)區(qū)域銷(xiāo)售代銷(xiāo)產(chǎn)品并錄音錄像，而是采用上門(mén)服務(wù)模式。

第三，產(chǎn)品合同的首頁(yè)出現(xiàn)了明顯的浦發(fā)銀行標(biāo)識(shí)，容易使消費(fèi)者誤認(rèn)為該產(chǎn)品為浦發(fā)銀行自主管理理財(cái)產(chǎn)品，與相關(guān)監(jiān)管規(guī)定不符。

第四，風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)中未包含產(chǎn)品類(lèi)型、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及適合購(gòu)買(mǎi)的客戶(hù)評(píng)級(jí)、客戶(hù)權(quán)益須知等內(nèi)容，與相關(guān)監(jiān)管規(guī)定不符。

第五，未按照監(jiān)管要求,在產(chǎn)品發(fā)行后持續(xù)跟蹤和穿透管理。

（3）2021年5月11日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者保護(hù)局發(fā)布通報(bào)，稱(chēng)平安銀行銷(xiāo)售金融產(chǎn)品時(shí)存在進(jìn)行不實(shí)宣傳、以贈(zèng)品名義銷(xiāo)售產(chǎn)品、未經(jīng)消費(fèi)者同意擅自扣劃資金并進(jìn)行消費(fèi)分期等問(wèn)題。

（4）2021年7月7日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者保護(hù)局通報(bào)興業(yè)銀行存在默認(rèn)勾選信用卡自動(dòng)分期起始金額、適當(dāng)性管理落實(shí)不到位、向個(gè)人住房按揭貸款客戶(hù)搭售人身意外險(xiǎn)以及代銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中欺騙投保人、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況等6類(lèi)違法違規(guī)問(wèn)題。

（三）關(guān)于違規(guī)涉企收費(fèi)問(wèn)題的通報(bào)（“七不準(zhǔn)、四公開(kāi)、兩禁兩限”）

近年來(lái)監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行涉企收費(fèi)問(wèn)題較為關(guān)注。特別是在“七不準(zhǔn)”、“四公開(kāi)”以及“兩禁兩限”之外，2020年5月25日銀保監(jiān)會(huì)等六部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕18號(hào)）還特別明確提出“不得利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位附加不合理?xiàng)l件、強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售、轉(zhuǎn)嫁成本、違規(guī)收費(fèi)，變相增加小微企業(yè)隱性融資成本……全面評(píng)估助貸、增信環(huán)節(jié)的綜合融資成本”。

1、2020年7月8日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行違規(guī)涉企收費(fèi)案例的通報(bào)》，指出部分銀行及分支機(jī)構(gòu)在提供融資過(guò)程中存在強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品、超公示標(biāo)準(zhǔn)收取市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)費(fèi)用、未提供服務(wù)而收費(fèi)等違規(guī)涉企收費(fèi)問(wèn)題，涉及6個(gè)案例。

（1）農(nóng)行湄潭縣支行要求借款人出具了購(gòu)買(mǎi)由本行代理保險(xiǎn)的承諾書(shū)，作為貸款發(fā)放條件。

（2）農(nóng)行福建省石獅市支行超公示標(biāo)準(zhǔn)向客戶(hù)收取市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)費(fèi)用。

（3）農(nóng)行內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林浩特市支行信用證開(kāi)證手續(xù)費(fèi)為當(dāng)?shù)赝?lèi)型機(jī)構(gòu)最高收費(fèi)的10倍。

（4）浦發(fā)銀行青島分行未通過(guò)物理空間或電子網(wǎng)絡(luò)渠道向甲方提供協(xié)議約定的票據(jù)貼現(xiàn)、質(zhì)押融資等融資類(lèi)服務(wù)，以及票據(jù)入池、保管、信息查詢(xún)、到期托收等服務(wù)，但進(jìn)行了收費(fèi)。

（5）大連銀行第一中心支行沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)，但收取了咨詢(xún)費(fèi)。

（6）北京農(nóng)商行超標(biāo)準(zhǔn)收取保理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。

