作者：木子

來(lái)源：消金社

去年央視“315”晚會(huì)，714高炮現(xiàn)金貸被曝光，隨后一場(chǎng)針對(duì)714和套路貸亂象的整治行動(dòng)在全國(guó)展開(kāi)。

今年以來(lái)，受疫情影響，借款需求上漲，但逾期走高，正規(guī)機(jī)構(gòu)普遍收緊放款，遭遇監(jiān)管?chē)?yán)厲打擊的714高炮玩家卻開(kāi)始“死灰復(fù)燃”，他們改頭換面、轉(zhuǎn)戰(zhàn)地下并進(jìn)化出了新的賺錢(qián)手段和方式，趁機(jī)刀尖舔血，瘋狂牟利。

“超級(jí)高炮”

疫情期間，因?yàn)樯鐣?huì)還沒(méi)有完全復(fù)工復(fù)產(chǎn)，失業(yè)率增加，很多人陷入資金困境，由此也給了714高炮卷土重來(lái)的好機(jī)會(huì)。

春節(jié)后，張誠(chéng)工作的KTV一直處于暫停營(yíng)業(yè)的狀態(tài)，正式復(fù)工的日子也一直沒(méi)定下來(lái)，在此之前，待業(yè)在家的他每月只能領(lǐng)取1000元的生活補(bǔ)助。

經(jīng)濟(jì)入不敷出，捉襟見(jiàn)肘的張誠(chéng)開(kāi)始病急亂投醫(yī)，因?yàn)橛羞^(guò)信用卡逾期記錄，于是他嘗試在網(wǎng)上搜索借款平臺(tái)，在搜到一個(gè)名為“金掌柜”的平臺(tái)后，他開(kāi)始填寫(xiě)注冊(cè)資料想試試自己能貸多少。

系統(tǒng)顯示可借額度1200，五天后還款2000元，其中服務(wù)費(fèi)786元，利息14元，算下來(lái)實(shí)際年化利率高達(dá)4818%。張誠(chéng)一看這明顯就是714高炮，于是就想要取消，誰(shuí)知道系統(tǒng)卻直接通過(guò)了審批并安排了下款。

“金掌柜”APP借款頁(yè)面，圖片由張誠(chéng)提供

張誠(chéng)趕忙向客服咨詢，機(jī)器人客服自動(dòng)回復(fù)稱是系統(tǒng)自動(dòng)審批，自動(dòng)下款，無(wú)法取消。

“在線反饋沒(méi)有人回應(yīng)，客服電話是空號(hào)，這明擺著是陷阱，在嚴(yán)打714高炮的風(fēng)口上，還出來(lái)這樣搞，就應(yīng)該打擊，取締，避免更多的人上當(dāng)受騙?！睆堈\(chéng)十分氣憤，悔不當(dāng)初。

消金社了解到，監(jiān)管重壓下，沉寂的現(xiàn)金貸高炮市場(chǎng)在疫情當(dāng)下見(jiàn)縫插針迎來(lái)了一波小高潮，因有越來(lái)越多像張誠(chéng)一樣的人在網(wǎng)上搜索，“高炮”的百度指數(shù)分值從1月底到2月底提升了逾三倍，甚至還引發(fā)了小米金融等大平臺(tái)直接花錢(qián)買(mǎi)“高炮”作為關(guān)鍵詞來(lái)推廣。

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現(xiàn)金貸高炮市場(chǎng)的短期繁榮，背后是消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模的整體下滑。

央行數(shù)據(jù)顯示，2020年2月，以消費(fèi)貸款為主的居民短期消費(fèi)貸款減少4075億元，創(chuàng)2007年有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)以來(lái)新低。

疫情之下，用戶還款難，逾期率攀升，一些金融機(jī)構(gòu)提高了放貸門(mén)檻，紛紛選擇白名單放貸，有的甚至停止放款。

受疫情影響，一邊是正規(guī)持牌消金機(jī)構(gòu)的普遍縮量，另一邊卻是借貸需求的上升，于是一些714高炮平臺(tái)便找準(zhǔn)時(shí)機(jī)搶占市場(chǎng)，并進(jìn)化出了新的形式，來(lái)勢(shì)更加兇猛。

