新金融瑯琊榜 作者：董云峰
來(lái)源：新金融瑯琊榜（ID：finrank）
在重重“鐵幕”之下，金融早已不是從前那個(gè)可以策馬奔騰的草原了。再?gòu)?qiáng)大的賽博權(quán)力，也必須從屬于世俗權(quán)力。就像風(fēng)吹一陣就過(guò)，而草永遠(yuǎn)是草。
今非昔比。
從第三方支付，到銀行存款、銀行理財(cái)，再到互聯(lián)網(wǎng)貸款，一副橫貫金融領(lǐng)域的鐵幕已經(jīng)拉下。
往大了說(shuō)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)——數(shù)字“豪強(qiáng)”的“鐵幕”，正在降落。
本世紀(jì)以來(lái)，科技+資本所形成的霸權(quán)，正在遭遇強(qiáng)力遏制。人心早已大變，那些關(guān)于技術(shù)的期待與幻想，大多走向了反面。
一個(gè)全新的時(shí)期。
01
滴滴一聲，震驚寰宇。
在滴滴靜悄悄登陸紐交所之后，7月2日，國(guó)家網(wǎng)信辦發(fā)布公告，對(duì)“滴滴出行”實(shí)施網(wǎng)絡(luò)安全審查，審查期間“滴滴出行”停止新用戶注冊(cè)。繼“滴滴出行”全網(wǎng)下架后，滴滴旗下另外25款A(yù)pp也被要求下架。
7月10日，網(wǎng)信辦公布《網(wǎng)絡(luò)安全審查辦法（修訂草案征求意見稿）》，要求掌握超過(guò)100萬(wàn)用戶個(gè)人信息的運(yùn)營(yíng)者赴國(guó)外上市，必須接受網(wǎng)絡(luò)安全審查。
從螞蟻事件到滴滴事件，事態(tài)發(fā)展在很大程度上走向了難以言說(shuō)的地步。
環(huán)球時(shí)報(bào)評(píng)論指出：國(guó)家不能夠任由互聯(lián)網(wǎng)巨頭成為收集使用個(gè)人信息的規(guī)則制定者，標(biāo)準(zhǔn)一定要掌握在國(guó)家手中。決不能讓任何一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭成為比國(guó)家掌握還詳細(xì)的中國(guó)人個(gè)人信息的超級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)，更不能給它們對(duì)那些數(shù)據(jù)的隨意使用權(quán)。
隸屬于人民日?qǐng)?bào)旗下公司的“踏浪青年”公眾號(hào)，更是將此事上升到了“關(guān)乎國(guó)運(yùn)的全面戰(zhàn)爭(zhēng)”：
中國(guó)從民間到高層，都極其擔(dān)心滴滴為了快速上市，以打包上交大數(shù)據(jù)的方式，和SEC做了交易。一旦此事為真，就是真正意義上的遞了刀子。在這場(chǎng)關(guān)乎14億中國(guó)人的網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)爭(zhēng)里，中國(guó)將處于極其被動(dòng)的戰(zhàn)略地位。
敬告“滴滴”們，萬(wàn)萬(wàn)不可端起飯碗吃飯，放下飯碗賣國(guó)。中國(guó)絕不能因?yàn)槟銈兊囊患核嚼?，就前功盡棄，輸?shù)暨@場(chǎng)關(guān)乎國(guó)運(yùn)的全面戰(zhàn)爭(zhēng)。
挺嚇人的。
02
數(shù)據(jù)即資產(chǎn)，即權(quán)力。
在低隱私權(quán)紅利之下，數(shù)據(jù)給中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)帶來(lái)了可觀的財(cái)富與權(quán)勢(shì)。它們對(duì)數(shù)以億計(jì)國(guó)民的了解與洞察，可能超過(guò)了有史以來(lái)的一切權(quán)力系統(tǒng)。
所有平臺(tái)的崛起都是帶著原罪的。當(dāng)時(shí)局扭轉(zhuǎn)，數(shù)據(jù)問題也就成了這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的死穴。以信息安全、數(shù)據(jù)安全之名，沒有平臺(tái)是無(wú)辜的。
大多數(shù)技術(shù)精英與資本精英終究擺脫不了幼稚病，他們合作打造的數(shù)字王國(guó)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有到大而不能倒的地步。
即將生效的《數(shù)據(jù)安全法》第二十四條寫道：
國(guó)家建立數(shù)據(jù)安全審查制度，對(duì)影響或者可能影響國(guó)家安全的數(shù)據(jù)處理活動(dòng)進(jìn)行國(guó)家安全審查。依法作出的安全審查決定為最終決定。
當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)大到一定地步，就必然成為國(guó)家安全的一部分。
平臺(tái)再大，大不過(guò)天。
03
相比滴滴所遭遇的，助貸“斷直連”更細(xì)微，卻同樣折射出了時(shí)代風(fēng)向的巨變。
據(jù)媒體報(bào)道，監(jiān)管部門要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在與金融機(jī)構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得直接向金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息，即實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。
從業(yè)者過(guò)去半年來(lái)的擔(dān)憂變成了現(xiàn)實(shí)：助貸業(yè)務(wù)被納入征信范疇，而征信必須持牌。如此一來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)需要通過(guò)征信機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)合作，現(xiàn)有的助貸商業(yè)模式有可能被顛覆。