2、2020年11月21日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)助貸機(jī)構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本典型問(wèn)題的通報(bào)》，對(duì)部分機(jī)構(gòu)在貸款中違規(guī)收取應(yīng)減免費(fèi)用，強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售，收取高額服務(wù)費(fèi)和代理手續(xù)費(fèi)等問(wèn)題進(jìn)行通報(bào)。

（1）工行部分分支機(jī)構(gòu)違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、投融資顧問(wèn)費(fèi)等“兩禁兩限”費(fèi)用，違反了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕94號(hào)）的規(guī)定，即“除銀團(tuán)貸款外，商業(yè)銀行不得對(duì)小型微型企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，嚴(yán)格限制對(duì)小型微型企業(yè)收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)等費(fèi)用”。

（2）民生銀行違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、銀行承兌匯票敞口管理費(fèi)、法人賬戶(hù)透支業(yè)務(wù)承諾費(fèi)等“兩禁兩限”費(fèi)用以及在已有抵押的前提下向客戶(hù)銷(xiāo)售保險(xiǎn)費(fèi)率較高的人身意外險(xiǎn)，提取高額代理手續(xù)費(fèi)。

（3）平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）下屬平安普惠與興業(yè)銀行合作發(fā)放小微企業(yè)普惠型貸款，強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)，收取高額服務(wù)費(fèi)，推高綜合融資成本。

（四）2020年6月以來(lái)相繼發(fā)布六大風(fēng)險(xiǎn)提示

2020年6月以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局通過(guò)官網(wǎng)發(fā)布了一系列風(fēng)險(xiǎn)提示，來(lái)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。具體看，

（一）廣發(fā)銀行違規(guī)擔(dān)保案件（僑興私募債，罰沒(méi)合計(jì)7.22億元）

1、2016年12月20日，廣東惠州僑興集團(tuán)下屬的2家公司在“招財(cái)寶”平臺(tái)發(fā)行的10億元私募債（浙商財(cái)險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)、廣發(fā)銀行惠州分行出具兜底保函）到期無(wú)法兌付，隨后10余家金融機(jī)構(gòu)拿兜底保函等協(xié)議，先后向廣發(fā)銀行主張債權(quán)，致使廣發(fā)銀行違規(guī)擔(dān)保事件爆發(fā)，該案涉及金額約120億元，其中銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)約100億元（主要用于掩蓋巨額不良資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)損失）。

2、該案例暴露出廣發(fā)銀行存在如下問(wèn)題：（1）對(duì)分支機(jī)構(gòu)既存在多頭管理，又存在管理真空，印章、合同、授權(quán)文件、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、辦公場(chǎng)所等方面管理混亂；（2）對(duì)于監(jiān)管部門(mén)三令五申、設(shè)定紅線的同業(yè)、理財(cái)?shù)确矫娴谋O(jiān)管禁令，涉案機(jī)構(gòu)置若罔聞，違規(guī)“兜底”，承諾保本保收益；（3）涉案機(jī)構(gòu)采取多種方式，違法套取其他金融同業(yè)的信用，為已出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)巨額融資，掩蓋風(fēng)險(xiǎn)狀況，致使風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大并在一部分同業(yè)機(jī)構(gòu)之間傳染；（4）內(nèi)部員工法紀(jì)意識(shí)、合規(guī)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和底線意識(shí)薄弱，形成跨部門(mén)作案小團(tuán)體，與企業(yè)人員和不法中介串通作案，收取巨額好處費(fèi)，中飽私囊；（5）過(guò)分注重業(yè)績(jī)和排名。

3、此案中，銀監(jiān)會(huì)最終對(duì)廣發(fā)銀行總行、惠州分行及其他分支機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為罰沒(méi)合計(jì)7.22億元，其中，沒(méi)收違法所得17553.79萬(wàn)元，并處以3倍罰款52661.37萬(wàn)元，其他違規(guī)罰款2000萬(wàn)元。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)對(duì)廣發(fā)銀行惠州分行原行長(zhǎng)、2名副行長(zhǎng)和2名原紀(jì)委書(shū)記分別給予取消五年高管任職資格、警告和經(jīng)濟(jì)處罰，對(duì)6名涉案員工禁止終身從事銀行業(yè)工作，對(duì)廣發(fā)銀行總行負(fù)有管理責(zé)任的高級(jí)管理人員也將依法處罰。

