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從“中行原油寶事件”看金融消費(fèi)者的權(quán)利

金融律師楊冰一 金融律師楊冰一
2020-11-09 14:22 4121 0 0
金融消費(fèi)者是否需要向中行補(bǔ)足“原油寶”穿倉(cāng)的損失?

作者:楊冰一律師

北京時(shí)間4月21日凌晨,美國(guó)原油期貨5月合約盤(pán)中一度暴跌305.97%,收于每桶-37.63美元的“活久見(jiàn)”奇觀。

令人意外的是,這一奇觀居然讓國(guó)內(nèi)投資者損失慘重。購(gòu)買(mǎi)了中國(guó)銀行的一款銀行理財(cái)產(chǎn)品——“原油寶”的客戶(hù)不僅賠光了所有本金,還要向銀行“倒貼”兩倍的資金。投資者虧損300%!由此引發(fā)了軒然大波。

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中國(guó)銀行和眾多投資者爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于:金融消費(fèi)者是否需要向中行補(bǔ)足“原油寶”穿倉(cāng)的損失?中行是否需要對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行賠償?

我們先來(lái)了解下什么是“原油寶”?!霸蛯殹笔侵钢袊?guó)銀行面向個(gè)人客戶(hù)發(fā)行的掛鉤境內(nèi)外原油期貨合約的交易產(chǎn)品。中國(guó)銀行作為做市商提供報(bào)價(jià)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。個(gè)人客戶(hù)在中國(guó)銀行開(kāi)立相應(yīng)綜合保證金賬戶(hù),簽訂協(xié)議,并存入足額保證金后,實(shí)現(xiàn)做多與做空雙向選擇的原油交易工具。簡(jiǎn)單理解,“原油寶”是中國(guó)銀行參考期貨交易模式創(chuàng)設(shè)的一款理財(cái)產(chǎn)品,屬于“商品及金融衍生品類(lèi)”理財(cái)產(chǎn)品。

表面上看,投資者和銀行簽了服務(wù)協(xié)議,銀行僅作為中間商,投資者自己操作,自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),銀行好像沒(méi)有什么責(zé)任。但是站在金融消費(fèi)者維權(quán)的角度,銀行的一系列行為侵犯了金融消費(fèi)者權(quán)利,應(yīng)向金融消費(fèi)者承擔(dān)賠償責(zé)任。

首先,金融消費(fèi)應(yīng)遵循適當(dāng)性原則,即金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融產(chǎn)品和服務(wù)的特性,評(píng)估其對(duì)金融消費(fèi)者的適合度,合理劃分金融產(chǎn)品和服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)以及金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)承受等級(jí),將合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)提供給適當(dāng)?shù)慕鹑谙M(fèi)者。金融機(jī)構(gòu)不得向低風(fēng)險(xiǎn)承受等級(jí)的金融消費(fèi)者推薦高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品。

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“原油寶”這款可能賠掉所有本金還得給銀行倒貼錢(qián)的理財(cái)產(chǎn)品,被銀行評(píng)為R3級(jí)產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)比股票、黃金、外匯投資還要低,被中行推薦給眾多風(fēng)險(xiǎn)承受能力不高的普通消費(fèi)購(gòu)買(mǎi),明顯違背了適當(dāng)性原則。

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其次,金融消費(fèi)者擁有知情權(quán),金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息,充分提示風(fēng)險(xiǎn)。而“中行原油寶事件”中,根據(jù)媒體報(bào)道,中行雖然提示投資者參與“原油寶”投資可能損失本金,但并未提示還會(huì)損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出本金之外的其他資金;在美國(guó)芝加哥交易所修改交易規(guī)則后,銀行沒(méi)有對(duì)投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示;在本金跌至50%、20%以及穿倉(cāng)時(shí),“原油寶”投資者均未收到任何風(fēng)險(xiǎn)提示。可見(jiàn),銀行未盡風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù),侵犯了金融消費(fèi)者的知情權(quán)。

再次,金融消費(fèi)者依法享有財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和公平交易權(quán),金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過(guò)程中的財(cái)產(chǎn)安全,按照有關(guān)法律規(guī)定及與金融消費(fèi)者的合同約定審慎經(jīng)營(yíng),采取嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段,保障金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全,且確保雙方之間權(quán)利義務(wù)公平、合理。

