大部分銀行表態(tài)，受疫情影響，滿足條件的客戶可申請(qǐng)房貸延期還款。自個(gè)人住房貸款出現(xiàn)以來(lái)，像這樣規(guī)模和級(jí)別的集體表態(tài)，還是第一次出現(xiàn)。
作者：炸天團(tuán)
這兩天，各大商業(yè)銀行針對(duì)“房貸還款延期”呼聲的回應(yīng)，成為了各界關(guān)注的焦點(diǎn)。大部分銀行表態(tài)，受疫情影響，滿足條件的客戶可申請(qǐng)房貸延期還款。自個(gè)人住房貸款出現(xiàn)以來(lái)，像這樣規(guī)模和級(jí)別的集體表態(tài)，還是第一次出現(xiàn)。但如果深入觀察事件的前因后果，以及各大行的具體舉措，可能還是會(huì)對(duì)這件事報(bào)以謹(jǐn)慎觀察的態(tài)度。
目前針對(duì)房貸延期明確表態(tài)的幾家大行，集中在支持延期還款、征信保護(hù)、減免貸款罰息幾個(gè)大方向上。但如果要具體到實(shí)施細(xì)節(jié)，各家銀行對(duì)比下來(lái)還是有不少區(qū)別的，比如：工商銀行的表態(tài)偏向框架性指導(dǎo)意見，說(shuō)的比較籠統(tǒng)，沒(méi)有說(shuō)具體可以延長(zhǎng)多長(zhǎng)時(shí)間，也沒(méi)有講清楚具體的支持措施。而中國(guó)銀行上海分行則采取了一種“事后補(bǔ)救”的措施，客戶逾期后需要發(fā)起異議申請(qǐng)更正，這類“事后”的補(bǔ)救顯然沒(méi)有“事前”的保護(hù)更能凸顯主動(dòng)作為。郵儲(chǔ)銀行給出了最長(zhǎng)6個(gè)月的延期還款服務(wù)，目前來(lái)看是所有表態(tài)銀行里最豪爽大方的，但還不清楚能達(dá)成這一標(biāo)準(zhǔn)的條件是什么。此外交通銀行上海分行將關(guān)懷對(duì)象覆蓋到符合條件的客戶及配偶；浦發(fā)銀行則給符合條件的消費(fèi)貸客戶再次借貸的機(jī)會(huì)。但需要注意的是，幾乎所有的銀行表態(tài)中，都提到了一個(gè)關(guān)鍵的前提——“符合條件的客戶、經(jīng)銀行審核通過(guò)后”。具體要符合怎樣的條件？銀行后續(xù)的審核尺度和標(biāo)準(zhǔn)又如何？?jī)H從目前銀行表態(tài)中，能分析出的信息少得可憐，而且還要考慮各家銀行的情況又各不相同。因此，接下來(lái)就需要銀行進(jìn)一步明確細(xì)則，或是有足夠豐富詳實(shí)的案例，來(lái)讓那些“大旱望云霓”的貸款人進(jìn)一步心安。但如果你有留意新聞報(bào)道，其實(shí)早在2020年國(guó)內(nèi)疫情剛爆發(fā)之初，央行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局五大部門，就聯(lián)合下發(fā)了專門通知，提出了“金融支持防疫”的指導(dǎo)精神。
這份通知明確提出針對(duì)涉疫人員，以及受疫情影響暫時(shí)失去收入的人，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。
在社交媒體上，也有武漢、沈陽(yáng)的網(wǎng)友，分享了自己前兩年被當(dāng)?shù)劂y行告知，可以辦理房貸延緩還款的申請(qǐng)。可以說(shuō)，眼下各大銀行針對(duì)個(gè)人房貸的關(guān)懷措施，其實(shí)是對(duì)兩年前這份通知的集中回應(yīng)和部署，期間部分銀行業(yè)經(jīng)歷過(guò)小范圍試點(diǎn)摸索。但這其實(shí)也是問(wèn)題所在，監(jiān)管層兩年前就已經(jīng)發(fā)布的通知，期間一直沒(méi)能大范圍鋪開推行，直到今天各大銀行才表態(tài)落實(shí)。誠(chéng)然，今年已經(jīng)是全國(guó)抗疫的第三個(gè)年頭，而且3月份以來(lái)全國(guó)多地遭遇疫情反撲，情況危急。民間輿論對(duì)房貸延期的呼聲越來(lái)越高。此時(shí)幾個(gè)國(guó)有大行在房貸延期的問(wèn)題上帶頭表態(tài)，雖然下了場(chǎng)及時(shí)雨，但也能看出來(lái)，房貸延期這個(gè)民眾熱切期盼的舉措，在推行過(guò)程中面臨的阻力和困難。對(duì)于銀行，一定要有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，銀行始終是一家企業(yè)，并不是慈善機(jī)構(gòu)，很多還是上市公司，有盈利目標(biāo)的考量，需要給股東交代。