新金融瑯琊榜 作者：董云峰
來源：新金融瑯琊榜（ID：finrank）
面對互聯(lián)網(wǎng)平臺的沖擊，線下固然意味著巨大的成本，可是沒有網(wǎng)點的話，金融機構(gòu)又有什么真正意義上的特色或者優(yōu)勢呢？微眾與網(wǎng)商，都是無法復制的個例。
關(guān)于銀行網(wǎng)點的討論從未止息。
布萊特·金在《BANK 4.0》中寫道，金融服務無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點。
這句話概括了金融服務泛在化、平臺化的趨勢，但有必要加上一個前提：就是不在那些老套、落后的銀行網(wǎng)點。
當銀行網(wǎng)點不再是過去的銀行網(wǎng)點，它就有希望避免被淘汰的命運。在中國，銀行網(wǎng)點的進化正在加速，跟傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)點越來越不一樣了。
大可不必太悲觀。
01
很多網(wǎng)點在死去，很多網(wǎng)點在新生。
據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，截至2020年末，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點（簡稱“銀行網(wǎng)點”）總數(shù)達到22.67萬個，較2019年末減少了1300個。
此處的1300個是凈增量，也就是扣減了新設(shè)網(wǎng)點的數(shù)據(jù)。2020年消失的網(wǎng)點應該遠不止這個數(shù)。
按照銀行業(yè)協(xié)會的口徑，2018年之前，銀行網(wǎng)點一直呈現(xiàn)增長態(tài)勢。其中2015-2017年，銀行業(yè)新增營業(yè)網(wǎng)點分別達到6900個、3800個、800個。
與此同時，近年來銀行業(yè)網(wǎng)點改造力度居高不下。2018-2020年，銀行業(yè)金融機構(gòu)改造營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量分別為8006個、15591個、12900個。
此外，2018-2020年，銀行業(yè)金融機構(gòu)設(shè)立社區(qū)網(wǎng)點數(shù)量分別為5612個、7228個、5580個，設(shè)立小微網(wǎng)點數(shù)量分別為2706個、3272個、2206個。
銀行網(wǎng)點建設(shè)正在呈現(xiàn)出輕型化、小型化、智能化的特征。
02
銀行網(wǎng)點也在積極求變。
最近的案例是，平安銀行與B站合作的電競主題網(wǎng)點開業(yè)。該網(wǎng)點打造了電競體驗區(qū)、綜合業(yè)務區(qū)、彈幕區(qū)等多個沉浸式空間，未來將緊跟熱門電競賽事，舉辦線下觀賽或比賽等活動。
其實，建行與B站在網(wǎng)點方面的合作，還要更早一些。去年9月，建行宣布在上海、北京等十余個城市的眾多高校周邊，打造百家B站主題金融小站，年輕人喜愛的“二次元”文化元素、互動電視彈幕等隨處可見。
所謂主題網(wǎng)點，并不是什么新玩意。10年前，中信銀行就在長沙推出過一個占地面積1300平米的高爾夫主題網(wǎng)點。
過去數(shù)年里，為了探索場景建設(shè)，銀行業(yè)進一步加大了對主題網(wǎng)點的投入力度，涌現(xiàn)出了親子主題網(wǎng)點、家居主題網(wǎng)點、汽車主題網(wǎng)點、博物館主題網(wǎng)點以及區(qū)域文化主題網(wǎng)點，等等。
銀行沒有大家想的那么不思進取。
03
銀政合作的深入，給網(wǎng)點帶來了新的想象空間。
在江蘇沭陽，當?shù)卣巡粍赢a(chǎn)登記服務中心開到了郵儲銀行窗口，將轉(zhuǎn)移登記、預告登記等多項業(yè)務，交由銀行網(wǎng)點在辦理按揭貸款審批的同時一并辦理，使二手房轉(zhuǎn)移登記的辦理環(huán)節(jié)減化為一個環(huán)節(jié)。
在廣東廣寧，當?shù)卣當y手商業(yè)銀行，實現(xiàn)了社保、稅務、公安等部門共37項政務服務事項可在所有銀行網(wǎng)點的智慧柜員機辦理。
在河南鄭州，當?shù)卣瞥觥吧绫＿M銀行”服務模式，打造社保和銀行一體化便民服務網(wǎng)點，將社保經(jīng)辦窗口前移并延伸到群眾身邊。
在山東威海，企業(yè)可通過銀行網(wǎng)點遞交企業(yè)登記申請材料，實現(xiàn)了從企業(yè)登記到銀行開戶的“一次辦好”和“只進一扇門”“只跑一趟腿”。
對地方政府而言，銀行網(wǎng)點的觸達能力、技術(shù)能力與公信力，決定了其可以作為政務服務的至關(guān)重要的延伸載體。此舉不僅方便了居民與企業(yè)，也增進了銀行網(wǎng)點的活力。
銀行網(wǎng)點的功能會越來越豐富。
04
不要忘了銀行網(wǎng)點為什么而存在。
說到這里，要提到一樁陳年舊事。那是在1996年，招行沈陽分行開始在網(wǎng)點向客戶免費提供牛奶、咖啡、冷飲和純凈水。很快，早上提著油條大餅來招行網(wǎng)點免費喝牛奶，成了許多沈陽人的新時尚。
彼時，“門難進、臉難看、事難辦”是國人對銀行的普遍印象，而招行的“牛奶咖啡”就像是一股清流，讓這家網(wǎng)點少但辦事體驗與眾不同的銀行脫穎而出。
以“牛奶咖啡免費喝”為開端，招行逐步總結(jié)出一套完整的銀行服務理念，包括站立服務、微笑服務、低柜服務等，它們也在后來成為行業(yè)標配。
回過頭看，招行沈陽分行的創(chuàng)舉，更像是對銀行網(wǎng)點的一次主動革命，使得它真正成為了一個為客戶服務、以客戶為中心的場所，而不是類似于“衙門”的辦事機構(gòu)。
網(wǎng)點因客戶而存在，也因客戶而變。
05
未來銀行網(wǎng)點不一定會大幅減少。
除了銀行網(wǎng)點本身蘊藏著可能性，還在于金融機構(gòu)也是肩負著社會責任的，包括普惠與扶貧。
在新金融瑯琊榜看來，面對互聯(lián)網(wǎng)平臺的沖擊，線下固然意味著巨大的成本，可是沒有網(wǎng)點的話，金融機構(gòu)又有什么真正意義上的特色或者優(yōu)勢呢？微眾與網(wǎng)商，都是無法復制的個例。
線上已然是紅海。從這幾年新經(jīng)濟的發(fā)展趨勢來看，各方都在重新審視線下的機會，諸如當前炙手可熱的新消費。
而可以肯定的是，那些臃腫、低能的網(wǎng)點終將消失。
原因在于，中國銀行業(yè)的競爭已經(jīng)很充分，網(wǎng)點布局亦相當下沉，因此網(wǎng)點數(shù)量本身已經(jīng)不少，沒有太大的增量空間；另一方面是數(shù)字化沖擊，既然很大一部分業(yè)務手機上就能解決，也就不需要那么多低效能的網(wǎng)點了。
隨著社會經(jīng)濟與生活方式的變遷，以及銀行業(yè)整體走向精細化、差異化，銀行網(wǎng)點的形態(tài)和功能將日益豐富，并且會不斷發(fā)生變化。但是，為客戶服務、以客戶為中心的本質(zhì)是不變的。
不管線上線下，這終究是個服務業(yè)。
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原標題： 銀行網(wǎng)點的死與生
