新金融瑯琊榜 作者：董云峰
正如投教與陪伴已經(jīng)成為大財富管理的核心競爭力，在小微金融領域，輔助經(jīng)營能力也將是決定市場格局的重要變量。
“如果沒有小微企業(yè)和個體工商戶打通微細血管，那大中企業(yè)甚至國企央企都動不起來?！?/p>
這是來自今年總理記者會上的一句話。目前我國市場主體已經(jīng)達到1.5億戶，主要是民營市場主體，其中個體工商戶達到1億戶。李克強指出，“可不要小看個體工商戶，他們是一頭連著眾多人的生計，一頭連著大眾的消費?！?/p>
這些小微主體構成了中國經(jīng)濟的底盤。唯有欣欣向榮的小微經(jīng)濟，才能支撐起就業(yè)和消費，從而夯實穩(wěn)增長的根基。換言之，幫小微，就是穩(wěn)增長。
在疫情沖擊以及數(shù)字化加速的影響下，小微主體所面臨的主要困難，不僅是由來已久的融資難、融資貴的問題，更有錯綜復雜的經(jīng)營轉型難題，尤其是流量與運營。
由此，給小微金融帶來了新的挑戰(zhàn)：信貸服務，甚至金融服務本身，已經(jīng)不足以滿足一部分小微的需求了。他們還需要更多支持，尤其是數(shù)字化轉型方面的支持。
近年來，行業(yè)里的一些頭部機構已經(jīng)展開了探索，并初見成效。從螞蟻集團、美團到360數(shù)科，都在將金融服務與數(shù)字化賦能結合起來，給予小微更為全面、貼心的支持。
從目前來看，這種信貸支持+輔助經(jīng)營的綜合化服務模式，已經(jīng)成為小微金融市場的一股重要趨勢，也是行業(yè)日漸成熟，朝著精細化、差異化發(fā)展的體現(xiàn)。
不止于信貸
分散在街頭巷尾的各式各樣的小店，是中國小微經(jīng)濟的主力軍。
據(jù)官方統(tǒng)計，截至2019年底，全國注冊小店8000多萬戶，帶動就業(yè)約2億人，規(guī)模數(shù)量大，吸納就業(yè)多，行業(yè)分布廣泛，服務和業(yè)態(tài)多元。
2020年7月，商務部等7部門聯(lián)合印發(fā)《關于開展小店經(jīng)濟推進行動的通知》（簡稱《通知），計劃至2025年，培育小店經(jīng)濟試點城市（區(qū)）100個，賦能服務企業(yè)100家，形成人氣旺、“煙火氣”濃的小店集聚區(qū)1000個。
《通知》要求，以數(shù)字化發(fā)展為重要主線，鼓勵批發(fā)市場的小店差異化發(fā)展，搭載借力電商平臺，創(chuàng)新營銷模式和交易方式；鼓勵電商平臺的小店在線集聚，拓展批發(fā)、零售、餐飲、民宿、美發(fā)等領域數(shù)字化營銷活動，打造“小而美”網(wǎng)紅品牌，提升“人氣”口碑。
《中國服務業(yè)小店經(jīng)濟活力報告》亦提出，建議通過數(shù)字技術改造小店的服務場景，為眾多小店提供消費者流量支持。
以此為背景，互聯(lián)網(wǎng)平臺以及金融科技公司等都在積極幫扶小店，尤其是借助數(shù)字化、線上化的力量，幫助越來越多小店找到“出圈”、壯大的新方式。
舉例來說，2020年以來，支付寶推出了一系列支持舉措，主要集中在推動線下門店數(shù)字化升級、提供低成本金融支持、拉動服務性消費等方面，力撐小店借助數(shù)字化新武器打贏經(jīng)濟仗；美團也推出了返還傭金、流量扶持、供應鏈保障、提供優(yōu)惠利率貸款等舉措，用數(shù)字化手段助力小店經(jīng)營。
360數(shù)科將重心放在了數(shù)字化營銷方面，其以快手、抖音、西瓜視頻等流量平臺為聚集地，面向全國篩選明星用戶，并協(xié)助小微用戶拍攝小店短視頻，以行業(yè)KOL博主探店形式，為小店引流，享受數(shù)字紅利。
據(jù)了解，這些視頻以真實紀錄片的質感和風格，從360小微貸產(chǎn)品的實際使用者為主人公出發(fā)，以貼近生活的劇情為切入點拍攝，通過優(yōu)質KOL產(chǎn)出滿足傳播需求的內(nèi)容，吸引平臺自然流量，帶動更多顧客知曉、更多顧客打卡、更多顧客消費，為小微企業(yè)帶去實質性的銷售轉化。
小微金融迭代
2021年是360數(shù)科以小微為戰(zhàn)略引擎的元年。
據(jù)財報披露，去年全年，360數(shù)科聚焦于小微群體的普惠金融服務需求，依托線上線下融合的業(yè)務模式，積極運用科技手段，為小微企業(yè)提供信貸額度302億元，全部為信用貸款，且首貸戶占比達到七成。
截至2021年底，360數(shù)科累計連接119家金融機構與1.882億個人用戶和小微企業(yè)，幫助金融機構為3850萬個人用戶和小微企業(yè)提供授信服務，同比增長24.6%；為2430萬個人用戶和小微企業(yè)提供借款服務，同比增長23.4%。
值得一提的是，360數(shù)科持續(xù)打磨產(chǎn)品，以額度上探的方式深挖更優(yōu)質的小微客群，產(chǎn)品放款上限已達100萬元。
這背后，自2020年起，360數(shù)科在全國范圍內(nèi)組建的線下顧問團隊迅速崛起，一年間已成長為千余人的規(guī)模。通過線下顧問團隊，360數(shù)科一方面為不同層級的個體工商戶提供更加直接的操作指導及業(yè)務咨詢，另一方面，也通過主動授信將服務進一步前置，增強對個體工商戶的服務力度。
另外，360數(shù)科還把“為用戶提供其他生產(chǎn)、生活所需”納入線下顧問團隊考核標準，更大程度激勵線下團隊為用戶提供力所能及的幫助。
進入2022年，為進一步提升服務水平和服務效率，360數(shù)科陸續(xù)整合旗下小微相關融資服務，形成稅、票、企業(yè)主等經(jīng)營資質和車、房、壽等個人資質的多維交叉，并以全新APP“360周轉靈”面向小微用戶提供服務。
據(jù)悉，升級后的“周轉靈”計劃引入更多針對小微用戶的企業(yè)服務，在原有金融鏈接服務基礎上，增添更多輔助小微企業(yè)的經(jīng)營性工具，為小微企業(yè)主賦能。
這意味著，在規(guī)?；⒍ㄖ苹幕A上，360數(shù)科的小微金融服務已經(jīng)進階到信貸支持+輔助經(jīng)營的新階段。
無獨有偶，此前微眾銀行也將企業(yè)金融品牌升級為“微眾企業(yè)+”，為小微企業(yè)提供從金融到非金融的全鏈路商業(yè)服務生態(tài)，不僅為小微企業(yè)解決融資問題，還提供了企業(yè)貼、保險、生意商機等綜合服務。
在新金融瑯琊榜看來，正如投教與陪伴已經(jīng)成為大財富管理的核心競爭力，在小微金融領域，輔助經(jīng)營能力也將是決定市場格局的重要變量。
這或許是這幾年下來最重要的變化：在商業(yè)價值之外，大公司需要更多將社會價值納入考量；在短期利益之外，需要將長期價值放在同等重要的位置。
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