“中行原油寶事件”中,根據(jù)業(yè)內(nèi)人士意見(jiàn),“原油寶”產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷,保證金和強(qiáng)制平倉(cāng)制度在關(guān)鍵時(shí)刻失靈、淪為擺設(shè),銀行提供的交易時(shí)間與國(guó)際市場(chǎng)不同步、妨礙了投資者及時(shí)交易,沒(méi)有及時(shí)幫助投資者移倉(cāng)或平倉(cāng)止損。銀行在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)過(guò)程中的不專(zhuān)業(yè)、不盡責(zé),顯然違反了其與金融消費(fèi)者的約定義務(wù),損害了金融消費(fèi)者的信賴(lài)?yán)?,也違反了其負(fù)有的審慎經(jīng)營(yíng)、保障金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全的法定義務(wù)。

綜上,在金融機(jī)構(gòu)侵犯金融消費(fèi)者權(quán)利,未按照誠(chéng)實(shí)信用原則履行與投資者的約定義務(wù)及負(fù)有的審慎經(jīng)營(yíng)、防控風(fēng)險(xiǎn)的法定義務(wù)的情況下,其無(wú)權(quán)要求金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)、承擔(dān)全部虧損,相反,金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)向金融消費(fèi)者承擔(dān)賠償責(zé)任。

筆者留意到,截至4月26日,中國(guó)銀行的最新態(tài)度是:“尚未對(duì)“原油寶”做多投資者追繳欠款或?qū)⑵浼{入征信,暫且也不會(huì)追繳欠款”,將會(huì)“在法律框架下承擔(dān)應(yīng)有責(zé)任,與客戶(hù)同舟共濟(jì),盡最大努力維護(hù)客戶(hù)合法利益”。

注:文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn),不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

題圖來(lái)自 Pexels,基于 CC0 協(xié)議

本文由“金融律師楊冰一”投稿資產(chǎn)界,并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權(quán)歸原作者所有,未經(jīng)授權(quán),請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載,謝謝!

原標(biāo)題: 從“中行原油寶事件”看金融消費(fèi)者的權(quán)利

金融律師楊冰一

北京蘭臺(tái)(合肥)律師事務(wù)所合伙人律師,金融法律部主任,擅長(zhǎng)金融犯罪、金融糾紛案件。

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    劉韜

    劉韜律師,現(xiàn)為河南乾元昭義律師事務(wù)所律師。華北水利水電大學(xué)法學(xué)學(xué)士,中國(guó)政法大學(xué)在職研究生,美國(guó)注冊(cè)管理會(huì)計(jì)師(CMA)、基金從業(yè)資格、上市公司獨(dú)立董事資格。對(duì)法律具有較深領(lǐng)悟與把握。專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域:公司法、合同法、物權(quán)法、擔(dān)保法、證券投資基金法、不良資產(chǎn)處置、私募基金管理人設(shè)立及登記備案法律業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今,先后為河南新民生集團(tuán)、中國(guó)工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團(tuán)有限公司、鄭州高新產(chǎn)業(yè)投資基金有限公司、光大鄭州國(guó)投新產(chǎn)業(yè)投資基金合伙企業(yè)(有限合伙)、光大徳尚投資管理(深圳)有限公司、河南中智國(guó)裕基金管理有限公司、 蘭考縣城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司、鄭東新區(qū)富生小額貸款公司等企事業(yè)單位提供法律服務(wù),為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發(fā)行股票、股權(quán)并購(gòu)等提供法律服務(wù)。 為鄭州信大智慧產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金、鄭州市科技發(fā)展投資基金、鄭州澤賦北斗產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資基金、河南農(nóng)投華晶先進(jìn)制造產(chǎn)業(yè)投資基金、河南高創(chuàng)正禾高新科技成果轉(zhuǎn)化投資基金、河南省國(guó)控互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金設(shè)立提供法律服務(wù)。辦理過(guò)擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、私募股權(quán)投資基金的設(shè)立、法律文書(shū)、交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì),不良資產(chǎn)處置及訴訟等業(yè)務(wù)。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)處置及訴訟,公司股份制改造、新三板掛牌及股票發(fā)行、股權(quán)并購(gòu)項(xiàng)目法律盡職調(diào)查、法律評(píng)估及法律路徑策劃工作。 專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域:企事業(yè)單位法律顧問(wèn)、金融機(jī)構(gòu)債權(quán)債務(wù)糾紛、并購(gòu)法律業(yè)務(wù)、私募基金管理人設(shè)立登記及基金備案法律業(yè)務(wù)、新三板法律業(yè)務(wù)、民商事經(jīng)濟(jì)糾紛等。

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