縱橫執(zhí)行 作者：潘天文、張王謐
來源：縱橫執(zhí)行（ID：Legal_enforcement）
上月底，花唄以服務(wù)升級的模式接入央行征信系統(tǒng)。
與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品不同的是，花唄基于支付寶這一互聯(lián)網(wǎng)支付平臺產(chǎn)生和發(fā)展，天然擁有極大基數(shù)的用戶群體；它的開通方式也獨(dú)具新穎性：在app上點(diǎn)擊一個(gè)同意的按鈕，你就實(shí)際上與平臺簽訂了一份信貸合同，但到底又有多少人真的認(rèn)真看過合同條款呢？
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提高了生活的便利性，卻也縮短了做決定的時(shí)限，縮減了思考的深度，使得大家在使用花唄消費(fèi)時(shí)容易輕視“逾期”這一行為的后果，更輕易地把自己的“信用”置之度外。
征信系統(tǒng)有多重要？消費(fèi)記錄又是怎么在信用報(bào)告中體現(xiàn)的？
信用報(bào)告——比你自己更清楚你的消費(fèi)記錄
1. 企業(yè)信用報(bào)告由基本信息、信貸信息、非銀行信息三大類內(nèi)容組成。
2. 個(gè)人信用報(bào)告由個(gè)人基本信息、信息概要、信貸交易消息明細(xì)、非信貸交易消息明細(xì)、公共信息明細(xì)等部分組成。
一份完整的信用報(bào)告，從基本信息到關(guān)聯(lián)信息都會條條羅列?；▎h的信用消費(fèi)一般與日常生活更加相關(guān)，它的交易信息納入征信將會讓大家的個(gè)人信用報(bào)告更加細(xì)化。
執(zhí)行律師怎么突破常規(guī)思路審查一份信用報(bào)告
信用報(bào)告的升級，對于個(gè)體來說，會讓大家更加重視自身的信用記錄；而對于執(zhí)行律師來說，則是大大增加了待發(fā)現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)線索數(shù)量。在過往的工作經(jīng)歷中，我們發(fā)現(xiàn)，信用報(bào)告除了常規(guī)的逾期信息外，還有很多其他意想不到的驚喜線索。
審查信用報(bào)告的整體
對信用報(bào)告進(jìn)行一個(gè)初步、全面的瀏覽：逾期貸款的數(shù)量少，不良記錄的次數(shù)少，都代表這是一個(gè)優(yōu)質(zhì)的被執(zhí)行人；相反，逾期貸款的數(shù)量多，不良記錄的次數(shù)多，執(zhí)行律師要面對的困難和阻力就越大。
這是信用報(bào)告可以體現(xiàn)的最直觀信息。
信用報(bào)告的審查要點(diǎn)一：貸款抵押物
被執(zhí)行人會在有的貸款上設(shè)立抵押權(quán)。我們要特別關(guān)注此筆貸款，估算抵押物的總體價(jià)值后，進(jìn)一步分析和判斷，除去貸款本身仍需償還的部分，抵押物剩余價(jià)值還有多少。以房屋貸款為例，償還的年限越久，房產(chǎn)剩余價(jià)值就越高，對我們執(zhí)行就越有利。在實(shí)務(wù)工作中，我們還遇到過房貸已經(jīng)償還完畢，但被執(zhí)行人遲遲不辦理解壓登記，試圖通過營造房屋上有其他權(quán)利負(fù)擔(dān)的假象以規(guī)避執(zhí)行的案例。所以，貸款抵押物的挖掘價(jià)值不言而喻。
信用報(bào)告的審查要點(diǎn)二：貸款數(shù)量
貸款數(shù)量這一信息要和被執(zhí)行人的房產(chǎn)信息對應(yīng)查看。
這一獨(dú)特的挖掘思路，來源于我們先前成功執(zhí)行的案例：當(dāng)時(shí)，被執(zhí)行人的信用報(bào)告中有3個(gè)貸款記錄，但根據(jù)我們在法院查控系統(tǒng)中取得的信息顯示，他只有2處房產(chǎn)。我們立刻反應(yīng)出，這是由于各地法院查控系統(tǒng)中的房產(chǎn)信息并不互通，他必然還有其他隱藏的財(cái)產(chǎn)。把上述信息進(jìn)一步結(jié)合被執(zhí)行人的生活范圍進(jìn)行判斷和調(diào)查，終于在他經(jīng)常居住地的周邊發(fā)現(xiàn)屬于被執(zhí)行人的一套別墅。
更為驚喜的是，被執(zhí)行人從2004年開始償還該處遺漏房產(chǎn)的房屋貸款，2014年的時(shí)候被我們發(fā)現(xiàn)、查封和拍賣，十年經(jīng)過，房屋貸款所剩無幾。該處房產(chǎn)拍賣后的價(jià)款完全清償了我們客戶的債權(quán)。
信用報(bào)告的審查要點(diǎn)三：還款日期
信用報(bào)告中體現(xiàn)的還款日期是極為重要的信息，對大部分資金周轉(zhuǎn)困難的被執(zhí)行人來說，還款日期臨近，他們就急需一大筆新資金匯入還款賬戶，用新貸款抵充舊貸款的欠款。如果我們在這時(shí)候積極推進(jìn)還款賬戶的凍結(jié)，則有可能讓被執(zhí)行人主動和我們進(jìn)行對話，有利于促成執(zhí)行和解的發(fā)生。
信用報(bào)告的審查要點(diǎn)四：貸款銀行
被執(zhí)行人選擇的貸款銀行，一般也是他們資金來往比較密集的銀行。我們可以關(guān)注這一信息，向該銀行出具調(diào)查令，調(diào)查被執(zhí)行人在此設(shè)立的銀行賬戶，關(guān)注他們的資金動向，獲取財(cái)產(chǎn)線索。
結(jié)語
為了適應(yīng)市場交易雙方越來越看重誠信這一品質(zhì)的現(xiàn)實(shí)需要，無論企業(yè)還是個(gè)人的信用報(bào)告，都只會越來越完善。假以時(shí)日，信用報(bào)告會成為我們自身一張非常重要的名片。
作為執(zhí)行律師的我們，也應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注信用報(bào)告帶來的財(cái)產(chǎn)線索，不放過每一個(gè)細(xì)節(jié)。讓堅(jiān)守誠信的人獲益，讓惡意逾期、對外拖欠大量債務(wù)的人無法逃避執(zhí)行。
注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場。
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原標(biāo)題： 花唄納入征信？被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)線索更加無處可逃！
