作者：小慧吖

來源：新流財經(jīng)（ID：xinliucaijing）

互聯(lián)網(wǎng)巨頭或者金融科技公司向城農(nóng)商行輸出金融科技能力，是這幾年大熱的現(xiàn)象。

城農(nóng)商行留給市場固有印象就是保守、發(fā)展慢、金融科技實力薄弱。

甚至，麥肯錫在2019年的報告中分析，未來三年，大量農(nóng)商行和城商行將被并購。

麥肯錫全球資深董事合伙人曲向軍表示，國內(nèi)銀行經(jīng)濟(jì)利潤下滑是普遍現(xiàn)象，但相較于大行和農(nóng)商行，股份行和城商行受到的沖擊最大。

但曲向軍也提到，股份行和城商行中也有分水嶺，個別銀行在零售方面較為突出，抗壓能力明顯提高。

新流財經(jīng)了解到，一部分城商行正在崛起，已經(jīng)開始對外輸出自己的金融科技能力。

“全面發(fā)展”的理想狀態(tài)很少有機(jī)構(gòu)可以實現(xiàn)，但，專注其中某一個擅長的方向深入研究，形成自己的特色品牌，也能達(dá)到可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

對外輸出房抵貸系統(tǒng)、小微金融服務(wù)模式

資料顯示，截止2019年底，我國共有134家城商行，這些銀行中不乏資產(chǎn)過萬億元的存在，比如北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、寧波銀行、徽商銀行、杭州銀行、盛京銀行在2019年末總資產(chǎn)都已經(jīng)超過萬億元。

這批資產(chǎn)過億的城商行中，已經(jīng)有北京銀行成立金融科技子公司“北銀金融科技有限責(zé)任公司”，為中小銀行、企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)用戶提供數(shù)字化、智能化、全方位金融科技綜合服務(wù)。在一定程度上凸顯出頭部城商行不僅金融科技“自力更生”，甚至開始走向開放合作的趨勢。

值得一提的是，除了頭部城商行，另外一批城商行也在崛起——

地處四川的天府銀行近幾年引進(jìn)不少海內(nèi)外高端技術(shù)人才組建金融科技研發(fā)隊伍，已經(jīng)成功為西藏銀行提供了整體的銀行信息系統(tǒng)解決方案及配套服務(wù)；為張家口銀行搭建了多項移動系統(tǒng)及IT平臺；為四川省內(nèi)多家城商行輸出了消保投訴等業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)……

天府銀行行長黃毅在接受媒體采訪時甚至透露，計劃將金融科技打造成該銀行新的利潤增長點(diǎn)。

此外，中原銀行已經(jīng)將技術(shù)輸出作為新的利潤增長點(diǎn)。

中原銀行的房抵貸業(yè)務(wù)“永續(xù)貸”在業(yè)內(nèi)一直是十分創(chuàng)新的存在，通過“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記+金融服務(wù)”新模式，客戶在辦理不動產(chǎn)抵押類業(yè)務(wù)時一鍵申請、在線評估、實時審批、一天放款。

當(dāng)然這背后是該銀行對移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)的靈活應(yīng)用。

中原銀行行長王炯在日前接受采訪時表示，中原銀行的“永續(xù)貸”“中原秒貸”“移動辦公軟件”等產(chǎn)品成功輸出至數(shù)十家銀行機(jī)構(gòu)。技術(shù)輸出，已成了中原銀行重要的盈利點(diǎn)?！敖窈?，中原銀行就像是4S店，從運(yùn)營模式、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、產(chǎn)品升級等方面，為同業(yè)提供全方位、全生命周期的服務(wù)，其利潤等于再造一個中原銀行。”

比如，2018年，中原銀行與長春發(fā)展農(nóng)商銀行簽訂永續(xù)貸聯(lián)合創(chuàng)新合作協(xié)議，雙方在長春地區(qū)推出住房抵押貸款新品“長發(fā)e貸”。在該業(yè)務(wù)模式下，中原銀行向合作銀行提供管理咨詢、風(fēng)險控制模型、線上化標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程、系統(tǒng)迭代等綜合服務(wù)，合作銀行專注于業(yè)務(wù)運(yùn)營。

中原銀行2020年半年報顯示，截至2020年6月30日，永續(xù)貸聯(lián)合創(chuàng)新業(yè)務(wù)已簽約17家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其中本年簽約數(shù)量為3家；已落地運(yùn)營合作項目12個，其中本年落地項目2個；管理資產(chǎn)規(guī)模人民幣37.70億元，其中本年新增人民幣19.87億元。在合作機(jī)構(gòu)數(shù)量、管理資產(chǎn)規(guī)模等方面，直銷銀行永續(xù)貸聯(lián)合創(chuàng)新業(yè)務(wù)已在城商行中形成一定的品牌效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)。

再來看小微金融業(yè)務(wù)十分出色的泰隆銀行，在實踐中形成了社區(qū)化經(jīng)營、“三品三表”“兩有一無”等商業(yè)模式。泰隆銀行在專注服務(wù)小微企業(yè)的同時，還將“泰隆模式”進(jìn)行復(fù)制與輸出。