“現(xiàn)在高炮都3-5天的?！辟J款中介陳新告訴消金社，相比較714的“7天”、“14天”周期，這種借貸更加直接，“5天”一個(gè)周期，砍頭息約50%，更少的本金，更高的利息，被稱為“超級(jí)高炮”。而在疫情的刺激下，市場(chǎng)上一度涌現(xiàn)出了上百個(gè)這樣的高炮平臺(tái)。

其中不少“超級(jí)高炮”變得越來(lái)越狡猾，用戶下款前連額度都不知曉，只有下款之后才發(fā)現(xiàn)被騙了。

而在經(jīng)過(guò)有關(guān)部門(mén)一系列的嚴(yán)厲打擊下，地下高炮貸款產(chǎn)品以一種更分散、更隱秘、更低調(diào)的方式隱藏了起來(lái)。

據(jù)了解，現(xiàn)在高炮平臺(tái)的實(shí)體辦公室、官方網(wǎng)站、官方微信找不到，應(yīng)用市場(chǎng)也找不到其APP，甚至連APK安裝包都不容易發(fā)現(xiàn)。而且在放款與還款的支付環(huán)節(jié)，它們也不再依賴第三方支付平臺(tái)，而是通過(guò)私人銀行卡。如“金掌柜”給張誠(chéng)放款，便是通過(guò)個(gè)人轉(zhuǎn)賬。

“金掌柜”APP收款頁(yè)面，圖片由張誠(chéng)提供

此外，在獲客方式上，相比以往明目張膽通過(guò)各種貸款超市平臺(tái)引流、發(fā)廣告，如今的714從業(yè)者顯得更加謹(jǐn)小慎微，有的甚至只接熟客。

一家現(xiàn)金貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人曾直言：目前他們的放款比例不足10%，十個(gè)借款申請(qǐng)中大概能成功出借一個(gè)，而這個(gè)肯定有“熟人背景”或“熟人資源”。

有媒體記者曾在借貸群里詢問(wèn)了幾個(gè)貸款中介及貸款平臺(tái)代理，對(duì)方均表示“不做生客”。問(wèn)及原因，幾個(gè)中介表示“風(fēng)險(xiǎn)太大”，包括監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

收割“黑戶”

一般而言，通過(guò)高炮平臺(tái)來(lái)借款的用戶，基本屬于在正規(guī)金融平臺(tái)借無(wú)可借之人，普遍征信記錄不良。

對(duì)那些征信已花的老哥而言，要想“擼工資”輕松下款其實(shí)也沒(méi)那么容易。

“現(xiàn)在許多高炮平臺(tái)的逾期名單都共享的，有過(guò)高炮逾期就很難下了。”一位貸款中介告訴消金社，而為了更好下款，不少擼貸老哥紛紛找到了這群中介。

“新出放水口子，拒絕套路，缺錢(qián)老哥速度，下來(lái)就是發(fā)工資！”、“收全國(guó)各地黑戶，只要沒(méi)有被法院起訴的都可以?！薄ⅰ昂趹舭隆?。

貸款中介陳新每天都在各種老哥群、卡奴群及朋友圈樂(lè)此不疲地發(fā)廣告，與一般貸款中介不同，他的主要客戶是那些負(fù)債累累的貸款黑戶。

陳新在推廣過(guò)程中，依賴的便是愛(ài)卡錢(qián)包這個(gè)近期新上線的高炮返傭平臺(tái)，普通會(huì)員花19.9元可成為VIP，加入會(huì)員后除了能看到VIP資訊外，點(diǎn)擊平臺(tái)內(nèi)的返傭區(qū)內(nèi)可以看到各類(lèi)高炮口子入口，還可擁有專(zhuān)屬二維碼推廣賺錢(qián)。

愛(ài)卡錢(qián)包APP首頁(yè)

“雖然愛(ài)卡錢(qián)包里面有不少推薦的口子，但返傭區(qū)的口子都是經(jīng)測(cè)試正常上架的，下款率有保證?！标愋孪蛳鹕缤嘎叮麄兘o平臺(tái)推廣，平臺(tái)這邊會(huì)給到每單100元的獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)他們也會(huì)向擼貸老哥收取一筆不少于貸款金額三分之一的中介費(fèi)。

