愉見財經(jīng) 作者：夏心愉
來源：愉見財經(jīng)（ID：fish-finance）
一頭是銀行業(yè)中最具客戶經(jīng)營能力和科技實力的機構之一：招商銀行。
另一頭是生態(tài)與場景成熟、且已具備金融數(shù)字化解決方案能力的京東數(shù)科。
將這兩者的天賦異稟交匯到一起，會產(chǎn)生怎樣的化學反應？科技創(chuàng)新會給普惠金融注入怎樣的新活力？這道命題已于近日正式開題——招商拓撲銀行批籌了。招商銀行與京東數(shù)字科技集團旗下網(wǎng)銀商務接到銀保監(jiān)會批復，該批復同意籌建招商拓撲銀行股份有限公司。
銀保監(jiān)會批復文件顯示，招商銀行與網(wǎng)銀商務分別認購1,400,000,000 股、600,000,000 股普通股股份，入股比例分別為70%、30%?；I建工作完成后，將按照有關規(guī)定和程序向銀保監(jiān)會提出開業(yè)申請。
直銷銀行的兩大使命
與招商拓撲的三大看點
監(jiān)管為什么會鼓勵建立多層級金融體系，為什么對直銷銀行報以期待？是因為借助以技術手段后，直銷銀行能提升金融服務的能力。
其一，拓展廣度，能夠覆蓋到過去傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點無法觸達的長尾客群。
其二，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的價值，提高建立信用的效率，降低建立信用的成本。
從這一維度出發(fā)，結(jié)合既有的產(chǎn)業(yè)邏輯再來觀察招商拓撲銀行?！坝湟娯斀?jīng)”覺得這家新銀行的第一大看點，是以頂尖金融能力，提升服務實體質(zhì)效。
招商拓撲并沒有走一條此前坊間猜測的直銷銀行最容易沖量的道路，而是選擇了一條更為任重道遠之路?！坝湟娯斀?jīng)”聽聞，招商拓撲的出發(fā)點，是“擬運用數(shù)字科技創(chuàng)新服務模式，為個人及小微企業(yè)提供更高效的普惠金融服務，擴大市場主體受益面，為數(shù)字銀行的發(fā)展注入全新的活力”。
提升對“個人及小微企業(yè)”這些長尾客群的金融覆蓋面及服務能力，多年來都是傳統(tǒng)金融尋求突破的命題，招商拓撲銀行憑借金融科技的手段、直銷銀行的渠道能力，想必會以“新物種”的出身給出數(shù)字賦能的新模式。
而這正是順應上文所及的監(jiān)管期待。一如國家金融與發(fā)展實驗室副主任此前點評的：直銷銀行是對銀行現(xiàn)有體系不足之處的一種重要補充，能夠覆蓋到過去傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點無法觸達的長尾客群。
由道及術，對于將采取何種業(yè)務模式，“愉見財經(jīng)”了解到，招商拓撲銀行將本著把合作伙伴和用戶需求放在第一位的理念，緊密圍繞市場需求動態(tài)，探索更多數(shù)字賦能和創(chuàng)新空間。同時以互聯(lián)網(wǎng)的方式實現(xiàn)經(jīng)營效率提升和用戶運營能力提升，通過有效的銀企對接，疏通金融服務傳導機制，擴大市場主體受益面，打造出銀行業(yè)改革創(chuàng)新的“新物種”。
招商拓撲銀行的第二大看點，是其會將股東方已具有的數(shù)字化經(jīng)營模式，在更豐富、多元的場景下落地發(fā)揚。
服務“個人及小微企業(yè)”長尾客群，股東方招商銀行本身就是業(yè)內(nèi)受到公認的標桿。
招行在零售C端，已經(jīng)形成了數(shù)字化獲客、經(jīng)營和風控的服務體系，為用戶提供金融和非金融場景下的多元化服務。據(jù)招商銀行半年報，該行App累計用戶數(shù)已達1.29億戶，報告期內(nèi)的人均月登錄次數(shù)達11.31次。
招行在產(chǎn)業(yè)B端，不斷完善行業(yè)專業(yè)化經(jīng)營體系，搭建了面向企業(yè)的統(tǒng)一開放平臺，以標準化、模塊化服務支持企業(yè)，快速響應客戶需求。
