新金融瑯琊榜 作者：董云峰
正如投教與陪伴已經(jīng)成為大財(cái)富管理的核心競爭力，在小微金融領(lǐng)域，輔助經(jīng)營能力也將是決定市場格局的重要變量。
“如果沒有小微企業(yè)和個(gè)體工商戶打通微細(xì)血管，那大中企業(yè)甚至國企央企都動不起來?！?/p>
這是來自今年總理記者會上的一句話。目前我國市場主體已經(jīng)達(dá)到1.5億戶，主要是民營市場主體，其中個(gè)體工商戶達(dá)到1億戶。李克強(qiáng)指出，“可不要小看個(gè)體工商戶，他們是一頭連著眾多人的生計(jì)，一頭連著大眾的消費(fèi)?！?/p>
這些小微主體構(gòu)成了中國經(jīng)濟(jì)的底盤。唯有欣欣向榮的小微經(jīng)濟(jì)，才能支撐起就業(yè)和消費(fèi)，從而夯實(shí)穩(wěn)增長的根基。換言之，幫小微，就是穩(wěn)增長。
在疫情沖擊以及數(shù)字化加速的影響下，小微主體所面臨的主要困難，不僅是由來已久的融資難、融資貴的問題，更有錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)營轉(zhuǎn)型難題，尤其是流量與運(yùn)營。
由此，給小微金融帶來了新的挑戰(zhàn)：信貸服務(wù)，甚至金融服務(wù)本身，已經(jīng)不足以滿足一部分小微的需求了。他們還需要更多支持，尤其是數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的支持。
近年來，行業(yè)里的一些頭部機(jī)構(gòu)已經(jīng)展開了探索，并初見成效。從螞蟻集團(tuán)、美團(tuán)到360數(shù)科，都在將金融服務(wù)與數(shù)字化賦能結(jié)合起來，給予小微更為全面、貼心的支持。
從目前來看，這種信貸支持+輔助經(jīng)營的綜合化服務(wù)模式，已經(jīng)成為小微金融市場的一股重要趨勢，也是行業(yè)日漸成熟，朝著精細(xì)化、差異化發(fā)展的體現(xiàn)。
不止于信貸
分散在街頭巷尾的各式各樣的小店，是中國小微經(jīng)濟(jì)的主力軍。
據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，截至2019年底，全國注冊小店8000多萬戶，帶動就業(yè)約2億人，規(guī)模數(shù)量大，吸納就業(yè)多，行業(yè)分布廣泛，服務(wù)和業(yè)態(tài)多元。
2020年7月，商務(wù)部等7部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展小店經(jīng)濟(jì)推進(jìn)行動的通知》（簡稱《通知），計(jì)劃至2025年，培育小店經(jīng)濟(jì)試點(diǎn)城市（區(qū)）100個(gè)，賦能服務(wù)企業(yè)100家，形成人氣旺、“煙火氣”濃的小店集聚區(qū)1000個(gè)。
《通知》要求，以數(shù)字化發(fā)展為重要主線，鼓勵(lì)批發(fā)市場的小店差異化發(fā)展，搭載借力電商平臺，創(chuàng)新營銷模式和交易方式；鼓勵(lì)電商平臺的小店在線集聚，拓展批發(fā)、零售、餐飲、民宿、美發(fā)等領(lǐng)域數(shù)字化營銷活動，打造“小而美”網(wǎng)紅品牌，提升“人氣”口碑。
《中國服務(wù)業(yè)小店經(jīng)濟(jì)活力報(bào)告》亦提出，建議通過數(shù)字技術(shù)改造小店的服務(wù)場景，為眾多小店提供消費(fèi)者流量支持。
以此為背景，互聯(lián)網(wǎng)平臺以及金融科技公司等都在積極幫扶小店，尤其是借助數(shù)字化、線上化的力量，幫助越來越多小店找到“出圈”、壯大的新方式。
舉例來說，2020年以來，支付寶推出了一系列支持舉措，主要集中在推動線下門店數(shù)字化升級、提供低成本金融支持、拉動服務(wù)性消費(fèi)等方面，力撐小店借助數(shù)字化新武器打贏經(jīng)濟(jì)仗；美團(tuán)也推出了返還傭金、流量扶持、供應(yīng)鏈保障、提供優(yōu)惠利率貸款等舉措，用數(shù)字化手段助力小店經(jīng)營。