“雖然費(fèi)用不菲，但擼貸老哥也愿意支付，因?yàn)榉凑餍乓押冢液趹粢埠茈y找到口子，貸到就是賺到，反正也沒(méi)考慮過(guò)還?！标愋抡f(shuō)道。

據(jù)陳新介紹，目前是市面上主流高炮口子以系列為主，包括大圣系、寧波系、紅桃K系、小象錢(qián)包系等，每個(gè)系列現(xiàn)在放出來(lái)的有約10個(gè)口子。這樣操作的好處是，即便一個(gè)馬甲平臺(tái)被監(jiān)管打擊了，只要主體操盤(pán)公司不受牽連，其它的馬甲平臺(tái)依然可以繼續(xù)運(yùn)營(yíng)。

陳新向消金社透露了他的擼貸心得，由于目前大多數(shù)口子都是采用機(jī)審+人工復(fù)審方式，所以他建議老哥們盡量白天申請(qǐng)。若是之前有高炮逾期但逾期數(shù)量不多的話，建議優(yōu)先試試單品口子，單品口子風(fēng)控會(huì)比系列的稍微松點(diǎn)。

消金社了解到，除了返傭平臺(tái)聚集了一幫中介，目前盯上逾期黑戶的還有另一類(lèi)人。

“高炮逾期十幾個(gè)也能下款，額度1萬(wàn)—5萬(wàn)，年化利率20%，期限一年?！绷硪粋€(gè)貸款中介馬沖向消金社介紹他的貸款產(chǎn)品。

乍一看，他推薦的貸款產(chǎn)品并非714高炮之類(lèi)，但仔細(xì)一詢問(wèn)，才發(fā)現(xiàn)并不簡(jiǎn)單。

“做這個(gè)產(chǎn)品需要借款人性別是女的，包下款?！瘪R沖介紹，這個(gè)其實(shí)是屬于“裸貸”，為了形式上更加隱蔽，收款和還款都不通過(guò)平臺(tái)，直接走私人銀行卡。

與借款中介QQ聊天記錄

由于“裸貸”在監(jiān)管的嚴(yán)厲打擊下已基本銷(xiāo)聲匿跡，當(dāng)消金社詢問(wèn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，馬沖表示，“我們中介只負(fù)責(zé)推薦，其它都不用管，絕對(duì)安全?！?/p>

這些不正規(guī)的高炮平臺(tái)和放款人，正通過(guò)返傭平臺(tái)和中介的推介，明目張膽地從這張龐大又隱秘的暗網(wǎng)毛細(xì)血管，收割黑戶，瘋狂牟利。

陳新表示，靠這種高炮推廣吃飯，行情好的時(shí)候，一天能輕松賺幾百，一個(gè)月掙一兩萬(wàn)也不難。馬沖告訴消金社，如果有人幫他成功推薦女借款人，他能給到1000元/位的傭金。

對(duì)于被收割的黑戶而言，一旦中招，則將跌落深淵，想上岸，卻離岸更遠(yuǎn)了。

消滅714

2019年10月21日，最高人民法院等四部門(mén)聯(lián)合制定印發(fā)了發(fā)布了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱“意見(jiàn)”)，把高于36%利率的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“一刀切”，并正式將非法放貸行為以刑法中“非法經(jīng)營(yíng)罪定罪”論處。

而以此為一道分水嶺，現(xiàn)金貸行業(yè)也發(fā)生了巨大變化。

“在國(guó)家嚴(yán)卡現(xiàn)金貸利率前，即2019年10月份之前，現(xiàn)金貸從業(yè)者玩的是‘高利率覆蓋高壞賬’的風(fēng)控手段，他們篩選出那些愿意接受短期限、高利率及砍頭息的用戶，榨取可觀的利潤(rùn)，配以后期催收，以此來(lái)覆蓋壞賬率?？蛻艋径际菙]貸老哥，或者借新還舊、拆東墻補(bǔ)西墻之類(lèi)的人群?！爆F(xiàn)金貸行業(yè)從業(yè)人士徐向陽(yáng)告訴消金社。