公開信息顯示，泰隆銀行早與多家同業(yè)機(jī)構(gòu)開展小微信貸技術(shù)合作，協(xié)助合作行搭建小微金融服務(wù)體系，并已經(jīng)與廣東、福建、四川、安徽等地的5家銀行簽訂合作協(xié)議。

有趣的是，泰隆銀行還設(shè)立了獨(dú)立的泰隆學(xué)院，由董事長親自擔(dān)任校長，從新員工到管理層，所有員工都納入自主培訓(xùn)體系，堅持90%以上的員工自主培養(yǎng)。截至去年9月，泰隆學(xué)院為45家合作行及其他同業(yè)機(jī)構(gòu)提供了72期、3210人次的小微金融培訓(xùn)。

從銀行系統(tǒng)解決方案到房抵貸整體流程、小微金融服務(wù)模式，上述三家銀行已經(jīng)在某一個業(yè)務(wù)上形成了核心優(yōu)勢，對外輸出其擅長領(lǐng)域的綜合方案解決能力，將城商行金融科技開放發(fā)揮到極致。

近年來，監(jiān)管鼓勵金融科技發(fā)展，我們可以看到第三方金融科技公司的市場前景無限，同樣，作為銀行自身而言，也可以看到其中的發(fā)展機(jī)遇。

鄭州銀行行長申學(xué)清日前發(fā)文提到：相比大型銀行，城商行的金融科技轉(zhuǎn)型整體處于相對落后水平。如何利用好金融科技的“助推器”，在我國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展道路上實現(xiàn)“彎道超車”，已成為當(dāng)前制約或促進(jìn)城商行向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)的關(guān)鍵命題。

城商行在金融科技轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中面臨認(rèn)知不夠統(tǒng)一、理念相對落后、人才和技術(shù)儲備略顯不足等問題。同時，申學(xué)清針對城商行金融科技轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略性提出了幾點(diǎn)思考——

戰(zhàn)略決策層面：構(gòu)建“上下同心、全員同力”的創(chuàng)新體系；組織機(jī)制層面：打造快速響應(yīng)的“敏捷特戰(zhàn)隊”；業(yè)務(wù)實施層面：打好產(chǎn)品、渠道和風(fēng)險協(xié)同創(chuàng)新的 “組合拳”。包括產(chǎn)品場景化創(chuàng)新、渠道一體化建設(shè)、風(fēng)控智能化升級；技術(shù)保障層面：借助“外援”，加速金融科技賦能；數(shù)據(jù)保障層面：搶占區(qū)域性關(guān)鍵數(shù)據(jù)資產(chǎn)的“制高點(diǎn)”。

可以預(yù)見的是，當(dāng)前金融市場愈發(fā)細(xì)分，城商行發(fā)展與金融科技公司轉(zhuǎn)型一樣，如果找到某一個核心的點(diǎn)，踩準(zhǔn)節(jié)奏跟上步伐，就能有希望走出有特色的發(fā)展之路。

一位城商行聯(lián)盟人士分析，像泰隆銀行這樣的城商行已經(jīng)走出了一條有自身特色的小微金融之路，他們的模式和能力，與互聯(lián)網(wǎng)銀行有所區(qū)別，但二者沒有優(yōu)劣之分，各有千秋。

泰隆銀行輸出的能力并不像互聯(lián)網(wǎng)銀行一樣，不僅是科技系統(tǒng)能力，更多的是組織、激勵、管理等方面的一整套能力。這其實是泰隆過去多年經(jīng)驗的積淀，當(dāng)然這種能力的普適性如何，可能還有待檢驗。

而中原銀行是2014年才成立的后起之秀，作為城商行整合的新案例，雖然有大量歷史包袱，但踩準(zhǔn)了科技金融的大潮，從創(chuàng)立開始就走上了一條不同于傳統(tǒng)的科技金融之路，這幾年，不僅在房抵貸方面輸出，更是通過組織結(jié)構(gòu)的變革，已經(jīng)逐漸找到科技金融的感覺，特別是在數(shù)字化方面。

綜合來看上述舉例的銀行，有的是深厚積淀下來歷史經(jīng)驗，有的是新成立、高起點(diǎn)、持續(xù)探索科技金融的后起之秀。

城商行也有城商行的優(yōu)勢，關(guān)鍵是找到適合自己發(fā)展的點(diǎn)，他們的業(yè)務(wù)模式對同行業(yè)其他城商行有啟發(fā)意義，但也看是否適配每家城商行的情況。

城商行的難題是一種普遍現(xiàn)象，他們的癥結(jié)，多數(shù)和企業(yè)文化以及組織架構(gòu)有關(guān)，特別是現(xiàn)在越來越多城商行收歸地方政府，管理層多出自地方政府，職業(yè)經(jīng)理人大多只能聘任國有大行和股份制銀行的分行行長，總體對全行的規(guī)劃和思考都很難深入。

能夠堅持從核心業(yè)務(wù)中找到突破口，以邊際帶動全局，就像前文舉例的幾家城商行，將某一項業(yè)務(wù)發(fā)揮到極致，再對外開放輸出這種能力，甚至將其轉(zhuǎn)變?yōu)樾碌睦麧櫾鲩L點(diǎn)，如此城商行，未來發(fā)展，前途無量。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場。

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原標(biāo)題： 一批城商行悄然崛起！對外輸出金融科技能力，有的已合作超10家銀行