360數(shù)科將重心放在了數(shù)字化營銷方面，其以快手、抖音、西瓜視頻等流量平臺為聚集地，面向全國篩選明星用戶，并協(xié)助小微用戶拍攝小店短視頻，以行業(yè)KOL博主探店形式，為小店引流，享受數(shù)字紅利。
據(jù)了解，這些視頻以真實(shí)紀(jì)錄片的質(zhì)感和風(fēng)格，從360小微貸產(chǎn)品的實(shí)際使用者為主人公出發(fā)，以貼近生活的劇情為切入點(diǎn)拍攝，通過優(yōu)質(zhì)KOL產(chǎn)出滿足傳播需求的內(nèi)容，吸引平臺自然流量，帶動更多顧客知曉、更多顧客打卡、更多顧客消費(fèi)，為小微企業(yè)帶去實(shí)質(zhì)性的銷售轉(zhuǎn)化。
小微金融迭代
2021年是360數(shù)科以小微為戰(zhàn)略引擎的元年。
據(jù)財(cái)報(bào)披露，去年全年，360數(shù)科聚焦于小微群體的普惠金融服務(wù)需求，依托線上線下融合的業(yè)務(wù)模式，積極運(yùn)用科技手段，為小微企業(yè)提供信貸額度302億元，全部為信用貸款，且首貸戶占比達(dá)到七成。
截至2021年底，360數(shù)科累計(jì)連接119家金融機(jī)構(gòu)與1.882億個(gè)人用戶和小微企業(yè)，幫助金融機(jī)構(gòu)為3850萬個(gè)人用戶和小微企業(yè)提供授信服務(wù)，同比增長24.6%；為2430萬個(gè)人用戶和小微企業(yè)提供借款服務(wù)，同比增長23.4%。
值得一提的是，360數(shù)科持續(xù)打磨產(chǎn)品，以額度上探的方式深挖更優(yōu)質(zhì)的小微客群，產(chǎn)品放款上限已達(dá)100萬元。
這背后，自2020年起，360數(shù)科在全國范圍內(nèi)組建的線下顧問團(tuán)隊(duì)迅速崛起，一年間已成長為千余人的規(guī)模。通過線下顧問團(tuán)隊(duì)，360數(shù)科一方面為不同層級的個(gè)體工商戶提供更加直接的操作指導(dǎo)及業(yè)務(wù)咨詢，另一方面，也通過主動授信將服務(wù)進(jìn)一步前置，增強(qiáng)對個(gè)體工商戶的服務(wù)力度。
另外，360數(shù)科還把“為用戶提供其他生產(chǎn)、生活所需”納入線下顧問團(tuán)隊(duì)考核標(biāo)準(zhǔn)，更大程度激勵(lì)線下團(tuán)隊(duì)為用戶提供力所能及的幫助。
進(jìn)入2022年，為進(jìn)一步提升服務(wù)水平和服務(wù)效率，360數(shù)科陸續(xù)整合旗下小微相關(guān)融資服務(wù)，形成稅、票、企業(yè)主等經(jīng)營資質(zhì)和車、房、壽等個(gè)人資質(zhì)的多維交叉，并以全新APP“360周轉(zhuǎn)靈”面向小微用戶提供服務(wù)。
據(jù)悉，升級后的“周轉(zhuǎn)靈”計(jì)劃引入更多針對小微用戶的企業(yè)服務(wù)，在原有金融鏈接服務(wù)基礎(chǔ)上，增添更多輔助小微企業(yè)的經(jīng)營性工具，為小微企業(yè)主賦能。
這意味著，在規(guī)模化、定制化的基礎(chǔ)上，360數(shù)科的小微金融服務(wù)已經(jīng)進(jìn)階到信貸支持+輔助經(jīng)營的新階段。
無獨(dú)有偶，此前微眾銀行也將企業(yè)金融品牌升級為“微眾企業(yè)+”，為小微企業(yè)提供從金融到非金融的全鏈路商業(yè)服務(wù)生態(tài)，不僅為小微企業(yè)解決融資問題，還提供了企業(yè)貼、保險(xiǎn)、生意商機(jī)等綜合服務(wù)。
在新金融瑯琊榜看來，正如投教與陪伴已經(jīng)成為大財(cái)富管理的核心競爭力，在小微金融領(lǐng)域，輔助經(jīng)營能力也將是決定市場格局的重要變量。
這或許是這幾年下來最重要的變化：在商業(yè)價(jià)值之外，大公司需要更多將社會價(jià)值納入考量；在短期利益之外，需要將長期價(jià)值放在同等重要的位置。
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原標(biāo)題： 小微金融新打法：給資金，還給數(shù)字化