徐向陽(yáng)表示，在經(jīng)歷監(jiān)管的嚴(yán)打后，這個(gè)行業(yè)完全變味了，714高炮產(chǎn)品，已從明碼標(biāo)價(jià)的高利貸產(chǎn)品，演變成了披著合規(guī)外衣的套路貸、詐騙型產(chǎn)品。

“由于底層人群的借款需求一直存在，所以714高炮并未失去生存的土壤?！痹谛煜蜿?yáng)看來(lái)，714高炮就像是金融毒品。對(duì)借款人而言，極致的借款體驗(yàn)將其推向無(wú)盡的債務(wù)黑洞。對(duì)放貸人而言，享受過(guò)如此的暴利高潮之后，將幾乎失去對(duì)一切生意的興趣。而幾倍甚至幾十倍的利潤(rùn)足以使這些商家敢于鋌而走險(xiǎn)，繼續(xù)干著“刀尖上舔血”的買(mǎi)賣(mài)。

如何有效打擊，壓縮714高炮的生存空間？

一方面，這離不開(kāi)監(jiān)管的持續(xù)重拳出擊。

媒體報(bào)道，2019年，光北京警方就打掉了套路貸團(tuán)伙130余個(gè)，涉案資金近40億。

在714高炮背后，也有一條完整的黑產(chǎn)鏈條，包括導(dǎo)流、大數(shù)據(jù)、支付、催收等，因此，針對(duì)套路貸的配套產(chǎn)業(yè)鏈，監(jiān)管也需進(jìn)行針對(duì)性的強(qiáng)力打擊。

消金社了解到，除了中介的推薦，短信引流是近期活躍的714類(lèi)套路貸最重要的營(yíng)銷(xiāo)渠道。據(jù)業(yè)內(nèi)人士不完全統(tǒng)計(jì)，自今年年初以來(lái)，在100余名遭遇714的用戶中，其中70%-80%的人反饋，他們的高炮信息來(lái)源于營(yíng)銷(xiāo)短信。

714高炮營(yíng)銷(xiāo)短信

而這也引起了監(jiān)管的注意。

公開(kāi)信息顯示，上個(gè)月底，短信服務(wù)商經(jīng)歷了一場(chǎng)整治風(fēng)暴，僅上海便有二十多家短信服務(wù)商被帶走調(diào)查。

某短信服務(wù)商工作人員近期向消金社表示。“現(xiàn)在在嚴(yán)查，金融這一類(lèi)的都停了，貸款的都發(fā)不了了，沒(méi)辦法?！?/p>

除了監(jiān)管的持續(xù)整治，什么才是消滅714的好手段？

互金行業(yè)資深人士董云峰撰文表示，“要想根除雜草，最有效的方法，就是種好莊稼。蔥蔥郁郁的莊稼，本身就是最強(qiáng)力的除草劑?！?/p>

據(jù)了解，近期不少銀行向風(fēng)控服務(wù)商提出開(kāi)發(fā)上線自營(yíng)現(xiàn)金貸款產(chǎn)品的需求，面向比信用卡更下沉的用戶。

而在連鎖反應(yīng)下，這意味著其他消費(fèi)金融公司和小微企業(yè)金融服務(wù)公司的客戶可能也需要進(jìn)一步下沉，因此部分底層人群的借款需求未來(lái)無(wú)疑將得到一定程度的緩解。

雖徹底消滅違法違規(guī)貸款依然任重道遠(yuǎn)，但越是打擊714高炮等犯罪行為，就越有利于合規(guī)新金融的發(fā)展。而合規(guī)的金融服務(wù)供給越充足，非法金融活動(dòng)就越是無(wú)處容身。也只有有效解決當(dāng)下合規(guī)消費(fèi)金融供給上的”短缺“，才會(huì)真正促使我國(guó)消費(fèi)金融“良幣驅(qū)逐劣幣”，金融消費(fèi)者也才能獲得物美價(jià)廉的金融服務(wù)并享受到普惠金融帶來(lái)的紅利。

注：文中部分受訪者為化名。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標(biāo)題： 714逾期江湖：精準(zhǔn)收割“黑戶”，“女借款人”包下款