而且在管理結(jié)構(gòu)上，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)銀行也呈現(xiàn)總行-分行-支行的架構(gòu)，在業(yè)務(wù)上逐級(jí)審批，業(yè)績(jī)上層層考核。這樣一來(lái)就存在一個(gè)問(wèn)題，總行或支行的表態(tài)，具體能否在基層中得到徹底的貫徹和落實(shí)？對(duì)于銀行基層來(lái)說(shuō)，首要任務(wù)是要上交業(yè)績(jī)，降低不良率和逾期率。一旦逾期和不良率增加，必然導(dǎo)致?lián)軅涞脑黾樱鄳?yīng)會(huì)限制投資預(yù)算，導(dǎo)致利潤(rùn)的減少。這樣一來(lái)矛盾就開始顯現(xiàn)了：總行要求符合條件的貸款人延期還貸，但總行對(duì)今年的業(yè)績(jī)和利潤(rùn)同樣有考核要求。那么通過(guò)哪位貸款人的延期申請(qǐng)、誰(shuí)有潛在壞賬風(fēng)險(xiǎn)，基層在過(guò)風(fēng)控模型的時(shí)候一定會(huì)慎之又慎。而且我們不僅有國(guó)有大行，也有股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，他們的股份結(jié)構(gòu)、資本充足率和抗風(fēng)險(xiǎn)能力各不相同，每座城市分行的情況也不一樣，相應(yīng)的表現(xiàn)必然天差地別。
因此，在后續(xù)落地執(zhí)行過(guò)程中，銀行受理時(shí)大概率還是會(huì)有選擇地執(zhí)行，并將符合條件的申請(qǐng)人限制在一個(gè)良性的范圍內(nèi)。那些期待銀行對(duì)這個(gè)政策執(zhí)行一刀切，全部延期還款的人，大概率會(huì)失望。這也是為什么有人質(zhì)疑這項(xiàng)政策在執(zhí)行過(guò)程中，最終還是會(huì)演變?yōu)椤罢嬲枰悠诘姆炊鵁o(wú)法通過(guò)，能通過(guò)的反而是那些資產(chǎn)雄厚的人”。沒(méi)有辦法，金融天生是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的，只有錨定足夠多的資產(chǎn)，才能將出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率壓低。寫到這里也不得不提一句，這場(chǎng)由疫情引發(fā)的房貸危機(jī)，也給大多數(shù)人上了一場(chǎng)生動(dòng)的財(cái)務(wù)安全課。地產(chǎn)經(jīng)歷了黃金十年，樓市的繁榮淡化了很多人的危機(jī)意識(shí)，有人開足馬力加杠桿，配齊了各類金融工具也要上車。許多大V也鼓吹買房跑贏通脹，用杠桿抵御通脹的理論，無(wú)形中淡化了杠桿危險(xiǎn)性的一面。很多人身上其實(shí)不僅背著銀行的房貸，還有為上車借下的首付貸、網(wǎng)貸、信用卡分期套現(xiàn)，甚至民間借貸、地下錢莊。必須要清醒地認(rèn)識(shí)到，杠桿就是杠桿本身，很多人其實(shí)沒(méi)有意識(shí)到，他們?yōu)槿〉靡惶撞粍?dòng)產(chǎn)而付出的代價(jià)，其實(shí)是自己未來(lái)家庭今后30年的財(cái)務(wù)流動(dòng)性。這也就要求在長(zhǎng)久的時(shí)間里，他們不能有失業(yè)、重病和家庭變故的風(fēng)險(xiǎn)。很無(wú)奈的是，一場(chǎng)疫情能催生出以上所有的風(fēng)險(xiǎn)。上文也提到了，此次房貸延期大概率在執(zhí)行過(guò)程中會(huì)嚴(yán)格風(fēng)控，如果一個(gè)人身上不僅有房貸，還背著首付貸、車貸、網(wǎng)貸，還在套信用卡。站在客觀立場(chǎng)上看，如果你是銀行，你會(huì)不會(huì)冒這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)去接最后一棒，對(duì)這類客戶批準(zhǔn)延期？任何時(shí)候，千萬(wàn)不能高估自己的未來(lái)還款能力，也不能高估金融機(jī)構(gòu)的同理心，畢竟任何預(yù)期都會(huì)改變。