同時(shí)銀保監(jiān)會(huì)還對(duì)廣發(fā)銀行總行時(shí)任董事長(zhǎng)、時(shí)任行長(zhǎng)等總行責(zé)任人員，對(duì)廣發(fā)銀行惠州分行原行長(zhǎng)、2名副行長(zhǎng)、2名原紀(jì)委書(shū)記及6名涉案人員等分行責(zé)任人員給予行政處罰。

（二）浦發(fā)銀行成都分行違規(guī)發(fā)放貸款案件（罰款4.62億元）

1、2017年底銀監(jiān)會(huì)在現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)浦發(fā)銀行成都分行為掩蓋不良貸款，通過(guò)編造虛假用途、分拆授信、越權(quán)審批等手法，違規(guī)辦理信貸、同業(yè)、理財(cái)、信用證和保理等業(yè)務(wù)，向1493個(gè)空殼企業(yè)授信775億元，換取相關(guān)企業(yè)出資承擔(dān)浦發(fā)銀行成都分行不良貸款。

2、此案暴露出浦發(fā)銀行成都分行存在諸多問(wèn)題：（1）該分行多年來(lái)采用違規(guī)手段發(fā)放貸款，銀行內(nèi)控體系未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正；（2）該分行采取弄虛作假、炮制業(yè)績(jī)的不當(dāng)手段，粉飾報(bào)表、虛增利潤(rùn)，過(guò)度追求分行業(yè)績(jī)考核在總行的排名；（3）為達(dá)到繞開(kāi)總行授權(quán)限制、規(guī)避監(jiān)管的目的，該分行化整為零，批量造假，以表面形式的合規(guī)掩蓋重大違規(guī)；（4）浦發(fā)銀行總行對(duì)分行長(zhǎng)期不良貸款為零等異常情況失察、考核激勵(lì)機(jī)制不當(dāng)、輪崗制度執(zhí)行不力、風(fēng)險(xiǎn)重視不夠等。

3、四川銀監(jiān)局最終對(duì)浦發(fā)銀行成都分行罰款4.62億元；對(duì)浦發(fā)銀行成都分行原行長(zhǎng)、2名副行長(zhǎng)、1名部門(mén)負(fù)責(zé)人和1名支行行長(zhǎng)分別給予禁止終身從事銀行業(yè)工作、取消高管任職資格、警告及罰款。同時(shí)銀保監(jiān)會(huì)還對(duì)浦發(fā)銀行總行時(shí)任董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、1名原副行長(zhǎng)等總行責(zé)任人員，對(duì)浦發(fā)銀行成都分行原行長(zhǎng)、2名副行長(zhǎng)、1名部門(mén)負(fù)責(zé)人和1名支行行長(zhǎng)等分行責(zé)任人員給予行政處罰。

（三）郵儲(chǔ)銀行甘肅武威文昌路支行違規(guī)票據(jù)案件（合計(jì)罰款2.95億元）

1、2016年12月末，郵儲(chǔ)銀行甘肅省分行對(duì)武威文昌路支行核查中發(fā)現(xiàn)，吉林蛟河農(nóng)商行購(gòu)買(mǎi)該支行理財(cái)?shù)馁Y金被挪用，由此暴露出該支行原行長(zhǎng)以郵儲(chǔ)銀行武威市分行名義，違法違規(guī)套取票據(jù)資金的案件，涉案票據(jù)票面金額79億元，非法套取挪用理財(cái)資金30億元。

2、這是一起銀行內(nèi)部員工與外部不法分子內(nèi)外勾結(jié)、私刻公章、偽造證照合同、違法違規(guī)辦理同業(yè)理財(cái)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、非法套取和挪用資金的重大案件，涉及該案的相關(guān)機(jī)構(gòu)肆意妄為，不具備資質(zhì)開(kāi)展非標(biāo)理財(cái)產(chǎn)品投資，違規(guī)接受第三方金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保，違規(guī)通過(guò)簽訂顯性或隱性回購(gòu)條款、“倒打款”甚至“不見(jiàn)票”“不背書(shū)”開(kāi)展票據(jù)交易，項(xiàng)目投前調(diào)查不盡職、投后檢查不到。

