新金融瑯琊榜 作者：董云峰
來源：新金融瑯琊榜（ID：finrank）
在重重“鐵幕”之下，金融早已不是從前那個可以策馬奔騰的草原了。再強大的賽博權(quán)力，也必須從屬于世俗權(quán)力。就像風(fēng)吹一陣就過，而草永遠(yuǎn)是草。
今非昔比。
從第三方支付，到銀行存款、銀行理財，再到互聯(lián)網(wǎng)貸款，一副橫貫金融領(lǐng)域的鐵幕已經(jīng)拉下。
往大了說，針對互聯(lián)網(wǎng)平臺——數(shù)字“豪強”的“鐵幕”，正在降落。
本世紀(jì)以來，科技+資本所形成的霸權(quán)，正在遭遇強力遏制。人心早已大變，那些關(guān)于技術(shù)的期待與幻想，大多走向了反面。
一個全新的時期。
01
滴滴一聲，震驚寰宇。
在滴滴靜悄悄登陸紐交所之后，7月2日，國家網(wǎng)信辦發(fā)布公告，對“滴滴出行”實施網(wǎng)絡(luò)安全審查，審查期間“滴滴出行”停止新用戶注冊。繼“滴滴出行”全網(wǎng)下架后，滴滴旗下另外25款A(yù)pp也被要求下架。
7月10日，網(wǎng)信辦公布《網(wǎng)絡(luò)安全審查辦法（修訂草案征求意見稿）》，要求掌握超過100萬用戶個人信息的運營者赴國外上市，必須接受網(wǎng)絡(luò)安全審查。
從螞蟻事件到滴滴事件，事態(tài)發(fā)展在很大程度上走向了難以言說的地步。
環(huán)球時報評論指出：國家不能夠任由互聯(lián)網(wǎng)巨頭成為收集使用個人信息的規(guī)則制定者，標(biāo)準(zhǔn)一定要掌握在國家手中。決不能讓任何一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭成為比國家掌握還詳細(xì)的中國人個人信息的超級數(shù)據(jù)庫，更不能給它們對那些數(shù)據(jù)的隨意使用權(quán)。
隸屬于人民日報旗下公司的“踏浪青年”公眾號，更是將此事上升到了“關(guān)乎國運的全面戰(zhàn)爭”：
中國從民間到高層，都極其擔(dān)心滴滴為了快速上市，以打包上交大數(shù)據(jù)的方式，和SEC做了交易。一旦此事為真，就是真正意義上的遞了刀子。在這場關(guān)乎14億中國人的網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)爭里，中國將處于極其被動的戰(zhàn)略地位。
敬告“滴滴”們，萬萬不可端起飯碗吃飯，放下飯碗賣國。中國絕不能因為你們的一己私利，就前功盡棄，輸?shù)暨@場關(guān)乎國運的全面戰(zhàn)爭。
挺嚇人的。
02
數(shù)據(jù)即資產(chǎn)，即權(quán)力。
在低隱私權(quán)紅利之下，數(shù)據(jù)給中國互聯(lián)網(wǎng)平臺帶來了可觀的財富與權(quán)勢。它們對數(shù)以億計國民的了解與洞察，可能超過了有史以來的一切權(quán)力系統(tǒng)。
所有平臺的崛起都是帶著原罪的。當(dāng)時局扭轉(zhuǎn)，數(shù)據(jù)問題也就成了這些互聯(lián)網(wǎng)平臺的死穴。以信息安全、數(shù)據(jù)安全之名，沒有平臺是無辜的。
大多數(shù)技術(shù)精英與資本精英終究擺脫不了幼稚病，他們合作打造的數(shù)字王國，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有到大而不能倒的地步。
即將生效的《數(shù)據(jù)安全法》第二十四條寫道：
國家建立數(shù)據(jù)安全審查制度，對影響或者可能影響國家安全的數(shù)據(jù)處理活動進(jìn)行國家安全審查。依法作出的安全審查決定為最終決定。
當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)平臺大到一定地步，就必然成為國家安全的一部分。
平臺再大，大不過天。
03
相比滴滴所遭遇的，助貸“斷直連”更細(xì)微，卻同樣折射出了時代風(fēng)向的巨變。
據(jù)媒體報道，監(jiān)管部門要求網(wǎng)絡(luò)平臺在與金融機構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得直接向金融機構(gòu)提供個人主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息，即實現(xiàn)個人信息與金融機構(gòu)的全面“斷直連”。
從業(yè)者過去半年來的擔(dān)憂變成了現(xiàn)實：助貸業(yè)務(wù)被納入征信范疇，而征信必須持牌。如此一來，互聯(lián)網(wǎng)平臺需要通過征信機構(gòu)與金融機構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)合作，現(xiàn)有的助貸商業(yè)模式有可能被顛覆。