在我國(guó)，無(wú)論從哪個(gè)層面來(lái)看，房貸絕對(duì)是一項(xiàng)非常優(yōu)質(zhì)的債，房貸是最大頭的“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”收益來(lái)源，房抵貸資產(chǎn)也被譽(yù)為銀行“最”安全的資產(chǎn)。一來(lái)房貸還款的個(gè)體足夠分散和獨(dú)立，相應(yīng)地風(fēng)險(xiǎn)也足夠分散，一個(gè)人出現(xiàn)壞賬不會(huì)危及整個(gè)債權(quán)包。二來(lái)有房子這類優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)做抵押，優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)還可以不斷增值，足夠覆蓋違約風(fēng)險(xiǎn)。三來(lái)是貸款人違約意愿極低，因?yàn)閭€(gè)人對(duì)抗銀行和法院的勝算極低。因此在過(guò)去幾年來(lái)，住房按揭貸款是許多銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源，支撐起了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)極大繁榮。手邊就有現(xiàn)成的年報(bào)來(lái)做對(duì)比，根據(jù)東方證券統(tǒng)計(jì)的23家上市銀行2021年年報(bào)，上市銀行2021年全年共實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)13.2%。其中，頭部幾家銀行的歸母凈利潤(rùn)增速，絕大多數(shù)都在10%以上，招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行的歸母凈利潤(rùn)增速甚至超過(guò)了20%。而統(tǒng)計(jì)各大銀行截至2021年末住房按揭余額也能看出，五大國(guó)有銀行的住房按揭余額，在總貸款中的占比均超過(guò)了30%。利潤(rùn)高速增長(zhǎng)的招商和興業(yè)，住房按揭余額在總貸款中的占比也在25%左右的水平。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，房貸實(shí)在是個(gè)香餑餑，很難去輕易松口。要求房貸延期、特事特辦，銀行的態(tài)度很大程度上會(huì)偏向猶豫。這其實(shí)是一個(gè)要打破觀念的試水，如果今天允許房貸延期，會(huì)不會(huì)讓人意識(shí)到，房貸其實(shí)可以找理由拖延不還？畢竟疫情到現(xiàn)在仍然是個(gè)未知數(shù)，更何況已經(jīng)有各地法拍房激增、大面積停貸斷貸的現(xiàn)象出現(xiàn)。如果開了小口子，會(huì)不會(huì)撕開大口子？如果特例施行的順利，會(huì)不會(huì)最終成為慣例？這樣一來(lái)，房貸的違約意愿就會(huì)明顯被拉高，那么這樣一種極優(yōu)質(zhì)債權(quán)，其價(jià)值必然也大打折扣。都說(shuō)改革是壯士斷腕，需要極大的勇氣和魄力的。今年是抗疫的第三個(gè)年頭，為了控制住疫情蔓延，社會(huì)各界、從上到下都支付了沉重的抗疫成本。對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，許多人遭遇關(guān)店停業(yè)、投資打水漂、被封在家中生計(jì)無(wú)著落，這就是他們?yōu)榭挂咧Ц兜某林爻杀尽?/section>可以說(shuō)，放眼全世界，沒(méi)有任何一個(gè)國(guó)家像我國(guó)民眾一樣，愿意支付這項(xiàng)成本的群體了。此時(shí)，他們眼看著即將到期的房貸，呼吁的也只是放寬期限，不要影響征信，而非賴賬不還。這背后其實(shí)是民意在呼吁，銀行也參與進(jìn)來(lái)，也主動(dòng)支付一部分抗疫成本。在這樣樸素的要求，不應(yīng)該只是賬本上一個(gè)個(gè)數(shù)字，畢竟再完美的金融模型，歸根結(jié)底要靠一個(gè)個(gè)勤勞的個(gè)體和家庭承擔(dān)。
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銀行集體表態(tài)，房貸可延期還款，但你必須冷靜！
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