3、除對(duì)各機(jī)構(gòu)人事作出處理外，最終銀監(jiān)會(huì)還對(duì)案發(fā)機(jī)構(gòu)郵儲(chǔ)銀行武威市分行罰款9050萬(wàn)元，對(duì)違規(guī)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)?shù)臋C(jī)構(gòu)吉林蛟河農(nóng)商行罰沒(méi)7744萬(wàn)元，對(duì)紹興銀行、南京銀行鎮(zhèn)江分行、廈門(mén)銀行、河北銀行、長(zhǎng)城華西銀行、湖南衡陽(yáng)衡州農(nóng)商行、河北定州農(nóng)商行、廣東南粵銀行、邯鄲銀行、乾安縣農(nóng)村信用聯(lián)社等10家違規(guī)交易機(jī)構(gòu)共計(jì)罰款12750萬(wàn)元，以上罰款合計(jì)為29544萬(wàn)元。

（四）陜西、河南銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)黃金質(zhì)押貸款案件（合計(jì)罰款5250萬(wàn)元）

2016年5月，陜西潼關(guān)縣聯(lián)社發(fā)生一起2000萬(wàn)元質(zhì)押貸款案件，隨后陜西、河南銀監(jiān)局組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展全面排查，發(fā)現(xiàn)多名外部不法人員橫跨陜西、河南兩省，以純度不足的非標(biāo)準(zhǔn)黃金做質(zhì)押物，騙取19家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)190億元貸款。2018年1月，陜西、河南銀監(jiān)局依法查處轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)質(zhì)押貸款案件，對(duì)兩地涉及該案的19家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共計(jì)罰款5250萬(wàn)元，并處罰104名責(zé)任人。

（五）蒙贛豫粵川等5家省聯(lián)社違法違規(guī)案件（合計(jì)罰款3172.70萬(wàn)元）

1、2017年，原銀監(jiān)會(huì)對(duì)內(nèi)蒙古、江西、河南、廣東、四川等5家省聯(lián)社進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)，5家省聯(lián)社存在一些突出的違法違規(guī)行為：（1）對(duì)農(nóng)合機(jī)構(gòu)偏離支農(nóng)服務(wù)主業(yè)沒(méi)有有效糾正；（2）在落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控處置責(zé)任方面履職不力，導(dǎo)致轄內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)積聚，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量上升，對(duì)地方金融安全造成較為嚴(yán)重的影響；（3）部分省聯(lián)社嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定，違規(guī)設(shè)立實(shí)體企業(yè)、未經(jīng)批準(zhǔn)超范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)等，個(gè)別省聯(lián)社甚至越權(quán)干預(yù)農(nóng)合機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)決策，違規(guī)牽頭組織發(fā)放大額、異地、非涉農(nóng)貸款，形成大額風(fēng)險(xiǎn)暴露；（4）高管人員違規(guī)履職問(wèn)題突出。

2、最終銀保監(jiān)會(huì)體系對(duì)5家省聯(lián)社合計(jì)罰款3172.70萬(wàn)元，沒(méi)收違法所得270.5萬(wàn)元。人員處罰方面，對(duì)省聯(lián)社63名責(zé)任人員分別給予取消任職資格、警告和罰款，其中42人合計(jì)罰款455.5萬(wàn)元。

四、重大違法違規(guī)案例

（一）2020年8月：對(duì)農(nóng)業(yè)與建設(shè)銀行等兩家機(jī)構(gòu)合計(jì)處罰9235.60萬(wàn)元

2020年8月，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行及相關(guān)責(zé)任人員依法作出行政處罰決定。具體看，

1、對(duì)農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控有效性現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)的向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、貼現(xiàn)資金直接回流至銀行承兌匯票出票人等多項(xiàng)違法違規(guī)行為，銀保監(jiān)會(huì)依法對(duì)該行罰沒(méi)合計(jì)5315.6萬(wàn)元，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人員給予行政處罰。

2、對(duì)建設(shè)銀行同業(yè)和理財(cái)（資管）業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)的理財(cái)資金違規(guī)投資房地產(chǎn)、未做到理財(cái)業(yè)務(wù)與自營(yíng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離等多項(xiàng)違法違規(guī)行為，銀保監(jiān)會(huì)依法對(duì)該行罰款3920萬(wàn)元，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人員給予行政處罰，其中，禁止1名責(zé)任人員終身從事銀行業(yè)工作。