概言之，互聯(lián)網(wǎng)平臺恐怕不能直接拿數(shù)據(jù)與金融機構(gòu)做生意了。
2013年以來，憑借數(shù)據(jù)優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)平臺在金融領(lǐng)域攻城拔寨，從匯到貸再到存，幾乎無往而不利。金融業(yè)務(wù)又反過來提升了互聯(lián)網(wǎng)平臺的數(shù)據(jù)權(quán)力。
在此之前，央行在2017年通過第三方支付斷直連，為商業(yè)銀行的“匯”建立了一道“鐵幕”。進(jìn)入2021年，監(jiān)管層正式叫停互聯(lián)網(wǎng)平臺存款，并明令禁止互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售銀行理財，為商業(yè)銀行的“存”降下了“鐵幕”。
而自2017年末現(xiàn)金貸整治至今，留給互聯(lián)網(wǎng)平臺的空間越來越窄。隨著輕資本/分潤模式下的助貸被納入征信，信貸“鐵幕”亦落了下來。
如今，面對金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)平臺或許會恍如隔世：早已不是從前那個可以策馬奔騰的草原了。
金融“鐵幕”全面降落。
04
還有似乎更加匪夷所思的。
7月8日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局局長郭武平向互聯(lián)網(wǎng)平臺“開炮”：
目前存在多個市場主體多頭收費的問題。一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺通過導(dǎo)客引流來收取費用，這可能就占到6%、7%，再加上一些提供風(fēng)險緩釋措施的市場主體收取6%、7%，真正銀行收的可能也就是4%、5%，坦率地講也不多。
下一步既要規(guī)范銀行端收費，同時還要在與融資收費相關(guān)的其他市場主體方面加大規(guī)范力度，包括大型互聯(lián)網(wǎng)平臺，以及其他一些提供風(fēng)險緩釋措施的市場主體等。
“坦率地講也不多”，很有意思。確實是不多，但是借得到的人更不多。確實是不多，但是銀行基本躺著掙錢。
從市場的角度，我們還可以舉出很多條理由去反駁郭武平。然而并沒有什么用：有些東西，超越了市場的范疇。
互聯(lián)網(wǎng)平臺加大“讓利”力度，已然板上釘釘。盡管互聯(lián)網(wǎng)平臺不是國企，更不是慈善機構(gòu)，本沒有“讓利”的義務(wù)。
今年兩會期間，某人大代表建議“規(guī)范微信支付不合理收費行為，大幅度降低微信支付手續(xù)費”，此后政府工作報告直截了當(dāng)?shù)匾筮m當(dāng)降低小微企業(yè)支付手續(xù)費。盡管，就連官方都承認(rèn)中國支付手續(xù)費大幅低于國際水平。
時局如此，“讓利”也罷，“擔(dān)當(dāng)”也罷，躲不過去的。
05
過去十年，是數(shù)字“豪強”全面崛起的黃金時代。
十年里，互聯(lián)網(wǎng)平臺與政府及國民之間，整體處在“蜜月”階段，推動互聯(lián)網(wǎng)平臺一步步成長壯大。在疫情突襲的2020年，這股強勁勢頭達(dá)到巔峰，業(yè)務(wù)規(guī)模與市值/估值再創(chuàng)新高。
盛極而衰，物極必反。這一次，不僅是政府的態(tài)度出現(xiàn)重大變化，國民的態(tài)度更是發(fā)生了大轉(zhuǎn)彎。曾經(jīng)的時代英雄，被趕下神壇，淪為另一個極端。
最終，打壓互聯(lián)網(wǎng)平臺的數(shù)據(jù)權(quán)力、遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融擴張，成為大勢所趨，也是民心所向。
還有一個很典型的言論是：這些年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，錢也該掙夠了。眼下經(jīng)濟(jì)不太景氣，它們是不是該顧全大局，多出點血呢？哪怕不符合市場規(guī)律，哪怕并不那么公平。
這番話，似乎也沒有毛病。畢竟，我們跟歐美不一樣。我們有自己的道路。
認(rèn)清形勢，放棄幻想。再強大的賽博權(quán)力，也必須從屬于世俗權(quán)力。
風(fēng)吹一陣就過，而草永遠(yuǎn)是草。
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原標(biāo)題： 金融「鐵幕」全面降落