概言之，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)恐怕不能直接拿數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)做生意了。
2013年以來(lái)，憑借數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在金融領(lǐng)域攻城拔寨，從匯到貸再到存，幾乎無(wú)往而不利。金融業(yè)務(wù)又反過(guò)來(lái)提升了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的數(shù)據(jù)權(quán)力。
在此之前，央行在2017年通過(guò)第三方支付斷直連，為商業(yè)銀行的“匯”建立了一道“鐵幕”。進(jìn)入2021年，監(jiān)管層正式叫停互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款，并明令禁止互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售銀行理財(cái)，為商業(yè)銀行的“存”降下了“鐵幕”。
而自2017年末現(xiàn)金貸整治至今，留給互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的空間越來(lái)越窄。隨著輕資本/分潤(rùn)模式下的助貸被納入征信，信貸“鐵幕”亦落了下來(lái)。
如今，面對(duì)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或許會(huì)恍如隔世：早已不是從前那個(gè)可以策馬奔騰的草原了。
金融“鐵幕”全面降落。
04
還有似乎更加匪夷所思的。
7月8日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)郭武平向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“開炮”：
目前存在多個(gè)市場(chǎng)主體多頭收費(fèi)的問題。一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)導(dǎo)客引流來(lái)收取費(fèi)用，這可能就占到6%、7%，再加上一些提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的市場(chǎng)主體收取6%、7%，真正銀行收的可能也就是4%、5%，坦率地講也不多。
下一步既要規(guī)范銀行端收費(fèi)，同時(shí)還要在與融資收費(fèi)相關(guān)的其他市場(chǎng)主體方面加大規(guī)范力度，包括大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以及其他一些提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的市場(chǎng)主體等。
“坦率地講也不多”，很有意思。確實(shí)是不多，但是借得到的人更不多。確實(shí)是不多，但是銀行基本躺著掙錢。
從市場(chǎng)的角度，我們還可以舉出很多條理由去反駁郭武平。然而并沒有什么用：有些東西，超越了市場(chǎng)的范疇。
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加大“讓利”力度，已然板上釘釘。盡管互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不是國(guó)企，更不是慈善機(jī)構(gòu)，本沒有“讓利”的義務(wù)。
今年兩會(huì)期間，某人大代表建議“規(guī)范微信支付不合理收費(fèi)行為，大幅度降低微信支付手續(xù)費(fèi)”，此后政府工作報(bào)告直截了當(dāng)?shù)匾筮m當(dāng)降低小微企業(yè)支付手續(xù)費(fèi)。盡管，就連官方都承認(rèn)中國(guó)支付手續(xù)費(fèi)大幅低于國(guó)際水平。
時(shí)局如此，“讓利”也罷，“擔(dān)當(dāng)”也罷，躲不過(guò)去的。
05
過(guò)去十年，是數(shù)字“豪強(qiáng)”全面崛起的黃金時(shí)代。
十年里，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與政府及國(guó)民之間，整體處在“蜜月”階段，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一步步成長(zhǎng)壯大。在疫情突襲的2020年，這股強(qiáng)勁勢(shì)頭達(dá)到巔峰，業(yè)務(wù)規(guī)模與市值/估值再創(chuàng)新高。
盛極而衰，物極必反。這一次，不僅是政府的態(tài)度出現(xiàn)重大變化，國(guó)民的態(tài)度更是發(fā)生了大轉(zhuǎn)彎。曾經(jīng)的時(shí)代英雄，被趕下神壇，淪為另一個(gè)極端。
最終，打壓互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的數(shù)據(jù)權(quán)力、遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融擴(kuò)張，成為大勢(shì)所趨，也是民心所向。
還有一個(gè)很典型的言論是：這些年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，錢也該掙夠了。眼下經(jīng)濟(jì)不太景氣，它們是不是該顧全大局，多出點(diǎn)血呢？哪怕不符合市場(chǎng)規(guī)律，哪怕并不那么公平。
這番話，似乎也沒有毛病。畢竟，我們跟歐美不一樣。我們有自己的道路。
認(rèn)清形勢(shì)，放棄幻想。再?gòu)?qiáng)大的賽博權(quán)力，也必須從屬于世俗權(quán)力。
風(fēng)吹一陣就過(guò)，而草永遠(yuǎn)是草。
注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
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原標(biāo)題： 金融「鐵幕」全面降落