（二）2020年9月：對(duì)民生浙商廣發(fā)華夏與華融等5家機(jī)構(gòu)處罰3.2億元

2020年9月4日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露對(duì)民生銀行、浙商銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行、華融資產(chǎn)等5家機(jī)構(gòu)處罰金額合計(jì)3.20億元，處罰事由包括為土儲(chǔ)項(xiàng)目和地產(chǎn)企業(yè)融資、通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)本行資產(chǎn)出表和同業(yè)投資接受回購(gòu)承諾、向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、向不合格個(gè)人投資發(fā)行權(quán)益理財(cái)產(chǎn)品、違規(guī)收購(gòu)資產(chǎn)等。

（三）2021年1月：對(duì)國(guó)開(kāi)行、工行、郵儲(chǔ)等7家機(jī)構(gòu)處罰1.995億元

2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)國(guó)開(kāi)行、國(guó)銀金融租賃、工商銀行、郵儲(chǔ)銀行、長(zhǎng)城資產(chǎn)、長(zhǎng)城新盛信托、長(zhǎng)城華西銀行等多家金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人員處罰金額合計(jì)1.995億元，處罰事由包括違規(guī)為政府融資、不良資產(chǎn)非潔凈出表、理財(cái)資金投資他行資產(chǎn)收益權(quán)、為非保本理財(cái)產(chǎn)品出具保本承諾、違規(guī)對(duì)外擔(dān)保等。

（四）2021年5月：對(duì)華夏渤海中行招行東亞等5家銀行處罰3.66億元

2021年5月，銀保監(jiān)會(huì)查處華夏銀行、渤海銀行、中行、招商銀行、東亞銀行（中國(guó)）等5家機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為，處罰金額合計(jì)約3.66億元，處罰事由包括理財(cái)資金對(duì)接本行信貸資產(chǎn)、理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售不合規(guī)、違規(guī)發(fā)放并購(gòu)貸款、違規(guī)向房地產(chǎn)項(xiàng)目融資等。

（五）2021年7月：對(duì)民生浦發(fā)交通以及進(jìn)出口等4家銀行處罰近3億元

1、2021年7月16日，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)民生銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行以及進(jìn)出口銀行等4家機(jī)構(gòu)分別處罰11450萬(wàn)元、6920萬(wàn)元、4100萬(wàn)元和7345.60萬(wàn)元，合計(jì)處罰金額達(dá)到29815.60萬(wàn)元。

2、民生銀行、浦發(fā)銀行與交通銀行分別在同業(yè)、理財(cái)與委托貸款等業(yè)務(wù)存在如下問(wèn)題：（1）內(nèi)控管理不完善，業(yè)務(wù)制度不健全，前期檢查發(fā)現(xiàn)的部分違法違規(guī)行為整改不到位，甚至屢查屢犯；（2）風(fēng)險(xiǎn)隔離不到位，理財(cái)產(chǎn)品之間、理財(cái)產(chǎn)品與自營(yíng)業(yè)務(wù)之間的不當(dāng)交易仍時(shí)有發(fā)生；（3）產(chǎn)品管理不規(guī)范，未完全執(zhí)行“穿透式管理”要求，部分理財(cái)產(chǎn)品未準(zhǔn)確登記、報(bào)告和披露底層資產(chǎn)信息；（4）為房地產(chǎn)市場(chǎng)或地方政府違規(guī)提供融資。

3、進(jìn)出口銀行則分別于2008年及2010年違規(guī)投資企業(yè)股權(quán)，數(shù)額較大，時(shí)間持續(xù)較長(zhǎng)；租金保理業(yè)務(wù)基礎(chǔ)交易不真實(shí)；違反國(guó)家壓降地方債務(wù)的政策要求，變相支持地方政府舉債等。情形依然存在等。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

題圖來(lái)自 Pexels，基于 CC0 協(xié)議

本文由“任博宏觀倫道”投稿資產(chǎn)界，并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權(quán)歸原作者所有，未經(jīng)授權(quán)，請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載，謝謝！

原標(biāo)題： 近年銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)都披露過(guò)哪些處罰案例？