另一位股東方京東數(shù)科，則承繼了京東集團的生態(tài)優(yōu)勢，已經(jīng)具備“科技+產(chǎn)業(yè)+生態(tài)”的全套金融數(shù)字化解決方案，本身就具備幫助金融機構拓寬獲客渠道、優(yōu)化產(chǎn)品運營策略等能力。
既有數(shù)字化經(jīng)營能力，又有場景和產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢，招商拓撲銀行的起點，就已給了市場關于其未來發(fā)展的想象空間：將場景接入平臺生態(tài)，憑借金融服務能力和技術優(yōu)勢為用戶建立完備的金融解決方案。
招商拓撲銀行的第三大看點，是其能有效地將技術與風控相結(jié)合，達成金融該有的使命。
技術能帶來高效與敏捷，而金融講究的是風險管理。只有兩者兼?zhèn)洌拍苓_成直銷銀行的另一大使命：以技術降低建立信用的成本。
在技術領域，股東方招商銀行已經(jīng)通過科技開放融合，構建了面向未來的金融科技基礎設施，儲備了基于云計算技術的大規(guī)模數(shù)字化基礎設施，幫助產(chǎn)品和服務實現(xiàn)快速迭代和升級。股東方京東數(shù)科則是自成立之初就在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等新一代信息技術領域進行了系統(tǒng)化研發(fā)布局，具有行業(yè)領先的核心技術能力，不僅對內(nèi)能支撐各項業(yè)務的運轉(zhuǎn)，還能對外輸出和賦能。
在風險控制方面，招行已利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術，建立起大數(shù)據(jù)風控與風險量化模型，對風險來源多樣化的小微客戶形成了標準化、系統(tǒng)化的風險控制體系。
如此的強強聯(lián)合，是技術優(yōu)勢疊加銀行長期積累的風控能力和審慎穩(wěn)健的資負和流動性管理。
守正出新，才能行穩(wěn)致遠。
信仰一個開放競爭的金融市場
近年來金融科技行業(yè)崛起，一批民營銀行已開始快速拓展普惠金融的藍海市場。如今招商拓撲銀行入局，如何看待接下來行業(yè)的競爭與挑戰(zhàn)？
我曾聽招商銀行方面人士表示，他們“信仰一個開放競爭的金融市場，保持著學習和開放的態(tài)度，堅持錯位、補位發(fā)展方向，更多以合作的姿態(tài)面向市場”。
在金融服務長尾、服務小微、服務實體的道路上，是眾人拾柴火焰高的。開放和競爭會推動更深層的創(chuàng)新，也讓整個社會的金融服務變得更好。
根據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2020年6月末，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額40.7萬億元。其中，單戶累計貸款金額低于1000萬以下的普惠型小微企業(yè)貸款顯著增長，截至2020年9月末的規(guī)模達14.8萬億，同比增長30.5%。
值得注意的是，其中已有相當比例的貸款是由國有金融機構和民營銀行共同通過數(shù)字金融渠道發(fā)放。數(shù)據(jù)顯示，以網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行和微眾銀行為例，他們已累計服務超過4600萬小微企業(yè)和個體經(jīng)營者，累計放貸4.6萬億元以上，不良率1.5%左右，超過80%的客戶之前從未獲得過貸款。
招商拓撲銀行的入局，會是又一支數(shù)字金融服務長尾的強勁力量。他們將在監(jiān)管的指導下，在普惠金融領域跟合作伙伴建立合縱連橫，用技術降低成本、優(yōu)化用戶體驗、提升效率，不斷探索可持續(xù)且可復制的數(shù)字金融模式，和用戶一起建立起全新的金融生態(tài)。
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